小额贷款风险培训事务PPT.pptVIP

(四)贷款风险控制 贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。 使风险可控或可接受的范围之内 (四)贷款风险控制 应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。 分散风险 转移风险 回避风险 分散风险 1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业 讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？ 转移风险----担保 2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险。 现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户 设置担保的作用和意义 （1）担保限制借款人随意增加债务 （2）检验借款人的贷款动机 （3）检验借款人的能力、实力和资源的手段 （4）确保处于主动的地位 转移风险----担保 贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。 贷中控制手续完备 贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。 转移风险----担保设计 如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友） 从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人） 选择本地的，对借款人有一定了解的担保人 转移风险----担保设计 担保选择(先物保再追加人保) 1、分析借款人核心资源，控制核心资源。提高借款人违约成本增强还款意愿。 2、 50万以下围绕情感（亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会替借款人还贷（最不希望看到的结果）另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款意愿加强。 3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。---检验其资源和实力的方法 弱化担保的前提条件？ 弱化担保针对企业发展态势良好增长 趋势明显盈利水平高信誉好的客户。 回避风险 3、回避市场风险 （1）客户经理尽职调查 （2）风控部门分析风险 （3）贷 审 会 决 策 讨论：那些客户不能贷？ 对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险 小额贷款风险管理 目 录 一、风险基础知识 二、小额贷款风险 三、业务风险管理 四、逾期贷款处理 一、风险基础知识 1、风险起源 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 一、风险基础知识 2、风险定义：风险的定义有两种。 （1）狭义：强调风险表现为不确定性 （2）广义：强调风险表现为损失的不确定性 一、风险基础知识 5、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。 信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。 二、小额贷款风险 特点“短、频、快” 资金成本较高---风险与收益成正比 银行基准利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰ 国家保护的利率19.5‰-----民间借贷 二、小额贷款风险 小贷客户需求 1、短期资金周转需求 由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企业的发展。 2、有好的产品（项目、机会）急需资金 新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单 3、借款人为了少亏，两害相较取其轻 例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要 二、小额贷款风险 （一）借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。 二、小额贷款风险 （二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。 二、小额贷款风险 主要包括 员工操作失误：审核失误、文书填写失效 违反操作规程(逆程序) 信贷决策失误：投放方向 三、风险管理 识别借款人经营风险 降低操作风险 建立风险预警机制 贷款风险控制 （一）识别借款人经营风险 财务信号 市场信号 行为信号 其他信号 （一）识别借款人经营风险 1、财务信号。 财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。 如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金