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国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则 个人质押贷款是否可以使用储蓄国债作为质押物？ 　 个人质押贷款可以使用储蓄国债作为质押物。中国工商银行自2007年6月28日起个人网上质押贷款单笔额度调高为100万元。 * 第6章 商业银行贷款业务经营管理 6.1 商业银行贷款程序及政策 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。 资本市场发达国家：金融脱媒，银行业务综合化 资本市场不发达国家：贷款对经济的影响明显 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。 同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。 6.1.1 商业银行贷款程序 1、贷款申请：借款申请书 2、贷款调查 3、信用评价 4、贷款审批：审贷分离、分级审批 5、签订贷款合同 6、贷后检查 7、贷款收回 （1）关系人：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 （2）信用贷款：禁止 担保贷款：贷款条件不得优于其他借款人同类的贷款条件。 银行向一个或一组关系密切的借款人发放的，未经特别批准的、金额超过资本金一定比例（25％）的贷款。 对特定借款人贷款金额过大 贷款抵押品单一 贷款集中于某一行业 贷款集中于某一类贷款 威胁银行经营安全 资料一 韩国报告说，韩国金融机构的房地产相关贷款比重过大，韩国也存在爆发次贷危机的风险。 2001年以后，韩国的个人住房抵押贷款以及面向房地产和建筑业中小企业的贷款大幅增长，房地产相关贷款在银行总贷款中的比重达47％，高于20世纪90年代日本房地产泡沫破裂前的23％到26％。 资料二 近几年，我国银行业房地产贷款集中度逐步提高，银行商业性房地产贷款余额占人民币贷款的比重一般在20%左右，部分银行高达30%以上。 截至到2008年6月30日，工商银行个人住房贷款高达5757亿元，建设银行为5841亿元，中国银行也达到6181亿元，仅此3家大型国有商业银行的个人住房贷款总额就高达17779亿元。 而资料显示：日本1992年地产泡沫破灭前夕不动产抵押占贷款总额35.5%，1990年美国经济危机时期不动产贷款余额占比为41.5%，1996年印尼地产危机时房地产贷款占贷款总额的20%，1998年新加坡地产危机时这一比例为30%-40%。相比这一水平，我国部分商业银行的房地产贷款比例已经值得警惕。 （4）贷款种类：多样化 增加利润，分散风险 （5）贷款担保 明确担保方式：保证人担保、 抵押、质押、留置、定金 规定担保品的鉴定、评估方法和程序 确定贷款与抵押品（质押品）价值的比率 确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序 （6）贷款的定价：确定贷款利率及非利率因素，包括制定利率、确定贷款补偿性余额、承诺费 确定向借款人收取的最低利率 确保达到目标利润率 （7）贷款的授权：确定每位贷款人员的最高贷款额度 一般信贷员：部门经理 贷款委员会或高级管理层 董事会 （8）贷款档案管理政策 贷款档案结构：法律文件、信贷文件、还款记录 对所缺内容及原因做书面记录 明确保管地点 明确贷款档案存档、借阅和检查制度 （9）贷款的日常管理和催收 6.2 商业银行贷款的种类与创新 6.2.1 贷款种类 1、按贷款期限 （1）活期贷款：又称通知贷款，偿还期限不固定（通常用于商业银行分支机构之间的资金调度或银行与其他金融机构之间的资金往来） （2）定期贷款：固定偿还期限 短期贷款：1年以内，盈利资产和优质资产 中期贷款：1-5年 长期贷款：5年以上，风险大 （3）透支：活期存款户按照合同向银行透支的款项 综合分析 提出贷款 结构方案 确定贷款结构 与客户 谈判 贷款能否满足 银行与客户的需要 拒绝 贷款 完成贷 款文件 发 放贷款 Y N 6.1.2 贷款政策 贷款政策：银行指导和规范贷款业务，管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。 银行从事贷款业务的准则 1、制定贷款政策应考虑的因素 （1）有关法律、条例及政府的货币政策和财政政策 （2）银行的资本金状况以及负债结构 （3）经济发展状况和经济周期 （4）银行工作人员的能力和经验 第一，汇票、本票、支