商业车险改革新产品费率业务宣导指引.docx

商业车险改革新产品、费率业务宣导指引 为进一步加强销售部门商业车改新产品、费率宣导的规范性，特制订本工作指引。就商业车改的背景及目标、保险条款的具体变化等方面进行宣导，具体宣导内容如下：第一节、改革的主要背景、目标、任务一、2008年保监会70号文以来行业的一些变化、1、70号文引导保险公司加强理赔管理。 2、道路交通安全法的出台和行业平台的上线，提高了驾驶员的风险管理遗失，出险频度大幅下降。 3、人伤赔偿成本每年上升，易损件的成本逐年上升。 4、公司的业务发展和管理更加精细化。 5、不规范的市场行为仍然存在，市场运行效率仍然偏低。二、中国车险保险市场的特点决定我们为什么要改革1、赔付率低、费用率高，而成熟的保险市场恰恰相反。 2、由于费率制定的不合理，导致出现所谓的“好业务”和“坏业务”，但好业务的保费降不下来，只能采取高手续费和贴费的形式，返利给客户或者销售人员。坏业务的保费涨不上去，导致很多公司拒保坏业务。3、高收费、高贴费竞争、套用车型、压低车价，公司与维修单位之间的理赔环节的利益输送，价格联盟【手续费自律、价格自律】，都与缺少合理的费率形成机制相关。4、因为“高保低赔、无责不赔”和价格垄断等导致的舆论风险较高。 三、改革背景和目标（一）、改革的指导思想 深入贯彻党的十八届三中全会精神，认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，努力营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，更好地发挥市场配置资源的决定性作用。引导财产保险公司提高自主经营意识，增强财产保险行业可持续发展能力。加快转变政府职能，更好地发挥政府的作用。加大简政放权力度，强化事中事后监管，不断提高财产保险监管的科学化、现代化水平。 （二）、基本原则 1.坚持市场化方向。构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制，激发财产保险公司发展创新的活力与动力，引导财产保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，提升财产保险行业准确评估标的风险、有效管控经营成本、持续改善服务质量的能力。2.保护保险消费者合法权益。加大保险监管力度，监督财产保险公司全面履行对消费者的各项义务，严肃查处损害保险消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，引导财产保险公司为保险消费者提供更多优质优价的商业车险产品和服务。加强保险意识教育，普及车险基础知识，规范保险信息披露，强化保险说明义务，帮助保险消费者科学合理选择商业车险产品和服务。3.积极稳妥推进改革。按照总体规划、分步实施、试点先行、全面推进的工作思路，把握好各项政策措施出台的时机、力度和重点，处理好改革、发展与稳定的关系，做到改革措施稳步推进，政策效应有序释放。（三）、主要目标 建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。四、建立健全商业车险条款形成机制（一）、建立行业示范条款制度。中国保险行业协会负责拟定并不断丰富商业车险示范条款体系。商业车险示范条款的保障范围应满足社会公众的合理预期，条款文字应严谨、规范、明确、通俗。中国保险行业协会应根据政策法律变化和保险市场发展情况，及时对商业车险示范条款进行动态修订和完善，积极推进保险条款的标准化、通俗化进程，不断增强商业车险示范条款的适应性。（二）、建立创新型条款形成机制。鼓励财产保险公司积极开发商业车险创新型条款。引导财产保险公司为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务，满足社会公众不同层次的保险需求。支持中国保险行业协会成立商业车险创新型条款专家评估委员会，建立科学、公正、客观的创新型条款评估机制。探索建立保险产品创新保护机制。五、建立健全商业车险费率形成机制（一）、建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制。中国保险行业协会应按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考，防范财产保险公司在商业车险费率厘定过程中产生大的偏差和风险，提高财产保险行业商业车险经营的科学性、稳定性和规范性。中国保险行业协会应不断推进行业数据积累和精算工作，逐步提高商业车险基准纯风险保费表的精确性和适应性。（二）、逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。赋予财产保险公司一定的商业车险费率厘定自主权，由市场主体根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。推动财产保险公司逐步提升经营管理效率，提高风险定价能力，支持财产