银行系统论文：浅谈城区农村信用社利润最大化的实现.docVIP

银行系统论文：浅谈城区农村信用社利润最大化的实现 城区农村信用社由于所处地理位置优越，在组织资金等方面较乡镇农村信用社便利，具有一定的优势。笔者现就城区农村信用社如何发挥自身优势，在确保资金安全的情况下，实现经营利润最大化，作以下分析。 一、找准市场定位，推行资产多元化，拓宽收入渠道 （一）发挥城区组织资金优势，狠抓组织资金工作。城区农村信用社地理条件优越，点多、面广、人多，经营灵活，这是商业银行无与伦比的。城区信用社要充分发挥自己的优势，狠抓组织资金工作。通过转变服务方式，提高服务质量，赢得更多的储户。在组织资金时，要在稳定储蓄存款的基础上，把主要精力用在拓展对公存款上，优化存款结构，降低经营成本，树立“效益兴社”观念。 （二）认准服务方向，确立市场定位。目前，位于城区地带的农村信用社客观上已没有为“三农”服务的对象，过去的农民兄弟已转变成个体工商户和小商业者。针对这种情况，城区农村信用社应及时调整经营策略，搞好市场定位，要以服务城市集体、个体经济为主。一是支持城镇居民走产业化发展道路，积极支持布局合理、规模大、辐射面广的大中型批发市场建设，扶持个体工商户发展；二是大力支持科技含量高、符合国家产业政策的个体、私营经济和联合经济组织，实施名牌战略，推动产业化发展，增强其辐射功能和带动效应；三是在确保重点支持对象“吃饱”的情况下，把多余的资金用于支持城乡结合部“三农”的发展。 （三）拓展服务空间，大力支持中间业务。一是大力开展票据贴现业务。要组织职工学习票据相关知识、制定激励机制，推动此项业务向纵深发展，逐步使票据贴现业务在城区信用社资金运用中占一定地位，从而增加自身收益。二是积极开展中间业务。城区信用社既要把一般性代收代付中间业务办好，又要探索争取高品位的代售代办中间业务。同时，通过协调，可代理兑付国债业务，逐步扩大服务领域，实现城区农村信用社收入多渠道。三是探索开办银行承兑汇票业务。对于城区信用社，发展银行承兑汇票业务不仅可以提高农村信用社的知名度，而且可以扩大和增加存款，改善信用社资产结构，实现资产多元化。 （四）搞好同来拆借，用足用活资金。城区信用社如何用足用活闲置资金，同业拆借是最佳选择。把闲置资金拆放给乡村信用社，既能够使城区信用社的闲置资金得以充分运用，提高资金使用效益，又能缓解乡村信用社支农资金不足，加大对“三农”的资金投入。 （五）合理配置资金投向，积极向大中型企业增大信贷投入。城区信用社在资金有余的前提下，要采取信贷联合，向国有大中型企业、地方龙头企业、创汇企业投入。一是联社可在营业部设立社团贷款中心，实行集中资金投放。二是信用社对闲置资金不要一味追求高息贷款，要讲求核算，在保本微利的前提下，利率在法定贷款利率基础上可适度上浮，便于名优企业接受。三是简化贷款手续和审批环节，从而使信用社节余资金及时渗透到盈利水平高的企业界中，从中取得一定利润。 二、完善内控机制，构筑防范信贷风险第一道屏障 应从以下几个方面着手，使城区农村信用社信贷资产存量活化、增量优化。 （一）严格贷款审批程序，把贷款审批制度落到实处。联社要专门成立贷款审批委员会，要用那些真正能参与到贷款操作全过程的业务人员来充实，保持其决策上的权威性和独立性及对基层社的大额贷款发放严格审查，力避“垒大户”现象，实行一票否决权。基层信用社也要成立相应的审批机构，认真执行贷款“三查”制度和审贷分离制度。各级审贷机构要充分发挥监管职能，不摆架子、不走过场，对审批的每笔贷款要做到实地考察、论证。对不符合贷款条件的，坚决拒之门外。 （二）严格落实第一责任人制度。对贷款第一责任人违规发放贷款，造成信贷资金出现风险者，责令限期清收，清收时间最长不能超过半年。对限期内不能完成清收任务的责任人，要采取赔偿损失、待岗清收、直至开除处分，以此增强贷款第一责任人的工作责任感和紧迫感。 （三）严格落实贷款逐级追究制。对出现的大额贷款风险，必须坚持从信贷员到最终审批机构，逐级追究其经济、行政、法律责任。其责任界定，要视情况而定，一般情况下，决策者应负主要责任，经办者要负随从责任，从而提高领导者的责任感和使命感。对落实贷款第一责任人制度和贷款责任追究制，联社要责令稽核部门进行监督审查，确保稽核组织体系上的独立性及与被稽核对象关系上的超脱性、查处问题的权威性。建立稽核工作终身责任制，凡因主观原因未发现的问题，除追究责任人员的责任外，还要追究有关稽核人员的责任。 1