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看美国人是如何养老的？ 目前，美国65岁以上人口约占总人口的17%。为解决养老问题，美国探索出“三条腿板凳”，即政府主导的社会保障体系、退休金体系、个人资产收益式的养老保障体系。国际普遍认为，与“极左”的福利国家模式相比，美国模式更有效率；与“极右”的完全积累模式相比，美国模式则更稳健。 　　美国人退休收入来源多元化 　　 　　试举美国一名退休公务员，退休前，他的年薪是7.5万美元。如今，他每年可领取社会安全金23000余美元，退休金24700余美元，收入总和与退休前的年薪存在差距。不过，由于他在退休前购买了不少商业养老保险，退休后所得的保险收益将这一差距进行了弥补，所以退休前后收入已经相差无几。 　　和这位退休公务员一样，大部分美国老人退休后养老金来源多样，主要包括社会安全金、退休金、个人资产收益等。社会安全金是政府主导的社会保障体系，它由单位和员工缴费累积而成，类似于我国的社会养老保险，工作超过10年的人到一定年龄退休就可每月领取；退休金通常有两种基本形式，一是确定领取型形式，指按照工作人员退休前的年薪等计算出退休金额度，政府部门多实行这种；另一种是确定缴费型形式，主要代表形式是“401K退休计划”，即员工与企业共同出资购买退休基金一直到个人退休，本金和所得收益即是退休金，但投资风险个人自负。 　　政府提供的养老金只够基本生活 　　退休金是中国大部分老人主要经济来源。国家统计局今年8月的一项调查显示，目前中国60周岁及以上的老年人中，以退休金为主要经济来源者就已高达97.4%。但是，美国老人的社会安全金(相当于我国的退休金)一般只占退休收入的40%左右，它只保障民众退休后的基本生活。“我每个月的社会安全金1000多美元，只占我收入的三分之一，我现在还有其它收入，比如出租。”美国新泽西州一位87岁的独居住老人说。 　　美国的社会安全金不是低保金，约85%的退休者拥有社会安全金。一般来说，即使只靠社会安全金生活的退休者，其一年总收入也会超过美国每人每年5500美元的贫困线。2010年，美国老人领取全额社会安全金的平均水平是每月1172美元。 　　有关数据显示，由于美国长期经济低迷，美国老年人的财产收益每况愈下。2008年美国老年人财产收入平均为6729美元，2013年只有5897美元。为了晚年生活更有质量，不少人退休前后都会在赢得退休金和个人资产收益最大化方面下功夫，美国人的养老金体系其实是“逼”人终生理财。 美国人的四种养老方式 　　社会养老 　　美国的城市里一般都有一个养老中心，就像我们民政部门主办的养老院或老年公寓。这个养老中心一般都建在环境幽雅，交通方便的地方。其经费主要是政府资助、社会赞助和养老人员缴纳。但是，美国养老中心的管理方式却很不错，中心里的老人们的饮食和活动安排，一般都是事先征求每个人的意见，比如每周征求一次。身体好的可以自己到老人中心办公登记，行动不便的就有服务人员到老人所在房间登记，然后按照老人们的不同要求分类安排，这个做法最大可能的照顾到了每个老人的不同要求，使得老年中心的服务更加人性化。美国人讲求个性，每周统一安排饮食，安排活动，要想在中国实现真可谓天方夜谭。 　　社区养老 　　虽然美国的养老中心办得不错，但大多数老年人却不愿意在那里养老。据美国退休协会的调查显示，90%的人希望留在自己的家中或在自己所在地的社区中养老。因此，从2001年在波士顿建立肯秋养老村开始，如社区养老村在全美已不分城乡地相应而生。养老村以社区内需要服务的老年人为对象，并由需要服务的老年人联合经营，这一点和其他社会养老服务机构有别。具体说来，就是募集志愿者，来帮助老人们解决生活上的不便，让老年人可以在家里如愿以偿地过养老生活。由于这种养老方式费用不高，又在家里，生活方便，所以在美国很受老年人的欢迎。 　　工作养老 　　在美国，无论是逛超市、上医院、进机关，还是到企业，甚至是在马路上看交警，经常可以看到60多岁的人还在工作。可以说，到处可见白发苍苍的老人还在上班，真看不出美国的失业率竟然有百分之十左右，反倒让人觉得美国的劳动力似乎不足。但是你要知道，美国没有法定退休年龄，一个人的退休年龄和他所领取的社保福利金是联系在一起的。在美国，如果一个人是62岁之前退休，则他什么都拿不到；如果62岁退休，则只能领取一部分社保福利金；如果66岁以上退休，则可以领取标准的社保福利金；如果推迟到70岁退休，则领取的社保福利金就会更高。考虑到身体健康程度的因素，这种养老方式还真不被推崇。 　　商业保险养老 　　美国的医疗和医疗保险的开销是全世界最昂贵的，占了国民生产总值的1/7到1/6。幸好，考虑到医疗和养老，美国人都为自己准备了足够的医疗和养老保险。美国实行的是私立型商业保险模式。在私立型商业保险模式之下，医疗服务以个人消费为主，政府对特别人群(