金融管理—本科毕业论文.docVIP

1 高等教育自学考试本科毕业论文 论文题目：浅析市场化背景下商业银行服务收费问题 专 业：金 融 管 理 准考证号： 190109103158 姓 名： 金浩 联系方式： 指导老师： 杨 晓 东 完成日期： 2011/10/23 内 容 摘 要 近两年，我国商业银行服务收费问题引起社会广泛关注，政府及相关部门正对其加大监管和督导力度，出台了相应规范措施，但落实效果仍存在诸多疑虑，甚至显露出改头换面、继续蔓延的趋势。本文以商业银行服务收费问题为立足点，自我国银行商业化改革历程开始分析，从历史遗留因素、行业结构、监管体系等方面透析出收费问题不断升级之溯源，并结合目前金融业市场环境实际情况，提出理论建议。 关键词：商业银行 服务收费 垄断 金融机构体系 金融监管 目 录 一、我国商业银行服务收费存在的问题………………………………1 作为垄断者，单方面控制收费定价权 …………………………1 缺乏社会责任感，收费定价随意自主 …………………………3 金融监管力度、震摄效果尚显不足 ……………………………4 商业银行违规收费问题的原因分析……………………………… 5 银行商业化改革发展进程的历史因素 …………………………5 我国金融机构体系结构影响 ……………………………………6 现行金融监管制度下的银行收费 ………………………………7 改进我国商业银行服务收费问题的建议…………………………8 优化金融机构多元化融资体系，打破垄断局面 ………………8 升华经营原则内涵，弱化随意定价动机 ………………………8 从监管体系内、外两部着手,及时完善金融监管机制…………9 总结 ………………………………………………………………10 参考文献 …………………………………………………………10 浅析市场化背景下商业银行收费问题 PAGE \* MERGEFORMAT 11 浅析市场化背景下商业银行服务收费问题 如今，我国加入WTO已近十年，金融业在全球经济高速融合浪潮中，市场化程度不断深入。其中，作为金融业重要组成部分的商业银行，地位尤其突出。但伴随业务范围扩大、产品种类创新，资费标准和项目也急剧攀升，激发民众不满情绪高涨，引起社会各界众多质疑。根据2003 年实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定,银行的服务价格实行政府指导价和市场调节价两种。政府指导价包括人民币基本结算类业务以及银监会、发改委根据个人、企事业的影响程度和竞争状况确定的商业银行服务项目。除此之外，商业银行提供的其他服务实行市场调节价，价格由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整。市场调节价开始成为商业银行自主定价的诱因和“庇护伞”。2010年8月，监管部门下发《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》，为制定正式文件铺路。该征求意见稿规定银行不得向“同行个人储蓄账户的开立和撤销”、“提供不超过1年的本行对账单服务”等7项服务收费，将商业银行服务价格由政府指导价和市场调节价修改为政府定价、政府指导价和市场调节价三类。事隔一年多，《商业银行服务价格管理办法》仍未出台。2011年3月9日，银监会、央行、发改委下发 《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(银监发〔2011〕22号)，要求自2011年7月1日起免除人民币个人账户十一类三十四项服务收费项目。然而部分商业银行有恃无恐、顶风行事，违规项目继续收费，甚至将不在该范围内的免费项目重新收费或罗列新收费项目，其症结亟待深究。 一、我国商业银行存在的服务收费问题 就社会各方争议的焦点，归纳我国商业银行服务收费存在如下问题： 作为垄断者，单方面控制收费定价权 根据《中国银行业监督管理委员会2010年报》公布的数据显示，截至2010年底，我国银行业金融机构市场份额从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%（见下图1）。 图1：银行业金融机构市场份额（按资产）（截至2010年） 以上数据显示，目前商业银行在我国银行业金融机构市场拥有70%左右份额，从银行业整体衡量，商业银行占据绝对主导地位。中国银行业又是一个非常特殊的市场，“中建农工”等大型商业银行均为国有控股，加之目前国内金融业发展尚不成熟，银行业是金融市场主体。因此，银行业乃至金融业，实则为国有控股垄断市场。以经济学角度定论，产品价格由市场机制决定，在竞争性市场上，买卖双方处于均势，卖方与买方经过充分的讨价还价确定一个均衡价格；在垄断性市场上，卖方处于强势地位，价格由卖方单方面操纵，买方只能被动接受。 中国银行业协会40家会员单位代表早在2005年就共同签署了《中