银行信贷基础知识PPT.ppt

信用分析的方法 “6C”法：品德(Character)、能力（Capacity）、资本（Capital）、 担保（Collateral）、环境条件（Condition）和事业的连续性（Continuity） “5W” 法：借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How） “5P”法：个人因素（Personal）、目的因素（Purpose）、偿还因素（Payment）、保障因素（Protection）和前景因素（Perspective） 微型金融客户：CAMPARI 客户性质 能力 利润 贷款目的 贷款金额 还款 保险 承信度、稳定因素、 客户记录、企业资源 负债状况、健康状况 社会关系 技术方面的能力 管理能力、领导能力 财务能力 利息、手续费和佣金 还款计划/现金流 交叉销售空间 客户分类 客户终身价值 贷款真实目的（购买固定资产，流动资金贷款，个人原因） 以客户为本，从客户出发（贷款是否是最好的，是否有其他更好的选择？） 客户的利润贡献（合理性，是否介入） 金额是否合适（是否包括成本及费用） 贷款决定（不同产品，客户不同额度） 期限（放款与还款期设计是否合理） 还款来源（符合实际，利润不等于现金。分析收支情况，检验资产变现 其他还款方式 财务分析 信贷管理部门是贷款业务的审查部门。 贷中审查的主要内容 ： 基本要素审查 主体资格审查 贷款政策审查 贷款风险审查 提出审查结论和有关限制性条款。 审查结论 提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或 费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。 信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料，移送风险管理部门。 贷中审查 按照贷款人承担的经济责任划分 1、自营贷款 贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款 人承担，并由贷款人收回本金和利息。 2、委托贷款 政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷 款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款。 特点：1、银行按照委托人的意愿发放和管理贷款 2、贷款的收益归委托人，银行收取手续费，风险由委托人自负。 贷款的种类 按照期限划分 1 短期贷款 期限在1年以内的贷款（含1年）。我国目前有3个月、6个月、1年 短期贷款。 短期贷款的特点：比较灵活，期限短，流动性强，周转快，需要量大。 2 中期贷款 1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 3 长期贷款 5年以上（不含5年）的贷款 中长期贷款的特点是：数量大，周期长，需要分期还款。 按照贷款的保障程度分 信用贷款---以借款人的信誉发放的贷款。 信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企关系密切者；风险较大。 担保贷款——用人和物作为还款保证的贷款。 保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。（一般保证责任和连带责任保证。） 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。 质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款。 票据贴现 按照风险度对贷款质量的划分 正常类贷款 关注类贷款 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款 按照贷款的特点不同划分 普通贷款 特别贷款 商业贷款 特别贷款 其他信贷形式 透支 贷款承诺 出口信贷 福费廷 消费信贷 住房贷款 银团贷款 BOT 分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷 贷款的基本要素 贷款的种类 贷款的期限 贷款的利率 信贷业务的一般规定 ?? 贷款的期限 一 贷款期限 贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽限期和贷款偿还期。 贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。 国际通行贷款期限的认定。 二 贷款展期 何为展期？谁决定？ 短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。 贷款的基本要素 贷款的种类 贷款的期限 贷款的利率 信贷业务的一般规定 贷款利率 目前我国利率尚未市场化，所以，贷款利率决定权仍有人行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。 贷款利率要在贷款合同中载明。 “小额贷款利率实行风险定价原则，总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产