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总行客户服务中心培训提纲:个人贷款业务培训 个人贷款业务培训 个人贷款的定义及其分类 具体的产品说明 . 个人贷款的定义 个人贷款的分类 按用途分：个人消费性贷款、个人经营性贷款 按贷款期限分：短期贷款、中期贷款、长期贷款 按担保方式分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款 按贷款发放的渠道不同分：柜台贷款、自助贷款 贷款展期和贷款用途 个人委托贷款 个人贷款的担保 个人贷款业务培训 个人贷款的定义： 个人贷款是指以符合我行贷款条件的自然人为贷款对象的担保贷款。 个人贷款业务培训 按用途分： 个人消费性贷款：指我行发放的用于借款人及其家庭购房、购车、购买大额耐用消费品、装修、旅游、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。 个人经营性贷款：指我行发放的用于个人及其家庭生产、投资经营的个人贷款业务。 个人贷款业务培训 按贷款期限分： 短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。 个人贷款业务培训 按担保方式分： 抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的个人贷款。 质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的个人贷款。 个人贷款业务培训 保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的个人贷款。 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的个人贷款。 个人贷款业务培训 按发放的渠道分： 柜台贷款，系指贷款的发放由我行营业网点办理的贷款方式； 自助贷款，系指借款人通过我行营业网点、网上银行、自助银行或电话银行等系统自主办理贷款的方式。 个人贷款的担保方式 个人贷款的担保方式：抵押、质押、保证 一、抵押担保 1、抵押物的范围包括： （1）抵押人合法拥有的房产，含住房和商用房，住房包括普通住宅、公寓和别墅，商用房包括商铺、写字楼和其他用于经营的房产。抵押人为具备完全民事行为能力的自然人、企业法人。事业单位、行政机关、社会团体或其他组织拥有的房产以及用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房产不得为个人信贷业务提供抵押担保； （2）抵押人合法拥有或共有的车辆（仅限于一手车新车，且仅适用于为个人汽车贷款作抵押担保）； （3）其他经总行批准依法可以抵押的财产 个人贷款的担保方式 2、抵押房产规定 抵押房产须具备以下条件： （1）抵押房产应具有完全产权、符合法律规定可以抵押并可合法转让、交易。 （2）以房屋所有权抵押的，该房屋占用范围内或对应的土地使用权必须同时抵押。 （3）用于抵押的住房或商用房须符合房屋基本特征，具有独立空间。 （4）抵押期限与房屋房龄之和原则上不能超过30年(个人房屋按揭贷款除外)；以住房、商铺、写字楼抵押的，抵押期限须短于抵押时剩余的土地使用年限10年（含）以上；抵押物房龄自抵押房产竣工之日起开始计算。 个人贷款的担保方式 （5）公司提供抵押担保须符合公司章程规定，经本公司董事会或股东大会等有权决议的机构同意并出具有效书面决议。 （6）抵押担保的信贷金额不得超过抵押价值。不得接受已经为其他债权人设置抵押的抵押物重复抵押（以抵押物价值大于已担保债权的余额部分再次抵押、经办行为原抵押权人且抵押给原借款人的除外）。 （7）以共有财产抵押的，抵押人为全体共有人，且须经全体共有人一致同意，并在申请审批表抵押人声明栏签署声明或另外出具同意抵押的书面文件。 （8）个人住房/商用房一手房按揭贷款中，商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房预（销）售许可证，其中预购商用房应竣工验收。 （9）已在我行抵押的房产，如抵押品价值大于现有的贷款余额，可以对房产进行二次抵押，申请加按揭贷款业务。 个人贷款的担保方式 3、禁止接受以下房产作抵押担保： （1）产权不清晰或存在争议的房产； （2）被依法查封、扣押、监管，面临拆迁的房产以及其他依法不得抵押或受其他形式限制的房产； （3）未成年人所有或共有的房产； （4）农业用房、宅基地建房、集体用地、租赁用地的房产； （5）已经提交破产预案或者已经进入破产程序的法人、其他组织的财产； （6）其他我行规定不得抵押的房产。 个人贷款的担保方式 4、抵押物保险的有关规定 （1）申请个人房屋按揭贷款的，借款人可自愿选择是否购买抵押物财产保险，除此以外的其他贷款业务用商用房作抵押的，均应购买抵押物财产保险，用住房作抵押的，可由分行自行决定是否购买保险。我行要求购买保险的，应以我行为保险的第一受益人且保险期限不得短于合同约定债权期限。 个人贷款的担