银行提高小微质押贷款业务效率规定.docVIP

银行提高小微质押贷款业务效率规定 各支行： 为提高小微质押贷款业务效率，分行对小微质押贷款业务相关事项予以明确和优化，有关要求如下： 一、授信条件 除符合总行相关制度的基本要求外，满足以下要求： （一）对借款人、出质人的要求 1.年满18周岁 2.当前征信报告无逾期和未结被执行案件 3.借款人应为小微企业的实际控制人，包括：企业股东、法定代表人、个体工商户营业执照载明的经营者。原则上不得以隐名股东作为借款人。 （二）贷款期限、利率、金额和还款方式 质押贷款期限不超过1年，利率不低于基准利率基础上上浮10%。原则上单笔贷款金额不超过500万元。对贷款质押率超过90%的，还款方式为按月付息，到期还本；贷款质押率不足90%的，可采取利随本清方式。 （三）贷款用途 小微标准化质物质押贷款应用于借款人或其企业经营，不得流入股市、楼市，不得转为保证金或用于质押。 （四）对质押物的要求 1.原则上尽量采用民生卡内定期存款作为质押物，以节省存单交接、入库等业务环节，规避操作风险、提高业务效率。 2.贷款质押率不超过95% 3.质押存款应为出质人合法自有资金，不得直接以我行信贷资金作为质押物。 4.原则上不接受我行小微有贷客户以本人存款质押申请贷款，但可以自有资金为第三方提供质押担保或接受第三方存款为其提供质押担保申请贷款。 二、贷款资料 （一）客户申请资料 1.借款人、质押人及其配偶的有效身份证件原件及复印件，包括居民身份证、港澳台同胞来往大陆通行证、护照等； 2.借款人、质押人的婚姻状况证明材料； 3.借款人经营主体营业执照原件及复印件； 4.贷款用途证明材料（贸易合同及指定收款人说明）； （二）客户签署法律文书 1.小微授信申请表 2.国债/存单质押借款合同 （三）我行内部资料 1.借款人、质押人及其配偶个人信用报告 2.借款人、质押人及其配偶法院执行信息 3.合同/协议面签声明 4.授信调查表（专门设计简要格式，内容包括客户名、金额、期限、存款来源、用途） 三、操作流程 （一）受理与录入 支行核实并收集客户申请资料，指导客户转存卡内定期存款，填写合同并在支行面签合同。查询客户信用报告及法院执行信息。根据受理的客户申请和收集的贷款资料完成系统录入。 （二）初审和上报 支行安排初审人员对贷款资料进行初审，将完整的贷款资料按顺序整理编排目录，通过内传送分行放款中心。同时将系统提交至分行审批。 （三）审批 分行小微及小区授信评审部在系统中对支行提交的质押贷款业务集中进行审批。每日中午12点和下班前各集中处理1次。 （四）放款 对系统审批通过的质押贷款，放款中心安排专门的业务通道对质押贷款进行集中审查和发放。对资料齐全的，每日中午12点前收到的确保当日发放，中午12点后收到的确保次日上午发放。 四、每个操作环节关键性要求 （一）受理与录入 1.核实客户贷款和质押意愿真实、身份真实、签字真实 2.核实客户申请资料原件与复印件是否一致 3.核实质押资金来源表面合规 4.确保系统录入信息正确 （二）初审和上报 1.核查贷款资料是否齐全 2.核查贷款要素（姓名、证件号码、金额、利率、期限、质押物）系统与合同是否一致 （三）审批 核实系统录入的质押率是否符合要求 （四）放款 1.复核贷款资料是否齐全 2.审查合同面签是否符合要求 3.审查合同填写是否正确、合同信息与系统是否一致 五、其他要求 （一）各支行应指定1-2名放款初审人员，对业务资料的完整性和表面合规性进行审核，以保证业务质量和效率。 （二）为简化资料，部分企业资料（机构代码证、税务登记证等）和交易背景资料（交易对手工商信息）未强制要求在贷款资料中提供，支行应收集备查。如相关检查需要，应按检查人员要求进一步提供证明材料。