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- 2017-12-22 发布于重庆
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金融机构要在征信领域加强金融消费者权益保护
2011年11月07日07:48 来源:金融时报 作者:殷兴山 欢迎发表评论0 字号:
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在本轮金融危机中,金融消费者权益保护是一个热点问题,而随着我国征信事业的发展和百姓对自身信用记录关注度的增强,征信领域的金融消费者(也称信息主体)权益保护问题也变得更为突出,需要认真对待和研究。金融机构作为我国信贷征信系统最主要的信用信息提供者和信用信息使用者,需要高度重视征信领域的金融消费者权益保护问题。
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馨月:央行意外降准的三大原因 金融机构在征信领域金融消费者权益保护方面存在的主要问题
(一)数据质量问题。数据质量包括数据准确、及时和充分等要素。数据准确意味着数据是无错误、真实和完整的,及时性体现为实时、系统报送,充分性体现为充足和足够详细等。当前信贷征信系统数据质量问题仍然比较突出,是导致金融消费者不满意的首要问题。从检查和异议处理及案件分析看,全国性商业银行数据的及时性和充分性方面比较好,但准确性方面仍然存在一些问题。特别是冒用身份发放贷款和信用卡的问题在前几年出现比较多,现在正在不断暴露;而地方性商业银行除数据准确性以外,还存在数据报送的及时性和充分性问题,这一问题在信贷系统建设基础比较差的农村信用社系统表现最为突出。
(二)异议处理效率和质量不高的问题。异议权和要求更改权是指信息主体认为自己的信用记录存在错误或者遗漏等问题时,有权向征信机构提出异议,并要求对错误信息进行更改的权利,这是信息主体最重要的权利之一,也是其维权的重要手段。金融机构作为主要数据报送者,也是异议核查和办理的主体。当前金融机构在异议处理方面存在的主要问题是异议处理制度建设不完善,人员不足;异议回复不及时,超过回复时限;异议确认后处理不及时,超过消费者的容忍度,导致投诉和诉讼;对冒用身份发放贷款和信用卡等难点问题回避责任,简单处理,或者久拖不决。这些都可能直接损害信息主体的合法权益。
(三)信用信息使用不合规的问题。对个人信用信息使用的规范是信息主体权益保护的重要内容,各国法律一般都明确规定征信机构只能为特定或合法的目的使用信用信息,除特别规定外,信息查询使用要取得信息主体的书面授权。在我国,目前主要是中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》对商业银行查询信用报告进行了规定,并规定相关机构及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。金融机构作为当前个人信息的最主要使用者,其合规使用个人信用信息的意识比较淡薄,信息安全管理还没有得到高度重视。我们在业务检查中发现金融机构比较多地存在无信息主体书面授权查询、一次授权多次查询,以贷后审查名义查询却没有发放贷款等问题。而且存在征信系统用户不及时向人民银行备案,用户兼任、公共用户等问题,造成查询行为难以落实到人、侵权责任难以界定的风险。近期还发现商业银行工作人员盗卖个人信用信息的案件,需要高度关注。
(四)对个人信用评估不当的问题。信息主体权益保护的一个重要方面还体现为对信息的合理使用,特别是对负面信息的合理分析和运用,这是征信领域消费者权益保护中比较深层次的问题,目前还未引起足够的重视。主要是在对个人信用评估中对负面信息如何看待的问题,它与金融消费者获得信贷的机会及获得成本关系密切。我国个人信用信息基础数据库建立时,截至2004年1月1日没有结清的贷款和信用卡信息都收录了进来,至今已有7年多时间,而违约等负面信息由于没有保存期限规定也会一直保留在个人的信用报告中。当前各金融机构在处理贷款和发放信用卡业务时,个人信用报告查询已经是必经程序,有些还直接嵌入业务流程之中。但各单位如何看待负面信息,其拒贷或者拒绝发卡的标准差异很大,给予贷款审查者的自由裁量度也比较大。特别是在加强宏观调控、信贷额度偏紧的情况下,个人信用报告中的负面信息往往成为拒贷的首要理由,而对违约程度、违约原因、违约是否非故意、非恶意基本不作分析,对消费者就简单告知进入征信关注名单或者黑名单,从而使一部分消费者失
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