第十九章 业务核保.pptVIP

第十九章 业务核保 学习目标： 掌握保险公司核保步骤，理解核保管理的主要任务 一、概念 是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。 核保的总目标是选择和保持能够使公司的利润迅速增长的业务。 二、核保人的主要职能 核保人即在保险合同上签署自己的名字，对风险做出接受、拒绝、部分接受等各种决择的人。 核保员的职能：确定供需规模、确定价格、确定保单条件和核保分析等思想内容。 1.确定供需规模 主要考虑两个因素 （1）被保险人---逆选择 （2）公司的承保能力 承保能力：基于公司净资产规模基础之上的公司的业务总量。 业务容量比率=净承保保费/净资产 保险人应通过稳定的、持续的业务增长来达到扩大承保能力的目的 保险人保护或扩大承保能力的方法： 风险的分散 现有资源的最佳利用 再保险 2.确定价格 价格职能：根据风险的不同性质和程度来收取保费。 体现： 对被保险人做出分类 针对不同的保险标的和风险单位确定适当的费率 又叫危险单位，是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围 危险单位的划分： 根据不同的险别和保险标的来决定 如，船舶险以一艘船为一个危险单位，车辆险以一辆汽车为一个危险单位，人寿保险以一个人为一个危险单位等。关于火险，通常以一栋独立的建筑物为一个危险单位，但如果数栋建筑物在一起毗连，则应根据其使用性质、间距、周围环境等因素决定划分为一个或是数个危险单位。 关键要和每次事故最大可能损失范围的估计联系起来考虑，而并不一定和保单份数相等同 如一个大型石油化工厂，面积很大，因主要车间与辅助车间之间有设备的联接，则应划分为一个危险单位；如果该工厂生产区与生活区建筑物之间保持有一定距离，则应划分为不同的危险单位。 危险单位的划分并不是一成不变的 需一定的专业知识 3.确定保单条件 对条款的协商、修订附加等 4.核保条件分析 核保的实质是审核某一风险单位的风险是否与现行费率相匹配 核保分析实际上是在保费额和损失率之间进行比较和取舍 第二节 核保过程 一、信息的搜集与整理 信息来源：中介人、消费者调查报告、体检报告、地区销售经理、中介人的经营业绩、相关单据 二、风险的识别与分析 得到所需信息后，核保人必须确定那些会提高损失发生的不确定性和严重性的事件和条件。 有形风险、无形风险、法律风险 三、承保的抉择与实施 1.作出承保抉择 2.实施抉择 第三节 核保管理 1.建立经营目标，以补充或支持公司的总目标 2.管理人员应当告诉核保员怎样完成这些特定的目标 3.定期检查核保员的工作 4.不断地修改核保指南，以适应客观情况的变化 第四节 续保 续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。 保险人在续保时应注意的问题有： ①及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断； ②如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费率作出相应调整； ③保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整； ④保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。 * * *