浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策.doc

浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策 摘要：本文拟从农村信用社在银行卡业务的管理上存在的现状入手，提出自己对解决这些问题的一些建议与对策。 关键词：农村信用社 银行卡业务 管理现状 作为“立足农村，服务三农”的农村信用社来说，要想更好地担当着服务“三农”的重任，就要和其他商业银行一样，与时俱进，加强银行卡在广大农村地区的营销，将银行卡推广到更为广阔的农村市场中去，迅速占领农村市场，使得银行卡走进千家万户，在支农惠农方面发挥巨大作用，极大的方便客户。我们注意到，农村信用社发行的卡集多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、灵活”的特点。农村信用社通过多渠道、多层次、多形式发行的银行卡受到了广大农民朋友的欢迎，在广大农村地区成了一大亮点。但与此同时，我们也应该清醒的认识到，在电子化程度相对较低的农信社，银行卡的发行过程中面临着重重困难与考验。本文拟从农村信用社在银行卡业务的管理上存在的现状入手，提出自己对解决这些问题的一些建议与对策。 1 农村信用社在银行卡业务管理上存在的现状 目前，农村信用社也和其他商业银行一样，有了自己的银行卡，这是一件值得高兴的事。高兴之余，我们也应清醒地看到其存在这样或那样的不足。具体来说，这些不足主要表现在以下几个方面： 1.1 农村信用社在银行卡的发行过程中，合规意识还未贯彻到位。由于认识上的不足，很多临柜人员对于申请人所提供的资料并未进行审核，或者在申请人并未提供有效身份证件的情况下办卡，留下了风险隐患。 1.2 重量不重质，发行的银行卡成为摆设。现目前，农村信用社发行的银行卡，多数是跟财政补贴、低保的存折配套，在数量上能够达到一定的高度，但是，银行卡在这一部分客户手中只能成为完成发卡任务的睡眠卡，使用率并不高，并且造成成本的浪费。过分强调银行卡开卡的数量。农村信用社按月按季分配给各营业网点一定的开卡数量，各营业网点有时候会为了完成开卡任务，推销给许多熟识客户帮助完任务。由于农村信用社的银行卡无年费，无卡费，无小额保管费，许多客户一人手持多张信用社的卡。致使银行卡使用效率低下，很多卡成为睡眠卡，空壳卡，不仅造成资源浪费，而且为银行卡的清理造成很大负担。 1.3 银行卡业务仍处于低端。作为刚刚起步的农信社卡业务，相对专业银行所发行功能强大的银行卡，显得还很低端，只是具备简单的存取，转账，汇兑，并不能完全适应现代市场的需要。 1.4 银行卡的推出时间并不是很长，因此在相应配套设施的跟进上，还稍显缓慢，诸如atm机、pos机的安装和使用，由于银行卡业务的起步晚，很多信用社并没有成立专门的信用卡部门，对于银行卡从营销、发行以及管理上缺乏专门机构以及专职人员，从长远的发展上来看，这些都不利于信用社银行卡的发行，缺少良好的用卡环境，持卡人消费观念差。银行卡业务效益主要靠持卡人消费获得，这与用卡环境建设有很大关系。目前，有许多银行卡持卡人对银行卡的认识还只停留在“高级存折”的水平上，这与农村信用社对他们的用卡引导不力也有关系。一方面未能根据银行卡需求的增长，大力发展特约商户，尤其是中小商户，持卡人用卡消费的范围还不够宽，持卡人常常用银行卡在atm机上取款，再去消费，未能发挥银行卡的作用；另一方面，在用卡环境的建设上，atm机等自助设备与消费用pos机的比例还不尽合理，atm的使用数量远远超出pos机的使用数量。从市场的角度上讲，应加大pos机的投放力度，而对atm机，则应适当压缩，合理布局；同时，作好宣传工作，引导持卡人逐步习惯用卡消费的模式。 1.5 银行卡的业务品种不能满足市场需求。当前农村信用社银行卡业务仅仅适用于atm取现，pos机消费，同一系统小额转账。而当前需求最大，使用率最高的信用卡业务还不能满足市场需求。当前网上银行业务的广泛发展，跨行转账业务的盛行，明显的指出了农村信用社银行卡的局限。而且农村信用社的银行卡业务发展缺乏创新思路，常常是别的银行开发什么品种，我们也跟着开发什么，不能着眼于实际，根据市场需求，客户要求来开发新品种，来占领市场弥补市场的空白。 除此之外，农村信用社在银行卡的管理方面与其他银行相比还存在着技术人才、服务质量等方面的不足，没有形成先进的经营理念和丰富的管理经验，缺乏优秀的专业人才和成熟的网络技术。 2 针对农村信用社在银行卡业务管理上存在的问题，我们应采取的对策 银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐，迅速成为广大群众普遍使用的消费支付工具。伴随着银行卡业务的增长迅猛，广大农民朋友对银行卡的管理提出越来越高的要求，农村信用社作为当前重要的金融机构之一，必须加强和重视对银行卡业务的管理。 2.1 提高农村信用社银行卡的使用效率。当前可以通过收取年费，卡费，小额保管费来限制银行卡的滥用。借机让一些废卡，空壳卡得到清理。或者提高业务系统功能，限制存在不