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从小额信贷看村镇银行试点对“三农”的支持——基于四川仪陇惠民村镇银行试点调查 调查快报F0cu点视, 从小额信贷看■刘渝阳 村镇银行i式点对一—●●■一●■●一农硇支持 —— 基于I~lJJl仪陇惠民村镇银行试点调查 农村金融发展滞后一直是制约新农村建设和城乡统筹发 展的重要因素,小额信贷又是农村金融服务中的最薄弱的环 节之一.近年来的农村金融改革目标之一就是要解决农村小 额信贷的瓶颈问题.经历了政策性小额信贷尝试失败后,商 业性小额信贷成为农村小额信贷的发展方向. 四川省仪陇县属于丘陵地区,92万农业人口,农村以 小农生产方式为主,经济比较落后,是国家级贫困县.在这 里从事小额信贷的机构,既有试点的村镇银行,又有改革成 为统一法人的信用社,还有受国际组织资助从事扶贫小额信 贷多年,然后逐步转向商业小额信贷机构的民间组织.因 此,仪陇县小额信贷运行状况具有一定的代表性和针对性. 仪陇惠民村镇银行试点情况 仪陇惠民村镇银行注册资本为200万元,南充市商业银 行作为发起人,出资100万元控股50%,四川明宇集团,四 川海山国际贸易有限公司等5家企业,分别出资20万元参 股. 资料显示,截止到2007年5月24日,仪陇县惠民村镇 银行共办理个人存款开户647户,个人存款余额为394.1万 元;累计办理贷款业务53笔,发放贷款162.5万元,已收 回贷款18.5万元,贷款余额为144万元.贷款业务以城镇 为中心,向周边乡村辐射,目前对个体工商户的支持相对较 多.(见图1) 图1仪陇惠民村行贷款投入示意图 微小企业 贷款:57% 小额农户 贷款:20% 农户 贷款:23% 村镇银行的支农效应显现 没有现代农村金融体系支撑,就很难发展现代农业,就 很难建设社会主义新农村.从目前的情况看,仪陇县村镇银 行的到来在活跃农村金融市场,完善农村金融服务方而产生 了积极效应. 村镇银行缓解部分中小农户,微小农业企业存贷难问 题. 仪陇县地处丘陵地区,经济发展水平滞后,农民增收滞 缓,而近年来商业金融改革使得当地金融发展非但没有前 进,反而呈现倒退现象.各大商业银行在当地分支机构逐步 撤出,农业银行惜贷现象日益显着,农村信用社也采取了撤 并分支营业点的方式降低经营成本.各种迹象表明,中小农 户存款难,贷款更难的问题突出,而微小企业由于抵押担保 困难也难以取得发展经营所必需的资金支持.村镇银行正是 在这一背景下产生,其经营对象定位于农村中小农户,农业 微小企业,贷款手续简便,经营对象细分,地理区位方便等 特点能够在一定程度上满足上述对象的需求,缓解其存贷难 问题. 村镇银行的设立对地方正规金融机构产生震动.加速推 进农村正规金融机构的制度改革.促进金融机构强化管理, 完善业务. 2000年以后建设银行,工商银行等商业银行纷纷撤销 了在仪陇的分支机构,农业银行业务也大量萎缩,存贷比进 一 步扩大,农村信用联社成为当地垄断性的正规金融机构. 在惠民村镇银行成立之初,仪陇县农村信用联社主动适应新 形势,及时采取了一系列措施提升金融服务水平.一是提高 一瑁兰赤一007,簧11釜 ● S热点透视Focus 农户小额信用贷款授信额度.该联社对县域内农户(含社区 居民户)和场镇个体工商户重新进行了信用等级评定,适度 提高了贷款授信额度,一般农户的最高授信达8万元,个体 工商户的最高授信达10万元:二是主动深入农村对全县 24.5万农户信贷需求进行调查;三是创新服务品种,设立贷 款超市;四是简化贷款审批程序,建立个贷服务中心,实行 一 站式服务,印制了客户经理贷款服务联系卡发送到农 户;五是创新实现多元化抵押担保方式;六是利用电视,宣 传单等媒介加大宣传力度. 村镇银行新的经营理念为农村金融组织发展注入活力. 村镇银行由正规金融机构作为主要发起人设立,同时有 民间资本的介入.这一特性要求其必须走现代企业道路,用 现代企业管理和服务理念开发农村市场.仪陇惠民村镇银行 在寻求合作的道路上积极探索,主动加强与政府各个部门横 向联系,了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定,同 时与当地经济合作组织接洽,把握本地农村经济发展特征和 农户金融需求特点,针对不同需求的农户和农村微小企业, 探索并开发相应的金融产品. 村镇银行在推动农村非正规金融组织的正规化道路上也 起到一定的促进作用. 民间借贷在农民的金融活动中占据重要地位,调查显示 78%的农户资金需求是通过民间借贷来完成的,民间借贷已 经成为农民维持生活,发展生产的主要资金支撑,但是包括 民间小额信贷在内的非正规金融组织一直处于非法地位,使 其作用无法在更大范围内发挥.村镇银行的设立是我国完善 农村金融体系的重要一环,是非金融机构和自然人进入农村 金融领域的一大尝试. 村镇银行支农能力的薄弱点 惠民村镇银行可持续性将经受考