银行系统论文：对农村信用社贷后管理的调查与思考.docVIP

银行系统论文：对农村信用社贷后管理的调查与思考 　　贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和。包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容，它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。近段时间以来，笔者通过调查发现，“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在，贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一。如何解决这些问题，进一步提高贷后管理水平，笔者对此谈谈个人看法。 　　一、贷后管理中存在的主要问题。 　　（一）贷后管理认识不足。 　　在激烈的市场竞争中，加大贷款投放，能够为信用社带来明显的当期收益，客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动。但是贷款发放后，一是由于信用社客户涉及千家万户，再加上信贷管理人员的管理水平不适应、技能不高等多种因素的制约，无法及时有效的实施监管，信贷人员消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险时，被动接受；二是信贷人员甚至全部依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。特别是对于领导者营销的客户，由于缺乏对等关系，怕得罪客户，不敢管、不会管、管理不到位。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。 　　（二）贷后检查履职不足。 　　1、贷后检查频率（次）少。据抽查发现，大部分信贷档案中无首次跟踪检查资料；对贷后日常检查次数不够，如对农户小额信用贷款检查一年1次；个体工商户贷款检查一年最多2次，公司类贷款一年检查平均1～3次。未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。 　　2、对贷户资产负债的异常变动等重要情况监督不力，档案记载不全。近年来，一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生，而所有逃废债企业在逃废债之前，都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为。为此，客户经理应当在贷后管理中及时发现，迅速向有关方面反馈、预警，采取断然措施，同时对这些异常行为必须收集证据，记录在案，作为制止企业逃废债行为的重要依据。但对此种情况，大多数是束手无策、望债兴叹。 　　3、对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。现金流量作为借款企业的还款来源，犹如人体的血液一样重要。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势，则预示着我们面临贷款无法按期足额收回的风险。目前，信用社注重于对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流的把握，不利于贷款的风险控制。 　　4、未及时按规定对客户信用等级进行复测，一些客户的信用级别还是2002年初评时的信用等级，至今无任何变化。 　　（三）贷后监管与预警不足。 　　1、从大环境来看，信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素。一方面，金融体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称性；另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力。 　　2、从信用社管理层来看，贷审会风险揭示、处置不到位。按照信贷新规则的规定，贷审会是信贷业务决策的议事机构，起智力支撑的作用，应当对前、后台提交的客户生产经营分析报告及潜在的风险点进行揭示，提问和审议，并提出化解、处置的方案。但在实际工作中一方面向贷审会汇报流于形式，汇报内容没有严格要求；另一方面，贷审会成员来自各个部门的负责人，短时间内听短汇报，对汇报内容没有理解、消化，潜在的风险点揭示不了，明确的风险点提不出化解方案，从而延误了化解风险的时机。 　　（四）贷后管理能力不足。 　　信贷人员素质直接影响着贷后成效，但目前信用社普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险的隐患。 　　1、信贷管理人员普遍欠缺丰富的财务、税收、贸易，工商业企业、加工企业、物流企业和房地产企业等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险。 　　2、个别信贷人员责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃辟责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险。 　　二、强化贷后管理的建议。 　　强化贷后管理是有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经营效益不可或缺的重要环节。在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因，制定相应的对策，全方位构筑贷后管理体系，是强化贷后管理的基本策略。 　　（一）转变思想