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银行系统论文：浅析如何提高新增信贷业务质量 The Exaltation Adds to Believe the Loan BusinessQuantity of What Time Thinking 【摘 要】 受多种因素的影响，银行的信贷资产一直表现为不良贷款比例高、企业欠息比重高、不生息资产占用高和资产利润率低。本文作者从多年来信贷经营管理实践中发现，解决国有商业银行资产质量低、效益差的问题，应从增量资产优化入手，用增量配置的带动效应来最终实现信贷资产的整体优化 【关键词】信贷资产 质量 贷款 风险 思考 Abstract: be affect by various factor, the letter loan property of the bank has been express to is high for bad loan comparison, the business enterprise owes the interest specific weight high, not living the interest property to take up high is low with the property profit margin.This text the author believes the loan from many in the last years management the management practice win can discover, resolve the state-owned commercial bank property quantity low, the problem that performance differ, should from increase to measure the property excellent turn to commence, use increase the quantity to install of arouse the effect, end realization letter the loan property of whole and excellent turn Key words: Believe the loan property, Quantity, loan, Risk, Thinking 受多种因素的影响，银行的信贷资产一直表现为“三高一低”，即不良贷款比例高、企业欠息比重高、不生息资产占用高和资产利润率低。从多年来信贷经营管理实践中，我们可以发现，解决国有商业银行资产质量低、效益差的问题，在存量盘活和增量资产优化二者之间，应从增量资产优化入手，用增量配置的带动效应来最终实现信贷资产的整体优化。这是因为，存量盘活受外部环境的制约远远大于增量的优化配置，国有商业银行进行资产存量调整的难度很大，靠银行自身盘活的可能性比较小；相对于存量资产的调整，国有商业银行每年数千亿元的新增贷款额（包括新增贷款和收回再贷）是一笔十分可观的可调性资产；相对于资产存量，增量资产的配置，银行的自主性更强，优化配置的可能性也更大。 一、新增信贷业务中存在的若干问题 从目前实际情况看，银行新增信贷业务仍然存在较多风险。造成新增信贷业务质量不高的因素主要有以下几方面： 1、质量较差存量资产仍在制约着新增信贷业务的质量。由于企业特别是国有企业尚未摆脱效益普遍不佳的窘境，不良资产剥离后，按照一逾两呆口径，不良资产仍然居高不下，有的行贷款不良率仍在20%左右。新增信贷业务中，为落实债权、完善手续、保全资产而办理的转货业务、滚动签发业务所占比重较大，根据典型调查看，部分行甚至占到2/3以上。这部分贷款实际上本金及利息已经很难收回。加之在思想认识上，许多行缺乏现代商业银行的信贷经营管理理念，发放贷款不是从贷款的“三性”原则出发，为了增加存款或收贷收息等非信贷因素而发放贷款的现象十分普遍；信贷管理上“重贷轻管”问题并未得到有效解决，重视贷款发放，忽视贷中、贷后的管理，重视争客户，忽视管客户，或管不上、管不细的情况比较严重，造成新增信贷业务质量不高。 2、信贷外部监督机制薄弱。由于长期以来种种固有陋习，全行信贷监督检查，对发生风险贷款的事后处理存在文件强调多，调查研究少，纪律强调多、真正处罚少的现象，对人为造成的风险案例及大量的越权违规行为不做严肃认真处理，姑息迁就，不能有效地遏止信贷越权违规，更不能对信贷经营及审批责任人进行有效的监督。 3、信贷经营管理基础薄弱的问题仍然十分严重。一是尚未真正形成有效的客户服务与管理体系，与银行主动营销的大客户之间银企利益不对称，部分行存在着为营销贷款而损害银行利益的现象。二是