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信用卡业务风险控制探析　　摘要：信用卡具有显著的风险特征，其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。信用卡业务的主要风险来自持卡人信用风险、特约商户交易风险以及银行自身操作风险，为此，应着重从这三个方面进行预防和控制。 　　关键词：信用卡,信用风险,交易风险,操作风险,风险控制 　　信用卡具有显著的风险特征，其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。但同时信用卡业务是以“大数法则”作为理论基础，具有高度的风险分散优势，通过规模经营和集中风险控制，损失是可以预期并能够予以控制的。 　　信用卡业务的市场主体构成(持卡人、特约商户和银行)决定了其主要风险来自三方面：持卡人信用风险、特约商户交易风险以及银行自身操作风险。 　　(一)持卡人信用风险 　　持卡人的信用风险是整个信用卡风险防范和控制的最主要内容，风险隐患贯穿于信用卡发卡、用卡全过程，主要风险点表现为虚假申请、恶意透支、伪造及冒用信用卡等风险行为。风险控制的主要环节在于以下几方面： 　　1．授信环节 　　这一环节是风险控制的最基础环节，授信政策科学合理与否直接关系到其他控制环节的难易及效果。需要建立完善的客户资信评价模型和信用评估模型，选准目标客户，审慎授信。应结合个人评级授信管理办法，出台客户资信评估模型或系统。模型要体现规范性，这种规范的应用将使得信用分析更加简便、准确。客户的年龄、职业、婚姻状况、财产状况、个人素质、社会关系、发展潜力、历次透支额度、还款情况等均可作为客户资信评价模型的参数。根据申请人个人资信情况进行百分制量化计分，以得分多少对应初次的授信额度。在静态资信评分的基础上，应积极运用计算机技术，进一步加强对持卡人用卡行为动态评分的探索与实践，实施动态追踪和评估，在一定时期后及时调整持卡人的信用额度。在发卡环节的客户对象选择上，各发卡行应将本行准贷记卡、储蓄卡、个人住房贷款、汽车贷款、消费贷款、理财、代发工资等业务以及非本行城市中高收入阶层、青年消费群体等社会各类优质客户作为发卡重点。在操作上对优质目标客户可以开辟办卡绿色通道，对零星办卡的客户则从严把握。 　　2．征信环节 　　征信体系的建设需要政府发挥主导作用，也需要社会各界的积极参与，共同防范信用卡风险。各家银行应积极配合政府部门建立和完善企业和个人征信体系，提供申请人收入和信用记录的真实资料，创立统一、完备的企业和个人征信系统。另外，各家银行还应针对信用卡交易的恶意透支和欺诈行为，共同建立黑名单共享机制，开发案件协查协防系统，使得犯罪分子无遁身之地，从而有效防止欺诈交易。具体操作上，应针对以下几方面采取措施：一是要加强信用卡申办时的受理审查，按照既定的授信标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，前移风险关口；二是不断研究完善征信审核手段，加强申请资料的真实性、完整性审核，消灭风险于萌芽状态；三是充分利用银行间的各种共享系统、公安户籍查询系统、不良客户信息库等途径，多角度的比对、核实客户资料；四是针对客户的不同情况授予合适的信用额度，按照确定的审批权限严格执行授信规定，防止高额信用风险的发生；五是落实责任制度，市场营销人员、客户经理、推荐人需对客户资料真实性负责。 　　3．透支催收环节 　　信用卡具有信用借款的功能，决定了信用卡持卡人透支的存在。限制透支，不允许透支将会影响信用卡的品牌形象。因此，必须坚持透支管理与资信审查同步发展。如果将透支视同贷款管理，办卡时的资信审查和评估属于贷前调查，而透支管理就如同贷后检查。对已透支的持卡人，应采取科学的管理办法。实行循环信用制度和信用登记制度，对限额内透支、透支期限内主动偿还的持卡人和经过催收偿还的透支持卡人分别进行登记，保留优良客户，摒弃不良持卡人，逐步形成稳定的良性透支群体。 　　针对由不良透支形成的不良资产，要加强催收手段和策略的研究，探讨有效的催收方式、技巧，全面落实催收责任，及时做好催收工作。对信用卡业务不良资产的认定和处置应尽快严格按照五级分类标准划分，并按合理的比例及时计提呆账准备金。同时，要借鉴国外商业银行的一些做法，实行不良资产打包处理，或委托社会力量进行催收等。 　　4．客户管理环节 　　在信用卡申请获准后，目标客户成为存在客户，但信用卡的管理决策工作并未结束。必须根据客户持卡消费和欠款还款的具体行为，不断获得关于客户消费偏好、守信程度、付款能力等各方面的新的信息，动态跟踪客户表现，灵活调整策略以控制风险、巩固客户忠诚度。可采用以下手段： 　　(1)提高或降低授信额度。根据信用卡客户的行为特征动态地调整信用额度是信用卡客户管理策略的重要组成部分。经过对客户行为