农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定.docVIP

ⅩⅩ市农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定 第一章 总则 第一条 为了充分体现贷款“三查”制度的彻底分离，信贷管理实行“前、中、后台分离，相互制衡”的管理模式，达到“职责分明、环环相扣，做细做实、尽职免责”之目的，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《贷款通则》等法律法规和本行相关信贷管理要求，特制定本规定。 第二章 前、中、后台定义 第二条 前台是指通过采信、授信方式对“授信对象、授信额度、授信期限”的调查、论证、确认过程。 第三条 中台是指贷款发放严格按照规定的程序、方式、手续，在前台所确定的“授信对象、授信额度、授信期限”内受理客户用信业务。 第四条 后台是指贷后的回访和管护，及时发现和处置问题，力保贷款用得好、周转灵、效益高。 第三章 尽职免责 第五条 前、中、后台工作人员（授信组成员、信用社主任、贷款记账员、档案管理员）在实施各自工作中，能够严格按照规定程序、规定内容、规定方式、规定手续实施规范化操作，严格履行工作职责，并有尽职尽责客观检查依据，在事后监督、组织检查验收中未发现有失职、不尽责行为的，一律不予追究其一切责任。 第六条 联社对各岗位工作责任人的尽职尽责情况实行百分制积分办法考核。 第四章 前台工作流程 第七条 前台工作总体流程：采信→调查（论证）→授信→调整（调增、调减、取消授信）。 第八条 农户家庭贷款采取“逐村连片阳光信贷”方式，其前台工作流程是： （一）采信。 对服务区域内的每个农户家庭基本信息进行采集。 （二）问卷调查。 1、成立问卷调查组。 组长由联社部室经理担任，副组长为信用社主任，组员由联社抽调人员构成。 2、问卷调查。 （1）确定问卷对象。问卷对象由问卷组长和副组长共同选定。 （2）问卷方式。由问卷组成员逐村分别向被选定的5个以上知情人实施不低于5份“背靠背”式问卷调查。 （3）问卷要求。问卷前向问卷对象说明问卷本意和答卷要求，形成共识；问卷中首先将“游手好闲、信用观念差、欠债较多、丧失劳动能力、长期不在家、有前科、服刑、赌博、放高利贷”等15种类型人员的家庭列为待授信对象，其次，对可授信的每个农户家庭现有的经营项目、家庭总资产、年总收入、外出务工、可授信额度进行问卷，真实记载随机问卷调查表，不得有随意性。 （三）形成问卷调查汇总表。 1、确定拟授信对象：农户家庭在五份问卷调查表中只要有一份是“待授信”的，则不作为第一批拟授信对象。 2、确定拟授信额度。农户家庭拟授信额度取五份问卷调查表的拟授信额度算术平均值，即：去掉1个最高额，去掉1个最低额，然后取剩余额度的平均值，最低授信额为1万元。 （四）比对。 1、通过比对，现有不良贷款的农户家庭（含其家庭成员，或担保贷款逾期未还），暂不作为授信对象。 2、通过比对，借款有3次以上不良记录的农户家庭（含其家庭成员），暂不作为授信对象。 3、通过比对，筛选出近三年借款无不良记录的信用户，形成优秀信用户评选名单。 （五）较大“拟授信”额度的再认定。 信用社主任对权限内农户家庭的拟授信，应组织人员实地调查、认定，并填写《农户家庭授信认定表》。如授信额度需要调减的，信用社先调后报联社授信部备案。如授信额度需要调增的，按相应贷款审批权限上报批准后执行。 （六）农户家庭拟授信额度超出基层社权限的，按相应贷款审批权限，报联社授信部审批。 （七）成立村评议小组。 组长：镇包村干部 副组长：村书记、信用社主任 成员：村委成员、问卷小组人员 （八）村评议小组评议。 将比对后的拟授信对象及额度结果表，提交村评议组评议（原则上只调减、不调增），优秀信用户评选名单交村评议组评定，不高于10户。 （九）公示。 将村评议组评议结果，在村部张榜公示不少于3天。 （十）授信调整。 1、调增。 （1）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填写的代码仅是“7—长期不在家”一项，无其他“待授信”原因的，现该户申请授信，由各信用社组织人员在权限内集中授信，并填报《农户授信调增审批表》，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。 （2）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填写的代码仅是“11——户主年龄大”一项，无其他“待授信”原因的，但该户其他成员符合授信条件又未授信的，信用社可在授信权限内，组织人员集中授信，并填报《农户授信调增审批表》，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。 （3）农户因户口未迁入现住地，在“阳光信贷”中未授信的，在户口所在镇“阳光信贷”问卷调查，该户待授信原因除填写代码“7—长期不在家”外、无其他待授信原因；该户在现居住地达两年以上，有固定自有住所或门市，有正常经营需要的。若满足以上条件，信用社在权限内组织人员集中授信，并填报《农户授信调增审批表》，按相应贷款审