关于农村中小金融机构_阳光信贷_的实践与思考_以江苏泗阳农村商业银行为例.docx

关于农村中小金融机构“阳光信贷”的实践与思考—以江苏泗阳农村商业银行为例任昱刘首永摘要：本文以江苏泗阳农村商业银行推行“阳光信贷”工作为例，在实地调研的基础上，分析了该行“阳光信贷”工作成效和存在的问题，并结合当前农村中小金融机构发展的 实际，对如何有效推广“阳光信贷”工作提出相关对策和建议。关键词：农村中小金融机构 “阳光信贷” 实践思考中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-1246（2011）09-0052-04“阳光信贷”是指银行将客户的贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置 于社会公众和银行的有效监督下，让客户了解银 行的办贷流程，同时使银行了解客户的经营状 况，是增强银客双方互信的全新贷款方式。自推 行以来，迅速被各农村中小金融机构所接受。为 转变信贷支农作风，加大信贷支农力度，切实解 决农民贷款难、担保难问题，2009 年 2 月 24 日， 江苏泗阳农村商业银行（以下简称“该行”）正式 启动“阳光授信、道德信贷”工作，并采取“先期分 片试点，继而全面铺开”的策略。目前，该行“阳光 信贷”工作已实施 2 年，为了解该项工作支持和 服务“三农”的效果、存在的困难与不足以及如何 进一步发挥“阳光信贷”的实际效能，消除不利因 素，防范和化解信贷风险，更好地服务于“三农”， 笔者对此进行了专题调查。一、推行“阳光信贷”取得的成效截至 2010 年底，该行通过走村串户、上门调 查等方式，对辖内的 246 个行政村 2873 个村民 小组内的 181643 户有效农户进行了授信，最终 授信 151913 户，授信总额 653961 亿元，评定“诚 信户”5526 户，“诚信户”授信总额 56011 亿元，授 信面达 80.3%。调查发现，“阳光信贷”有效促进了52农村产业结构调整和城镇化建设，改善了农村金融服务，为切实解决农民借款难、担保难问题搭 建了良好平台。（一）“阳光信贷”工作的推行基本满足了农 户的有效信贷需求。通过“阳光信贷”工作的开 展，各基层支行对辖内农户的信贷资金有效需求 进行了逐一上门落实，逐一建立经济档案、核定 授信额度，同时，对授信程序、条件、标准、额度进 行公开，请农民代表、村组干部对授信过程进行 全程监督，增加了授信的透明度。同时，还发掘了 一部分潜在的贷款客户，拓宽了信贷市场。接受 调查的农民普遍反映，现在贷款非常方便，只要 凭有效身份证件，就可直接办理，在授信额度内， 无需信贷人员再上门履行调查手续，有效满足了 当前“三农”快速发展对信贷资金的实际需求。（二）“阳光信贷”工作的推行进一步简化了放 贷手续。在调研中不少农户反映，过去贷款手续相 对比较繁琐，同时，由于农户及时提供有效的担 保、抵押或质押难度较大，办理贷款时间较长，往 往会耽误经营时机。现在，该行在“阳光信贷”工作 的基础上，大力推行农户联保贷款，实行“一次核 定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，使贷 款手续明显简化，大大方便了农户借贷，较好地解农村金融2011 年第 9 期决了农户担保难问题。（三）“阳光信贷”工作的推行提高了农户的信 用意识。在“阳光信贷”工作的开展过程中，各基层 支行根据农户以往的信用记录和授信评审小组的 综合评价，评选出一批诚信农户，进行了集中公 示，对此类农户的贷款手续、额度、利率给予优惠 政策，在农户之间反响很大。从调研的情况看，绝 大部分农户通过实际行动向诚信户标准看齐，期 待自身早日评上诚信户。通过此举，不断增强了农 户的信用意识，使信用观念不断深入人心，农村信 用环境得到较大改善。（四）“阳光信贷”工作的推行拉近了银行与农 户、银行与政府之间的距离。为了切实做好“阳光 信贷”工作，信贷人员需走家串户，了解情况，及时 发放贷款，帮助农民致富，增加了与农户的接触， 拉近了与农户的距离。同时“，阳光信贷”工作还得 到了当地党政部门的重视和密切配合，加深了沟 通与了解，构筑了互助、合作的新型关系。（五）“阳光信贷”工作的推行转变了信贷人 员的工作作风。通过“阳光信贷”工作的主动上门 服务，改变了过去的“等客上门”的衙门形象，信 贷人员惜贷、惧贷现象明显减少，服务水平不断 提高。（六）“阳光信贷”工作的推行提升了信贷管理 水平。为实现对“阳光信贷”的常态化管理，该行成 功研发了“阳光信贷、道德信贷”管理系统，该系统以客户基本信息管理为基础，以客户资产状况管理、客户授信信息管理和客户用信管理为重点，全 程跟踪监督信贷人员的贷前调查、贷时审查和贷 后管理工作，有效拦截跨片、跨地区、一户多贷等 违章违纪贷款，规避了信贷风险，同时，还实现了 客户经济档案管理与贷款管理的电子化，提高了 信贷人员的工作效率。二、“阳光信贷”工作存在的困难和不足（一）思想认识不到位。虽然“阳光信贷”工作