浅析我国网上银行的发展(标准稿).docVIP

山 东 省 委 党 校 毕业论文  一、我国网上银行发展状况 （一）网上银行概况 1．网上银行的概念 网上银行也称为网络银行、在线银行，是利用因特网及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。1995年10月，加拿大皇家银行在美国建立了世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)，之后世界各国的商业银行相继发展了网上银行业务，网上银行业务的种类也不断丰富起来。 2．网上银行的分类 按照商业模式划分,网上银行主要有两种形式,一种是利用Internet发展起来的纯网上银行,这类银行所有交易全部依靠Internet进行,例如上面提到的世界上第一家网上银行—安全第一网络银行(SFNB)；另一类是在现有商业银行基础上发展起来的,就是商业银行通过开通自己的网站,附加电子银行服务,把银行业务运用到Internet,而我国目前的网上银行就属于第二类。 3．发展网上银行的必要性 发展网上银行不仅可以使商业银行获得中间业务收入，更重要的是，它可以分流银行的柜面业务并且节省客户的时间和费用，成为一项方便客户、提高效率、降低交易费用的电子银行自助工具。随着网络在全世界范围内的不断普及，网络用户不断增多，快捷、方便的网络在银行业、商业中的应用越来越显得必不可少。 4．发展网上银行的可行性 网络的普及、网络安全技术的不断发展为网上银行的发展提供了不可缺少的“硬件”基础，而各国特别是西方发达国家社会信用体系的不断完善则成为网上银行的发展壮大的“软件”支持。 （二）我国网上银行发展状况 从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。 2007年12月13日，中国金融认证中心（CFCA）发布的《2007中国网上银行调查报告》显示，“2007中国网上银行成长指数”中，个人网上银行成长指数为62.07，比2006的58.33增长了6.4%，整个市场处于不断成长的过程中；企业网上银行成长指数为58.84，比2006年（58.73）略有增长。与此同时，企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中，58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务；有26.1%的企业使用网银替代了50%～60%的柜台业务；26.9%的企业使用网银替代了70%～80%的柜台业务；网银替代90%以上柜台业务的企业网银用户比例也超过了5%。 二、我国网上银行发展中存在的问题 （一）安全问题 1． 网银盗窃的威胁 网银盗窃作案的手段主要有以下两种。第一种是建立假冒的网上银行网站，骗取用户银行卡卡号及密码进行盗窃。网银盗窃者首先建立域名和网页内容都与真正网上银行系统极其相似的网站，网银用户如果不加以认真识别，就会被诱骗登录并输入卡号和密码等信息，网银盗窃者就可以通过真正的网上银行系统或者伪造银行卡来盗窃资金。 另一种则是利用木马病毒窃取网银用户个人信息后实施盗窃。犯罪分子通过邮件传输、远程控制等手段入侵网银用户的电脑并使其感染犯罪分子所编写的木马程序。木马程序会自动摄取网银用户正在使用的浏览器，并自动识别出用户登录的网站是否是银行的网站。一旦发现用户登录网上银行，木马程序就会记录下其在此期间的所有键盘和鼠标动作，以此窃取用户的卡号和密码等信息，并将其发送给指定邮箱，犯罪分子便可以利用这些信息盗窃资金。 2．网上银行内部工作人员的威胁 银行内部的风险主要体现在技术、管理与业务等三个层面。从技术层面讲,网上银行实现的是一个结构复杂的Web应用程序集,系统技术安全风险来源于主机和服务器的安全、网络运行安全以及局域网的安全等方面。从管理层面讲,一方面,由于网上银行是传统金融产品与现代信息技术密切结合的产物,要求内部员工具有相应的业务与技术水平。另一方面,银行内部是网上银行业务的一个重要风险源,从某种程度上说,甚至超过外部风险。一旦银行内部人员,或者银行内部人员与外部人员互相勾结作案,将会给银行和采用网上银行交易的企业、个人带来巨大的损失,也会给网上银行业务的发展蒙上阴影。从业务层面讲,最主要风险是来自于操作方面的风险,用户最关心的是资金是否会在其本人毫不知情的情况下被窃取而造成损失。 （二）法律问题 我国相继颁布了一些与网上银行有关的法律法规和文件,其中2005年颁布的《电子签名法》具有里程碑的意义,它标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依。之后相继出台的《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》、《电子认证服务管理办法》、《国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见》以及《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》等法律法规都为进一步规范我国的网上银行市场奠定了良好的基础。但《商业