银行业系列培训：贷前调查.ppt

中国邮政储蓄银行 西安分行 PSBC 金融行业系列培训 贷款管理—贷前调查 单击此处添加标题 课程大纲 贷前调查流程 贷前调查方式 调查问题解析 案例分析 近年NPL率有走高的趋势 NPL: 不良债权 （ non perfomance Loan）是指银行放款债权，因客户未能正常缴纳本息，甚或债权回收无望，在会计上打入「坏帐」（Bad debts）项目之不良金融资产。 普华永道近期一份报告显示，十大上市银行的不良贷款率达1.06%，银行坏账创近四年新高。同时，业内专家指出，银行的坏账之所以在近期集中爆发，一方面与前几年信贷大跃进有关，而另一方面当前银行业务过于依赖存贷差。银行在大比例核销坏账的同时，也加大对资产管理公司的坏账出售。 ? 目前实体经济资产质量风险呈现扩散迹像。上半年，实体经济领域形成的不良贷款依然是商业银行资产质量下滑的主要因素，其风险主要呈现在三方面：一是部分地区小微企业风险快速扩散。二是产能过剩行业风险开始向上下游产业蔓延。以资源型企业为代表的一些大中型企业在上半年也发生了违约现象。三是贸易融资风险由钢贸扩展到其他大宗商品贸易领域。 信贷管理流程 信贷管理流程概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。 贷款新规下的基本信贷流程 贷款申请 受理与调查 风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付 贷后管理 回收与处置 单击此处添加标题 课程大纲 背景及概述 贷前调查方式 调查问题解析 案例分析 贷款申请和尽职调查 贷款申请 基本涵义 指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。 法规要求 申请材料 诚信申贷 借款人的主体资格 借款人经营管理 的合规合法性 借款人信用记录良好 贷款用途明确合法 还款来源明确合法 贷款申请和尽职调查 贷款申请 案例分析 贷款申请和尽职调查 贷款申请 操作流程 贷款申请和尽职调查 尽职调查 基本涵义 指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。 现实意义 贷款申请和尽职调查 尽职调查 法规要求 勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。工作成果是否合格也应以此标准进行衡量。 贷款申请和尽职调查 尽职调查 重点环节 贷款申请和尽职调查 尽职调查 操作过程 贷款申请和尽职调查 尽职调查 调查报告写作要求 单击此处添加标题 课程大纲 背景及概述 贷前调查流程 调查问题解析 案例分析 贷前调查的基本方式 实行双人（多人）共同调查制度。 一、实地调查。到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况。 （说明：有些生产企业的办公场所和生产场地不在一处，如有些企业租用郊区土地建厂房进行生产，而办公楼在市区；还有一些煤矿、电厂，办公地一般都距离矿井和电厂较远。） 二、资料核查。核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。对于客户提供的复印件，调查人员须在核对无误并与原件一致的情况下签署“经核对与原件相符”字样并签名。 三、面谈。探访客户经营领导人、关键部门负责人或生产员工等，把同一问题从不同的角度及同一问题向不同的对象调查咨询。 四、外部调查。获取资信评级机构评定的信用等级，股票行情，银行同业的评价，政府机关与行业团体的评价，同行客户的评价，权威机构公布的排名名次，经济年鉴，行业年报，新闻媒介的报道等。 （说明：该环节目前在贷前调查工作中较为薄弱，我们可以充分利用网络、电视等媒体获得信息，有些大型国有集团公司获取资料较为困难，但如果该企业近期上市或发债，则我们可以通过披露的公开信息获取资料。） 谢谢大家！ 中国邮政储蓄银行 西安分行 PSBC