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精品论文 参考文献 关于进步深化农村金融体系改革的思考 李 微（中共白城市洮北区委党校 吉林 白城 137000） 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：41-1413（2011）11-0000-01 摘 要：农村金融体系滞后已成为制约农村经济增长后劲的主要因素，如何顺应农村金融需求演变趋势，推进农村金融改革，是亟待解决的课题。本文主要思考农村金融现状；当前我国农村金融体系存在的问题；深化农村金融体系改革的对策。 关键词：深化改革 农村金融体系 农村金融作为最重要的资金要素配置制度，在农村经济发展中发挥着越来越显著的作用。近年来，虽然农村金融服务水平有所提高，但仍不能满足农业和农村经济发展的需要。农村资金的供求矛盾突出，已经成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素，农村金融体系滞后已成为制约农村经济增长后劲的主要因素。如何顺应农村金融需求演变趋势，推进农村金融改革，改善农村金融服务，创新适应农村需求的金融体系，是亟待解决的课题。 一、农村金融现状 （一）正规金融 在我国农村的金融体系中，正规金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮政局的监管外，其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。但是，1999年以来四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构和放款权，截止到2003年撤消了31000多个县级以下营业网点。 中国农业银行重建于1979年，其初衷是为了支持农业生产和农产品销售。1994年，中国农业发展银行建立，农业银行原来经营的一部分政策性业务改由中国农业发展银行承担。中国农业银行在政策性业务剥离出去的情况下，急剧地撤销分支机构，与中国农业银行机构收缩相对应的是其农业贷款余额的急剧下降，从1999年最高时的9127.28亿元降到2005年的4508.78亿元，与此同时，中国农业银行的各项贷款余额却从1999年的15550.61亿元增加到2005年的27405.80亿元，中国农业银行经营业务已基本商业化和非农化(中国金融年鉴，2000-2006)。 中国农业发展银行是1994年成立的政策性银行，它是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。而现行的实际情况是，农发行的业务仅限于支持粮棉的流通．而其他农业基础设施建设和农业经济活动并不能得到充分支持。 农村信用社是当前农村金融机构的核心力量，在农村拥有最多的分支机构，并且唯一与农户具有直接业务往来。截止到2005年底，农村信用合作社各项存款余额达到32626亿元，各项贷款余额22008亿元，存贷差额达到10618亿元。在22008亿元的贷款余额中，农业贷款为10071亿元，仅占各项贷款余额的46%，其中农户贷款7983亿元，占农业贷款的79%(中国金融年鉴，2006)。作为主要面向农村经济组织和广大农户的正规金融组织，其经营业务“非农化”倾向相当明显。 农村商业银行属于股份制银行，还处于起步阶段，均由原来的农村信用合作社改造而成，对农村经济发展基本没有影响。 据全国农村固定观察点系统调查资料显示，2003年的20842个样本户中，农户贷款总额为2947.92方元，其中银行、信用社贷款为769.16万元，仅占26.09%。由于正规金融供给不足，当前农村经济发展面临经济滞后和金融抑制相互交织的双重困境，部分地区甚至陷入了“经济发展落后——金融生态环境恶化——金融机构撤离——信贷资金外流一一经济发展更加落后”的恶性循环。更为严重的是，农行、信用社等正规金融机构的贷款只能达到20%-25%的农户，因此更多的农户不得不依赖于非正规金融。 （二）非正规金融活动 当前，对农村非正规金融的称呼不一，从所有权、金融监管、资金融通、生命力和危害性等不同角度，分别被称为农村民营金融组织、农村非正规金融、农村非银行金融、草根金融及地下金融等名称。其主要内涵是指农村中非法定的金融机构所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资。 其主要组织形式包括自由借贷、银背、私人钱庄、台会、典当业信用、民间贴现及其他民间借贷组织。 从1986年开始，农村非正规金融规模已经超过了正规金融规模，而且每年以19%的速度增长。农业部农村经济研究中心农村定点观察站的数据显示，2003年，全国农户户均借款来源中，来自银行及信用社的贷款只占26%，而来自私人的贷款则占71%。据新华社报道，一项由中国专家首次采用定量方法对地下金融现象进行的调查课题结果显示，中国农户只有