个人理财：金融创新之路我国商业银行个人理财业务的现状问题及发展举措.docVIP

个人理财：金融创新之路——我国商业银行个人理财业务的现状、问题及发展举措 个人理财:金融创新之路 我国商业银行个人理财业务的现状,问题及发展举措 中国农业银行重庆市万州分行课题组 科学而完整的金融理财应是涉及银行,保险,证券 乃至房地产等各个方面的大金融理财.纵观金融市场的 发展潮流,我国商业银行个人理财业务已逐渐成为国内 银行产品创新和服务创新的主要领域,凭借银行服务网 络和先进的科技手段,个人理财业务呈现组合化,品牌 化,个性化的发展趋势.为此,研究和提出我国商业银行 个人理财业务发展思路具有十分重要的意义. 一 ,发展现状 个人理财业务是随着社会财富的增长而产生的金 融创新产品,是帮助客户有效地分配财富和投资的财务 策划.当人们手中的财富积累到一定程度时,人们所关 心的不仅仅是消费,而是更关心如何有效地将手中的财 富进行分配和投资.国家经济景气监测中心公布的一项 调查显示,七成居民希望有好的理财顾问,愿意接受银 行推荐的个人理财建议和方案.人民银行公布的统计数 据显示:2005年我国居民户存款首次突破14万亿元, 人均存款额超1万元.2005年我国居民储蓄存款在1 60?中国金融电脑2006年第10期 月,5月和12月,分别突破12万亿元,13万亿元和14 万亿元,首次在一年之内连续跨过3个万亿元大关.由 此可以看到,我国商业银行的个人理财业务有着丰厚的 物质基础和广阔的市场前景. 随着个人理财业务的发展,国内各商业银行纷纷设 立个人理财中心.近两年来,招商银行”金葵花”,工商银 行”理财金账户”,建设银行”乐当家”,农业银行”金钥 匙”,光大银行”阳光理财B计划”,民生银行”非凡理财” 等产品相继面世.目前,市场上已有20多个品牌,几百 种理财产品.同时,我国境内的外资银行也将其在国外 的理财业务移植到我国理财市场,积极开展外汇理财业 务.各家商业银行在个人理财市场上可谓是”八仙过海, 各显神通”. 二,存在的主要问题 目前,我国金融法律法规,金融管理体制,金融市场 发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题,制约着个 人理财业务市场的发展.我国商业银行个人理财业务还 处于萌芽阶段,市场需求和潜力没有得到应有的发掘. 为提高我国商业银行对理财业务风险的管理水平,必须 妥善地处理好以下问题. 1.分业经营政策的困惑 在国外混业经营的市场环境中,个人理财服务可 以利用基金,股票,保险,债券等各种金融手段为客户提 供多种增值服务,只需一个电话就可以获得各种投资咨 询,同时银行还可以担任操盘手.相比而言,国内的银 行,保险,证券三个市场处于割裂状态,客户资金只能在 三个市场体系中循环,无法享受到混业经营的便利. 从1993年起,我国金融业一直实行分业经营,分业 监管.银行不能自办证券,保险,基金等业务,只能代理 代销证券公司,保险公司,基金公司的产品,无法参与设 计和改变这些产品的市场定位,营销和服务方式.这种 状况大大制约了我国个人理财业务的发展空间在目前 分业经营的背景下,我国商业银行只能通过代理和合作 的形式向客户提供证券,保险等理财服务,利润空间有 限.商业银行理财的内容和形式也仅局限于传统的银行 存贷款业务,银行卡业务,外[业务及部分银行代理保 险,证券,基金产品等的简单组合目前,我国的个人理 财业务主要停留在咨询,建议或者方案设计上,还不能 为客户提供较好的增值服务,在具体操作上也仅限于储 蓄功能的扩展,存贷款产品的简单结合,较初级的咨询 服务,较少涉及房地产,债券,股票,基金等投资品种,投 资咨询大多是传统储蓄业务的介绍,网上银行也多是将 传统银行业务照搬到互联网上,在线投资品种仍然缺 乏. 2.金融市场欠发达 近年来,在国内金融市场上,资本市场与货币和信 贷市场,国际市场和国内市场,期货市场和衍生工具市 场之间的相互依赖性逐步增强,银行间市场发展迅速, 传统的银行业务和产品与金融市场已经越来越紧密地 结合在一起.但与发达国家及我国港台地区的金融市场 相比,我国内地的金融市场仍然存在不少问题:由于金 融衍生产品和场外市场发育程度很低,我国商业银行理 财资金的投资对象主要是国债,金融债和央行票据;我 国金融市场存在的债券市场上固定收益类产品太少,部 分债券产品设计有缺陷,定价机制不灵活;商业银行等 金融市场主体对公司债券市场和资本市场的运作参与 自由 FreeFOrum 度低,债券性资本市场进入门槛高.这些问题在客观上 造成了我国银行进行理财资金运作的空间狭窄,限制了 个人理财产品的改革和创新. 3.理财观念有待于进一步提高 我国居民历来崇尚量人为出,集腋成裘,精打细算, 分毫斟酌的理财思路及”财不外露”的保守思想.这些观 念使得居民对银行的个人理财业务认识不足,有些人手 头尽管拥有大量的金融资产,但因对我国商业银行服