中国农村信用的特殊性及信用体系的构建.pdfVIP

农村经济 2009年第1u期 中国农村信用的特殊性及信用体系的构建 熊铭奇毛雅娟 ：j 0≈摘要j中国农村存在着以血缘地缘关系为特征的特殊信任：也存在着基于正式制度和组织基础上的 普遍信任，+按照博弈论分析，道德和法律的作用将增加农民不：守信的机会成本，完全可以促使农村信用的 建立：0因此；0可采取多种措施，0枸建我国农村盼信用体泰◆健全社会信用方面的法律法规：严惩信用缺失 行为人j：完善和发展现有的社会信用和保险系统、给予非正规金融合法地位以促使其与正规金融联接、加 强信用的宣传；J导。 ：： ：， ：。 ◆：j[关键词]农村信用：0声誉：信用体系构建‘：。：◆+‘：√：-◆+’：： ：。 ：_’： ■：：： ：。=．：[作者]熊铭奇：：：：副教授．：华南农业大学经济管理学院金融系广东产州 510642 ◆：o◆：■：√+毛雅娟：：讲师．牟南农业大学经济管理学院金融系 广东广州：510642：．，：；： 在中国农村，以血缘和地缘为核心的自然关系 间缺乏健全的市场和法律，从而未能建立全社会的 仍占据相当大的比重，因此，农村社会是～种高度 大的信任系统。所以．当民营中小企业和居民个人 互识性社会，人与人之间接触频繁，传统道德约束 在经济活动中产生资金需求的时候．民间借贷、合 力较强；此外，农村社会分工程度不发达，商品的 会、私人钱庄等传统的融资形式便成为主要的融资 市场化程度低。交易范围狭小，他们之间的借贷活 渠道，普遍主义的信任系统由于法律规则实施机制 动模型近乎无限次重复博弈。在此情况下，如果借 的缺陷很难维系下来，因此，依赖特殊主义也就成 款农户赖账不还，不但贷款农户会永久性终止与借 了降低风险、减少交易成本的次优选择。 款农户的经济关系，更重要的是，由于信息的快速 农村信用的参与主体，其信用交易域是其农村 传播，借款农户的违约行为还会面临着惩罚的扩大 信用组织内的金融契约博弈范畴，而社会交换域则 效应。由此可见，基于中国农村社会信用的特殊性， 是其生活范围内的非正式社会结构的乡村社区．由 农户之间依托传统的道德约束建立了自己的信用机 于信息传播速度快可以看作为一个具有完全信息的 制，中国农民的信用程度一般会比城镇居民的信用 市场，其信用交易域和社会交换域的关联度强，农 程度要高。 户的声誉价值高(违约的社会成本高昂)。于是．农 户因为惧怕被其他成员视为“坏人”而付出巨大的 一、农村信用的特殊声誉机制分析 社会成本，每个人都会有充分的激励遵守合作性契 传统农村信用的产生和发展根植于特殊主义信 约，每个人对农村信用交易域不合作行为后果函数 任系统的发展，在传统封闭经济状态中，人们通常 的严重关注，又使得人人愿意在社会交换域内惩罚 受地域限制而通过血缘和地缘关系形成相对稳定的 违约者。正是社会交换域存在的多边制裁的可信威 互助关系。这种互助关系是基于特殊主义信任系统 胁，制约了社区成员在农村信用组织内的机会主义 构成的，农村信用的产生正是利用了系统内这种特 行为．参与人就会在交易域中的农村信用契约博弈 殊主义来满足经济活动主体的融资需求。“’在我国 中建立自己的社会声誉，因此。关联博弈使得农村 农村，正规金融部门如银行和信用社的信贷不足，民 信用主体面临特殊信任主义制度的“强效正面选择