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我国商业银行支付工具的发展现状及未来选择--硕士论文 The Analysis and Choice of Payment Instruments- Case Study in Chinese Commercial Banking 作 者: 刘 娜 指导教师: 刘凤军教授 4 论文摘要 支付工具是资金转移的载体,方便、快捷、安全的支付工具是加快资金周转、 提高资金使用效率的保障。金融交易和贸易活动伴随着资金的往来,资金往来产 生支付活动,支付工具作为支付过程的重要组成部分,其发展程度决定了商业银 行支付结算功能的发挥。近年来,随着社会主义市场经济的不断发展,商品交易 及资金结算日益频繁,资金流量日益扩大,我国支付结算业务量持续增长。由于 支付工具在社会经济中的重要地位,因此对我国商业银行支付工具的研究具有重 要意义。本文作者结合多年从事支付清算业务工作的经验,注重与实践经验的结 合和对现实现象的分析,围绕“我国商业银行支付工具的发展现状及未来选择” 这个主题,从支付工具发展历史入手,深入具体地分析了目前我国商业银行支付 工具发展过程中存在的问题,同时注意借鉴西方发达国家商业银行支付工具的发 展历程和经验,逐步展开,层层推进,深入剖析了商业银行支付工具的发展规律, 并就我国商业银行支付工具发展的理性选择提出了相应的观点。此外,本文针对 商业银行发展支付工具的宏观保障进行了初步探讨,这些看似比较边缘的因素, 实际上都会对我国商业银行支付工具的发展产生一定的影响。 本文共分为五章。 “第一章 支付工具的发展历史”首先对支付工具的概念进行了界定,在现 代商业社会里,支付工具可以根据表现形式的不同分成现钞货币、银行卡、票据、 电子支付工具以及其他支付工具。现钞货币是昀基本的和昀原始的支付工具,其 他四类支付工具是对现钞货币的衍生和延伸。支付工具作为社会经济活动的重要 构成,它的各个发展阶段与所处历史时期的经济发展整体状况紧密相关,相辅相 成。社会经济发展特征的任何一点改变也都会敏感地反映为社会公众对支付工具 的选择,以至于影响到支付工具的发展历程。通过对支付工具发展历史的回顾和 中国古代、近代支付工具发展进程的探讨可以了解到支付工具发展的一般规律, 为本文论述我国商业银行支付工具的理性选择奠定基础。 “第二章 我国商业银行支付工具的现状分析”主要阐述了建国后我国商业 银行支付工具的发展进程和特点。20世纪80年代以前国内经济发展处于计划经 济时期,商业活动和商贸往来并不旺盛,解放初从前苏联全面继承和接受了商业 银行的支付工具形态,并将绝大部分理论和产品沿用至今。但随着社会主义市场5经济体制的建立和发展,银行业在社会生活中的作用越来越显著。同时信息技术 在银行业的普遍应用,商业银行的支付工具迎来了快速发展时期。如前文所述, 支付工具的发展受社会经济生活程度的影响,形成了我国商业银行支付工具独有 的特点。支付工具产生了先进与落后并生的不平衡现象,出现了明显的地区差异, 同时在支付工具的创新上也是自主创新少,吸纳性创新多。昀后本章也提出了目 前支付工具发展过程中存在的问题。商业银行长期以来形成的经营目标和模式, 以及银行电子化的程度都制约了支付工具的持续发展。同时社会公众传统的交易 习惯和金融习惯、法律环境和信用环境的不健全也影响着支付工具的发展。 “第三章 国外支付工具的成熟做法和发展趋势分析”主要介绍了国外经济 发达地区支付工具的发展状况,包括对欧洲和北美地区支付工具的使用进行了对 比。在欧美发达国家,其金融体制比发展中国家要更加科学和先进,与其金融体 制运行息息相关的支付结算体制经过长时间的改革、创新和调整形成了适合经济 金融发展的模式。虽然由于国别文化的差异,造成了金融体制上的差异,但较之 我国支付工具的发展水平来说,欧美发达国家高效、成熟的支付工具是非常值得 我们学习和借鉴的。随着经济全球化时代的到来,经济交易活动的频繁发生,市 场将对我国商业银行支付工具在功能、便利性等方面提出更高要求。对其他国家 (地区)的支付工具进行研究,并对支付工具发展的相关因素进行分析,描绘支 付工具未来发展趋势,都将对我国今后支付工具的发展和完善起到客观的借鉴和 参考作用。 “第四章 我国商业银行支付工具发展的理性选择”首先论述了商业银行发 展支付工具的现实意义,支付业务作为商业银行的一项重要的战略资产,支撑着 银行的业务线,支付工具是银行与客户及合作伙伴维持联系的基础。支付电子化 与支付整体战略将使银行保持长期的竞争力。根据前三章对支付工具发展历史、 我国商业银行支付工具发展现状及国外支付工具的成熟做法和发展趋势的分析, 本文提出了我国商业银行支付工具发展的理性选择。即“分析和引导客户支付需 求、开发多样化的支付工具、丰富支付工