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课件 第二讲 保险制度 基本概念：保险、可保风险、保险需求、保险供给、逆选择、道德风险、人身保险、财产保险、责任保险、个人保险、商务保险、强制保险、自愿保险、原保险、再保险、商业保险、社会保险 本章要点： 1.可保风险的概念及特征 2.保险供给与需求的影响因素 3.逆选择与道德风险对保险市场的影响 4.保险的分类 本章难点： 1.可保风险的概念及特征 2. 逆选择与道德风险对保险市场的影响 第一节 保险的本质 一、保险的含义 （一）从经济角度 保险是对灾害事故造成的损失进行分摊的一种经济保障手段。保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。 One for all, all for one （二）从法律角度 保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失赔偿保险金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。 （一）保险与赌博 2、保险与救济 （三）保险与储蓄 三、可保风险的理想条件 （一）纯粹风险 （二）经济上具有可行性 （三）独立、同分布的大量保险标的 （四）可测性 （五）偶然性 （六）特大灾难一般不会发生 第二节 保险的经济学基础 一、保险需求 二、保险供给 三、保险市场的供求规律 四、逆向选择 五、道德风险 一、保险需求 （一）含义 保险需求是含指义消费者在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。 （二）保险需求的决定 EU1=p × U(W-Pl-l+l)+(1-p) ×U(W-pl) EU2=p × U(W--l)+(1-p) × U(W) （三）影响保险需求的因素 1.风险因素 2.消费者的效用函数 3.价格因素 4.经济因素 5.人文社会环境因素 6.政策因素 二、保险供给 （一）含义 保险供给是指生产者在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险商品的数量。 （二）影响保险供给的因素 1.资本因素 2.保险需求 3.价格因素 4.互补品和替代品的数量 5.保险人的经营技术和管理水平 6.制度和政策环境（监管制度、税收政策等） 7.保险从业人员的数量和质量 三、保险市场中的供求规律 （一）一般供求规律 供求影响价格、价格影响供求 （二）保险业特有的供求规律 保险供给受消费者心理因素和市场行为的影响 四、逆向选择 （一）逆向选择的含义 1.经济学上的逆选择 在质量信息不对称的情况下，市场竞争会导致劣胜优汰，使得资源流向低质量的产品或要素，此种逆淘汰现象即逆向选择。 2.保险业的逆选择 保险购买者运用其优势信息以获取更低价格上的保险产品的倾向被称为逆选择。 1.经济学意义上的道德风险 在信息不对称的情况下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性，主要存在于保险市场和经理市场。 2.保险业存在的道德风险 是指投保人在购买保险之后改变日常行为的一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。 （二）保险人对道德风险的反应 1.设立免赔额 2.共保 3.限额保险 4.无赔款优待 第三节 保险业的产生于发展 一、近代保险的起源与发展 （一）海上保险 （二）火灾保险 （三）人寿保险 二、现代保险业的发展 （一）保险业发展的特点 1.随着经济规模的扩大，保险供给增加 2.随着风险种类的增加，不断扩大其险种 3.不断改进保单的设计 4.保险产品功能不断扩展 5.不断扩大保障范围 6.保障程度日益增大 7.再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化 8.保险业的金融中介功能日益加强 （二）保险业发展的动因 1.社会对保险的需要 2.个人对保险的需要 3.场商对保险的需要 （三）保险业的发展趋势 三、中国保险业简史 P46 第四节 保险的基本分类 一、按保险标的分类 人身保险、财产保险、责任保险 二、按被保险人分类 个人保险、商务保险（commercial insurance） 三、按实施形式 自愿保险、强制保险 四、按业务承保方式 原保险、再保险 五、按是否以营利为目的 商业保险、社会保险 * 课件 第一节 保险的本质 第二节 保险的经济学基础 第三节 保险业的产生与发展 第四节 保险的基本分类 课件 课件 课件 课件 二、保险与其他相似制度的比较 课件 课件 课件 课件