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农村信用社改革与农村金融需求满足程度 ——基于湘、闽两省的调查分析 中国人民大学财政金融学院 陆慧琼 林念 摘要：2004年底，新一轮农村信用社的改革在全国21试点省市全面启动。这场始于2003年的农信社改革，尽管从一开始就得到各类媒体声势浩大的正面宣传，但对其实际绩效的质疑在理论界却从未停止。很明显，农村金融需求满足程度与农村经济发展及农民收入水平的变化是密切相关的。然而，对于农户的金融需求特别是广大中低收入农户的金融需求而言，农信社改革似乎成效不大。而对于少数富裕农户的金融需求，由于非经济因素的原因，改革效应也难以凸显。本文对湘闽两省的实地调查结果在一定程度上证明了以上观点。 关键词： 农信社改革 农村金融需求 农户收入水平 关系借贷 一、引 言 自2004年8月国务院下发《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》起，新一轮农村信用社的深化改革工作在北京、湖南、福建等21个省(区、市)把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构,充分发挥农村金融主力军和农民金融纽带作用,更好地支持农村经济结构调整,促进城乡经济协调发展。”的角色吗？ 本文通过对相关试点省份一些农村的调查，试图探究出此次农信社改革与农户资金需求满足程度改善之间是否存在某种关联。湖南、福建作为2004年国务院批准的进一步深化农信社改革试点的21个省（市、区）中的省份，均于2004年底正式启动了改革进程，其改革政策亦严格依照国务院下发的文件来安排落实。到目前为止，两省的省级农村信用社联社都已挂牌成立，“统一法人”治理结构，即县级联社、设区市联社统一法人这一治理结构，在两省绝大多数地区被采用，以央行票据贴现来获得央行资金支持为主，辅以两省各自的扶持策略这一政策扶持方案也基本上被采纳。进一步的筹建和准备工作也正在两省各县市有条不紊地进行着，预计到2006年底改革即可完成。 因此，我们选取了改革程序相近，改革完成情况也大体相同，即都处于清产核资和增资扩股阶段的湖南省耒阳市和福建省古田县、屏南县三地作为调查对象，通过对几个村的调查，及在较有代表性的村庄重点选取数十户农户进行入户问卷调查，经过数据处理及理论推演，得到了一系列有关农户金融需求的基本判断和结论，需要指出的是，本文中的“金融需求”特指实际发生的借款数额，统计口径只包括农户在当前利率下向农信社的借款以及农户向亲友的借款。论文的总体结构如下：在第二节“农信社与农户金融需求满足的初步判断”中，从农户金融需求种类角度，阐述农户不同类别金融需求的实际和意愿解决方式及产生原因，从而得出农信社与农户金融需求联系薄弱的初步结论；在第三节“农户收入水平与金融需求的关系”中，从建立在两省分别重点选取的20个样本点的调查结果入手，着眼收入水平这一视角，进一步阐述并分析了各收入层次农户金融需求及其实际和意愿满足方式的状况，发现中低收入农户不得不舍“农信社”而取“亲友”来满足其金融需求，高收入农户则基本无金融需求的现实；第四节“非经济因素与农户金融需求满足”则主要揭示出“信用牵连”和“暗箱操作”这两大非经济因素作用于农户金融需求满足状况的效果，并由此引出第五节“农信社改革与关系借贷”的内容：在理想假设与实际改革成效的矛盾下，此次改革若要想彻底消除“关系”这一非经济因素对农户金融需求诉诸农信社的影响是很不现实的。 本文的主要结论是：主要存在金融需求的中低等收入农户在诸多因素的制约下只能放弃“农信社”这一满足渠道，而求助于“圈层结构”下的亲友借款，同时这一需求也可以由此获得基本满足；而从农信社改革这一层面来看，目前为止的改革成效实在不容乐观，且预期改革成效也很难如人意，换言之，制约农户金融需求诉诸农信社的非经济因素不会因这次改革而消失。所以，我们得出的对此次农信社改革的基本判断是：此次农信社改革与农民金融需求满足程度的变化基本无关。 二、农信社与农户金融需求的满足：初步判断 从湘、闽两省分别调查的二十户农户来看，金融需求主要表现为生活性金融需求和生产性金融需求。生活性金融需求主要有教育、医疗、住房、婚丧等；而生产性金融需求，主要表现为非传统型农业生产金融需求，它可分为经济作物种植金融需求和工商性金融需求。 生活性金融需求自身具有偶然性，且一旦发生，数量就相对巨大，从而农户极少将这一金融需求诉诸农信社这根“救命草”，更多的是求助于亲友借款这一解决途径。在所进行的湘农调查中，45%的农户曾发生过生活性金融需求，但只有10%的农户表示考虑过选择农信社，而实际上从农信社获得贷款的仅5%，且获得贷款的这5%中，多数农户还是以生产之名取得贷款来填补生活之需（如湖南的一农户就是以种植经济作物烤烟之名获取贷款但行“助教”之实，也就是说，如果单纯以“教育”名义申请或者其