宏观经济形势下无锡地区民间借贷纠纷的调研报告.docxVIP

宏观经济形势下无锡地区民间借贷纠纷的调研报告文／江苏省无锡市中级人民法院课题组近年来，受世界金融危机的冲击以及我国金融政策调整的影响，金融机构存贷基准利率上调，被称为“灰色金融”的民间借贷市场日益活跃，因民间借贷纠纷引发的社会矛盾已成为影响社会安定的重要因素。笔者对近5年来无锡两级法院民间借贷纠纷案件的审理情况进行梳理，通过数据和典型案例总结规律和特点，旨在探究原因、分析弊病、寻找解法，以期对维护经济平稳持续发展和社会和谐稳定有所裨益。一、无锡地区民间借贷案件的基本情况由于受到宏观经济形势变化的影响，一些中小企业经营者资金紧张，民间融资规模膨胀，表现在司法领域，近几年来无锡两级法院受理的民间借贷纠纷案件呈现出“三增”现象和三大特点。“三增”现象1．民间借贷案件数量逐年增加。从全市法院受理的民间借贷案件看，民间借贷行为已渗透到城乡各个领域，案件数量呈逐年递增趋势。2007年全市法院受理该类案件2995件；2008年为3939件；2009年为4926件，2010年近4989件，2011年突破至5298件。5年来案件数量翻了将近一番。2012年仅前两个月全市法院已收案1559件，达到2011年全年的30%，增长十分迅速。2．民间借贷案件涉案金额逐年增长。随着民间借贷案件数量的大幅提升，涉案金额亦同比增长。2007年全市法院受理的该类案件涉案金额达36398万元，平均个案标的额12万元；2008年涉案金额达67657万元，平均个案标的额近17万元；2009年涉案金额达97947万元，平均个案标的额近20万元；2010年涉案金额达104360万元，平均个案标的额近23万元；2011年增幅尤为明显，涉案金额达174580万元，平均个案标的额近33万元，比2010年增长43%。仅2012年前两个月，无锡中院已受理7起民间借贷一审案件，标的总额达35175万元，平均个案标的额超过5000万元。3．民间借贷案件占借款合同案件总数的比例逐年上升。2007年占到借款合同案件的52%，到2011年已经达到81%。换句话说，诉至法院的借贷案件大部分是自然人之间的民间借贷纠纷，银行借款合同纠纷数量仅占一小部分。与此同时，民间借贷案件的涉案金额占借款合同案025近五年无锡法院民间借贷收案数占借款合同收案数比例图3．民间借贷与其他金融类纠纷交错，法律关系趋于复杂化。民间借贷案件一般只需提供一张借条即能正式立案，但仅靠借条却无法展现事实原貌，故容易被其他行为所利用，成为当事人不诚信的兜底条款，近两年无锡均出现为数不少的当事人因非法进行承兑汇票贴现交易产生纠纷而以民间借贷案由诉至法院的情况。另外，随着近年来民间借贷形式的多样化，容易与其他法律关系发生混淆，最典型的是民间借贷与不当得利两类案件的承前启后：当事人往往先以民间借贷案由起诉，因无法提供借条败诉以后，转而以不当得利为由要求返还。如，无锡某基层法院审理的周某诉陈某不当得利一案，起诉时，周某按照民间借贷的案由陈述起诉事实和理由，后在诉讼中，因无法提供借款依据，变更诉讼请求为要求陈某返还不当得利。二、民间借贷领域存在的问题及原因分析民间借贷无序发展所带来的问题其一：社会问题。1．高利贷隐藏的高风险成为影响金融安全和社会稳定的隐患。从近年两级法院受理的民间借贷纠纷来看，大部分案件涉及的借贷目的已从以往亲戚、朋友之间互相帮助转向以牟利为主，利率高于银行同期贷款利率4倍的高利贷已经成为民间借贷的普遍现象。调查发现，民间借贷市场的实际利率区分为有抵押物和无抵押物的情形，月息少则1分至1分5厘（即年利率12%-18%），高则4分至5分（即年利率48%-60%）。此种高利率借贷带来了多重风险：第一，民间借贷的高利率分流了正规金融机构的储户，大量银行存款流失到民间市场，影响银行存款规模和经营收益。第二，民间借贷的高成本和暴力催收行为，导致借款人往往会考虑优先偿还非金融借款，加大了金融机构信贷资产的风险。第三，为使还旧债添新债的恶性循环得以维继不断提高利率，一旦平衡被打破，资金链断裂，极易引发社会风险。2．出现了以食利为业的职业放贷者和隐蔽经营的中介机构，实体经济正常获取资金的渠道受到冲击。庞大的借方市场催生了以食利为业的职业放贷者和以撮合借贷双方从中收取高额手续费为业的中介机构。从近年的案件来看，地下钱庄滋生，不仅有具备资金运营资质的“正规军”参与其中，更多的资金掮客开始涌现，把借钱当生意来做。这种以钱生钱的生财之道显然比经营实体经济容易得多，收益也高得多，有些企业甚至件涉案金额的比重也在不断上升，由2007年的13%上升到2011年的51%，已然占到普通借贷案件的一半。近五年无锡法院民间借贷涉案金额占借款合同涉案金额比例图三大特点除了案件数量和标的额的增长外，还呈现出三个不同以往的特点：民间借贷案件1．某些债权人以放贷为业