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如何为孩子出国留学准备资金？ ——徐女士家庭理财方案 目 录 一．家庭基本情况 3 二．家庭财务状况诊断 4 三．理财目标确立 8 四．理财规划方案及评估 9 （一） 针对理财目标一 10 为孩子出国留学准备资金 10 （二） 针对理财目标二 15 为先生配置商业保险 15 五．结语 17 一．家庭基本情况 家庭成员：徐女士，45岁，工程师；先生，45岁； 孩子，即将读高三，明年高中毕业。 徐女士和先生由于工作的原因，30岁的时候来到上海发展，至今已经在上海打拼了15年。如今两人工作有成，有一定的资产积累，生活已经比较稳定了。明年，孩子即将高中毕业，他们打算送他出国留学。 ◆ 每月收支 徐女士月收入有10000元，先生每月15000元。自住房产每月还款需要5000元，每月基本花销大概5000元，剩下的15000元中，基金定投又需要3000元，这样，每月的结余控制在12000元左右。 ◆ 年度收支 徐女士和先生年终奖金共有40000元，徐女士个人的保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。这样，年度性结余有35000元。 ◆ 家庭资产 夫妻俩在2000年购买了一套靠近市中心的自住房，目前价值约240万元，2005年的时候又接父母来上海，并且在同一小区添置了一套小型房产，市值约有100万元，两套房产大概还有20万贷款需要偿还。从2002年起陆续开始投资的股票、基金，目前市值约50万元，其中30万元投资银行QDII产品，10万元购买了国内的股票型基金，10万元投入股市。从2007年中下旬开始，每月投入基金定投3000元，一共积累了10个月，净值为26000元左右。目前现金及活存有1万元。 二．家庭财务状况诊断 为了更清晰的了解徐女士的家庭财务状况，以便制定出更加完备的理财计划，使徐女士一家顺利实现理财目标，我们首先对其家庭的基本情况进行一些必要的整理和分析。 ■ 家庭资产负债表(如表2-1) 表2-1 家庭资产负债表（单位：万元） 家庭资产 家庭负债 活期及现金 1 房屋贷款 20 定期存款 0 其他贷款 0 基金定投积累 2.6 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 海外基金 30 国内基金 10 股票 10 其他金融资产 0 房产（自用） 340 房产（投资） 0 黄金及收藏品 0 汽车 0 资产总计 393.6 负债总计 20 家庭资产净值 373.6 ■ 家庭收支状况 表2-2 每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 本人月收入 10000 房屋月供 5000 配偶收入 15000 基本生活开销 5000 其他收入 0 基金定投（储蓄计划） 5000 合计 25000 合计 13000 每月结余（收入-支出）： 12000 表2-3 年度收支状况 年度收入 年度支出 年终奖金 40000 保费支出 5000 其他收入 0 其它支出 0 合计 40000 合计 5000 年度结余（收入-支出）： 35000 ■ 综合比率分析 储蓄率：年储蓄额/家庭年收入总额 （12000*12+35000）/（25000*12+40000）=179,000/340,000=52.6% 投资净资产与净资产之比：投资净资产总额/净资产额 50万元/373.6万元 = 0.1338 流动性比率：活期及现金/月支出 = 10000/13000 = 0.7692 流动性资产与净资产比：（活期及现金+基金定投净值）/净资产 （10000+26000）/3736000 = 0.0096 资产负债率：负债总额/资产总额 20万/393.6万 = 0.0508 负债收入比：每月债务偿还额/每月家庭收入 = 5000/(25000+40000/12) = 0.18 ■ 家庭财务检验报告（如表2-4） 表2-4 家庭财务分析表 编号 项目 指标 结果 参考值 1 财富积累能力 储蓄率 52.70% 30%左右 2 投资净资产与净资产比 0.13 ≥0.5 3 风险抗御能力 流动性比率 0.77 3～6 4 流动性资产与净资产比 0.01 0.15左右 5 债务清偿能力 资产负债率 0.05 ≤0.5 6 负债收入比 0.18 ≤0.4 从上表家庭财务分析表中可以看出： 1．徐女士和先生的储蓄率高于参考值而投资比率却低于参考值，这说明徐女士家庭财富积累能力较强，但用于投资的资金不足，没有很好的运用投资工具以获得财富的较快增长； 2．家庭资产流