MBA买建国银行管理2017MBA第五讲银行贷款管理.pptVIP

第五讲 商业银行贷款管理 一、企业贷款 （一）企业信用评估的5C标准 1、品德（character） 2、能力（capacity） 3、资本（capital） 4、经营环境状况（conditions） 5、抵押品（collateral） （二）企业贷款财务报表分析 1、资产负债表分析。资产项目重点分析：有价证券、应收账款、应收票据、存货、固定资产；负债项目主要分析：应付账款、应付税金、应付工资等；权益项目主要考察权益资本的来源与构成，特别关注债务资本所占比重以及构成。 2、损益表项目分析。重点分析企业销售额的构成与价格趋势，销售成本的变化趋势，存货计价，毛利率的变化趋势，营业费用的变化以及净利润来源分析等。 3、现金流量表项目分析。现金流量表是对企业经营活动、投资活动和筹资活动全过程的现金收支流转情况进行分析，测算在各个时点上净现金流入或流出的缺口的技术方法。它既是反映企业全部经济活动和盈利状况的基础，又是表现企业对债务需求和偿还能力的依据。 （三）企业财务指标分析 1、短期偿债能力指标： 2、业务活动能力指标 ： 3、资产负债结构性指标 ： 4、盈利性能力指标 ： 5、还款覆盖指标 二、个人贷款 （一）个人贷款与企业贷款区别 （二）个人贷款信用评估法 1、判断性分析法。它是指贷款人员在评估个人还贷能力与还款意愿的经验与见解。 2、评分分析法。它是指赋予个人特征的不同方面以不同的分值，将分值之和同预先确定的接受或拒绝标准相比较，低于这一分值标准，则不能接受个人贷款申请。 3、判断性与评分法相结合 。 （三）个人贷款偿债分析 1、职业、收入和受教育程度。 2、家庭财产状况。 3、债务状况。 （四）衡量偿债能力指标 （五）个人贷款偿还、支付和罚息方式 1、受托支付方式，即直接贷给个人的交易对象。 2、偿还方式： 分期付款的计算公式： （1）本金固定法： （2）本息固定法： 3、提前偿还罚息方式：“78规则”。 三、国际贷款 （一）国际贷款的特点 1、风险较大。 2、贷款数量较大。 3、贷款限制条件少。 4．采用担保人方式。 （二）国际贷款的方式 银团贷款（辛迪加贷款） （三）国际贷款风险管理 最大风险是主权违约与汇率风险 四、贷款定价 （一）贷款定价原则 1、贷款收益最大化 2、扩大市场份额 3、保障贷款质量 4、维护银行的声誉 （二）定价方式 五、不良贷款管理 （一）不良贷款的定义 （二）不良贷款成因 1、银行自身的原因 2、企业方面的原因 3、经营环境 （三）不良贷款处理 六、案例分析 案例一、个人住房组合贷款 一、背景情况 小王看中了上海普陀区某开发商提供的一套100平方米住房，房价为2万元/平方米，房款为200万。小王是上海某公司设计工程师，家庭月收入2.5万元，年龄为30岁。他是首次购买商品房，按规定申请个人住房贷款必须首付30%，即60万元，余下的140万元打算向银行申请优惠利率组合贷款，即公积金贷款40万元，商业贷款100万元，并且按本息固定法的还款方式每月还款，贷款期限20年。银行提供首次购房商业贷款年利率为7.2%，公积金贷款年利率5.4%。 二、分析 40万元公积金贷款的每月还款额： 100万商业贷款的每月还款额： 小王每月还款本息总额为10602.5元。 三、问题 1、小王贷款要求是否满足银行按揭贷款的条件？ 2、如果小王选择本金固定法，第一个月还款为多少？银行是否会同意，并分析哪一种还款方式最好。 3、在家庭月收入不变下，小王太太回家照顾孩子，银行会给出什么建议？ 案例二、勒伯木制品公司贷款申请 一、背景情况 埃瑞克·勒伯太忙了，以至于他都没有时间考虑企业是否成功，1998年春天，他少有地对勒伯木制品公司进行审视，他发现公司的利润增长令人乐观。销售在稳定增长，大部分利润留在了企业。环境的变化使勒伯先生意识到他应当开始与银行的业务联系。 1998年初，公司向新墨西哥州阿尔伯克基市的南山谷州立银行借入将近125000美元，但大约1月后，公司发现现金出现了短缺。但南山谷州立银行已经达