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银行系统论文：创新农村小额信用贷款服务势在必行 　　为适应“三农”需要,农村信用社推出了小额信用贷款业务,在一定时期内基本解决了农民对生产资金的需求,对农村经济快速发展起到了助推作用。但随着农村经济的飞速发展,涌现出大批种、养、加、运个体大户。同时,“一村一品”、“一乡一业”建设初步形成,小额信用贷款业务已无法满足“三农”需要,创新农村小额信用贷款服务势在必行。 小额信用贷款业务的不足:一是小额贷款成本高、风险大、效益低。小额贷款面向千家万户,单笔金额小,笔数多,信用社经营业务成本高;由于农业生产自然灾害多,收成不稳定,贷款风险较大;为实行惠农政策,支农贷款利率上浮幅度小,农村信用社发放该项贷款收益低,导致农村信用社发放小额信用贷款的积极性不高。二是贷款期限过于单一,年贷年收的一年期贷款,不符合农业季节性特点和产业周期,使农户对小额信用贷款的需求受到限制。三是贷款服务面狭窄,除种、养业小户能够得到小额信用贷款支持外,种、养业大户及其他产业难以得到贷款支持。四是小额信用贷款最高限额不灵活,刚性规定3至5万元,这既不利于农村信用社贷款营销,又不利于农村经济发展。五是农村信用社对小额支农信用贷款实行“谁发放,谁清收”的“零风险”包保制,信贷人员在面对千家万户不能做出准确评价信用等级的情况下,为了规避风险和保全自身利益,不愿发放此项贷款。 　　农户对小额信用贷款服务的新企盼:一是扩大小额信用贷款服务对象,将种、养业大户、加工业、运输业和农村个体工商户也纳入小额信用贷款服务范畴。二是提高贷款限额,满足农村各行业扩大再生产对资金的需求。三是延长贷款期限,金融机构要根据农村产业特点、生产周期,科学确定贷款期限,以保障农户生产流、物流、资金流的顺畅运行。 　　创新小额信用贷款服务的思路:政府应提供政策支持。对金融机构发放的农村小额信用贷款,要实行减免营业税、所得税政策;地方财政对金融机构因发放农村小额信用贷款而减少的收益,要给予补贴。 　　建立小额信用贷款风险分摊机制。尽快建立不以赢利为目的的政策性农业保险机构,及时对受灾农户给予赔付。同时,要逐步建立多层次的农村保险体系,扩大险种范围,加大理赔力度,减少农民因灾损失,从而分散农村金融机构发放小额信用贷款风险,提高金融机构放贷热情。 　　加快农村信用体系建设步伐,本着“公平、公开、公正”的原则,在信用户、信用村评定的基础上,建立健全农户的信用和经济信息档案库,对守信者开辟信贷等金融服务“绿色通道”,对失信者给予必要的制裁。 　　农村信用社要改变小额信用贷款经营理念。一是扩大农户小额信用贷款范围,提高贷款额度。在现行小额信用贷款只对农户生产生活提供贷款服务的基础上,将种养业大户、加工业、运输业、农村个体工商户和农户产前、产中、产后所需贷款,都纳入小额信用贷款范畴,同时要根据地域差异、生产规模、产业特点,合理确定不同的小额信用贷款限额。这既符合农民生产经营需求,又有利于农村信用社贷款营销,从而增加收益。二是灵活确定贷款期限。打破“当年放贷、当年清收”的常规,要根据农户生产季节特点、产业周期,允许贷款跨年度使用,并合理确定贷款期限。三是贷款授信要实行“动态核定,随用随贷,周转使用,定期考评”的贷款管理办法,在有效控制贷款风险的同时减少审批环节,提高工作效率。四是对信贷人员要制定合理的奖惩机制。为激励信贷人员放贷积极性,必须改变小额贷款“零”风险的考核办法,要奖惩分明,可根据放贷额度、贷款正常率、收贷收息比例进行奖惩,对完成或超额完成放贷额度、贷款正常率达98%以上、收息率达到90%以上的,要合理确定标准给予奖励;对没有完成目标的,要给以扣发绩效工资等处罚。