[经济学]第八章信用担保.pptVIP

* 1，对中小企业担保客户的担保风险调查过程，应针对其商业模式、授信结构、融资品种等方面所具有的不同风险特征，而在担保调查重点方面有所差异。 2，在非特色商业模式下，担保风险调查内容应包括：非财务因素、财务因素。 3，由于中小企业财务管理规范欠缺，因此，应特别重视对非财务因素的调查，并对照印证财务信息的准确程度。 4，对于动产融资、动态融资、标准抵押、小额标准抵押、小额信用、集群联保等特色商业模式授信业务，按照该类授信操作规程要求进行差异化的调查。 在担保风险调查中一旦发现担保申请人有以下情况并经证实的，即可停止调查，直接做出不予担保的结论： 1，企业存在恶意骗贷行为的； 2，企业被法院、人民银行、银监会、外汇管理、税务、审计、纪检监察等部门列为黑名单的； 3，企业资不抵债面临破产清算的； 4，存在其他严重影响银行债权的因素的。 担保风险调查－担保风险调查的内容 11.信用担保机构的担保风险管理 * 1，客户经理和风险经理应对担保申请人提供的资料以及所收集信息的合法性、真实性进行核实。调查核实应以实地调查为主，并综合运用电话、函证、公开信息查询等其他方式。 2，对于首次申请客户，客户经理和风险经理必须到担保申请人的办公场所、生产场地、施工现场、仓库、抵质押物所在地等地进行实地调查，关注对上、下游客户构成及交易背景真实性的审核；对于续担保，客户经理和风险经理必须在办理续担保业务前两个月内进行双人实地检查。 3，客户经理和风险经理必须与担保申请人的实际控制人或主要经营管理者、自然人股东、财务负责人等进行面谈，随机与企业其他层面工作人员交谈，验证所调查情况的可靠性。 4，对中小企业的信用风险调查，应特别注重调查担保申请人的非财务信息，通过向担保申请人往来企业或知情人咨询，如上下游企业、同地域企业、同行业企业、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等）核实所获取信息的真实性。 担保风险调查－担保风险调查的方式 11.信用担保机构的担保风险管理 * 一、申请人相关资料 1、营业执照复印件□ 2、税务登记证复印件□ 3、组织机构代码证书复印件□ 4、法定代表人身份证复印件□ 5、验资报告复印件□ 6、公司章程或合伙、联营协议复印件□ 7、贷款卡复印件、贷款卡密码□ 8、2008年、2009年的年报和2010年2月报表（如有审计报告，应一并提供；）□ 9、与主要上下游企业近期（今年的，如没有的话，去年第四季度的也可）购销合同和发票复印件各一份□ 担保风险调查－企业申报资料清单 11.信用担保机构的担保风险管理 * 10、能够核实企业上年度经营情况和当期经营情况的材料（若不能提供，应进行说明）： （1）2009年度和2010年1月及2月的纳税申报表、对应税单复印件□ （2）税务机关出具的2009年度和2010年1月及2月缴税记录查询结果□ （3）企业主要结算银行2009年度和2010年1月及2月对账单复印件□ （4）企业主要个人主要结算银行2009年度和2010年1月及2月对账单复印件□ （5）其他经有权审批人同意、能够核实企业上年度和当期经营情况的材料□ （6）实际控制人身份证复印件及简历□ （7）实际控制自然人个人征信报告查询授权书（由我行提供版本）□ 11.信用担保机构的担保风险管理 二、抵质押担保相关资料 1、抵押物内部或外部（预）评估报告□元 附：中介公司清单 2、抵质押物购置或自建成本证明材料（仅适用于房地产抵押）□ 3、抵质押人为自然人的，应提供： （1）抵质押人身份证复印件□ （2）婚姻证明复印件□ （3）抵质押人配偶身份证复印件□ 另外，我们还需要了解每个月的固定的人工成本、车辆成本、办公成本（包括总部及下属公司），以及浮动的考核奖金。 11.信用担保机构的担保风险管理 * * 1，本节主要讨论了担保风险管理第一步－－担保风险调查的基本原则、程序、业务受理标准、内容以及方式； 2，担保风险调查有两个主要目的： 1）对担保申请业务进行受理初评，对于明显不符合受理业务范围或者明显有重大瑕疵的申请，予以退回； 2）对符合业务受理范围的申请，进行翔实客观的调查和初步分析，为下一步担保风险分析做数据和背景资料的准备。 3，担保风险调查可能会在担保风险管理过程中多次反复实施，服从担保风险分析对数据和背景资料的要求； 4，担保风险调查人员对调查结果负主要责任。 担保风险调查－小结 11.信用担保机构的担保风险管理 * 担保风险调查提纲的制定和实施 案例： A公司因接获国外大额订单，缺少流动资金组织原材料和生产，拟向担保机构申请500万元信用证打包贷款额度的担保。该企业为一家消费类电子产品供应商，自身资产规模较小，生产能力较弱，但开发能力较强。