黑胜华论文-2.docVIP

PAGE PAGE 1 以防为主 讲究方法 合规发放 农村信用社贷款营销工作浅议 黑胜华 （子洲德县农村信用合作联社 陕西榆林） 内容摘要：本文通过对目前农村信用社贷款营销工作存在的诸如：市场主体意识不强、信贷资金商品化观念淡薄、贷款投放“安全、方法、程序”没有有机地结合等问题及形成这些问题的主要原因的分析，根据多年农村信用社一线信贷工作的经验和教训，并结合当前农村信用社贷款营销工作面临的实际情况，提出了“以防为主、讲究方法、合规发放”、围绕“防、方、放”三字原则开展农村信用社贷款营销工作的新思路，并具体从“防”为关键、“方”为策略、“放”为 核心、“防、方、放”三结合的做法、程序、步骤、内容等方面发表观点、展开论述，以此指导农村信用社在整体上提高贷款营销工作水平，更好地服务我国“三农”经济，促进社会主义新农村的建设和和谐社会的构建。 关键词：农村信用社 贷款营销 防、方、放 贷款营销管理工作是农村信用社各项业务经营管理的核心业务。金融行业的工作者们经常说：“存款立社（行），贷款 作者简介： 黑胜华（1974.10.25--），男，陕西省绥德县人，经济师，大学本科经济学学士 现供职于子洲县农村信用合作联社。 兴社（行）”。但从实际的经营发展过程来看，许多农村信用社却表现出、并验证了“贷款衰社（行）”或“贷款毁社（行）”的现象。这到底是怎么回事呢？通过我在基层农村信用社多年的一线信贷工作和经营管理工作，体会并总结得出主要原因不外乎两点：一是贷款没放好；二是贷款没管好”，也即农村信用社贷款营销工作在整体上存在一定问题。 一、目前农村信用社贷款营销问题的主要表现。 （一）、贷款营销工作的市场运行主体意识不强。 （二）、没有真正地把信贷资金作为一种商品来进行运作和 营销。 （三）、贷款投放和管理的观念、方式传统老化，不能 根据实际、结合自身，与时俱进、灵活操作。 二、造成农村信用社贷款营销问题的主要原因。 （一）、历史的管理体制导致农村信用社的市场运行主体意识较弱。 由于长期的农业银行主管，过渡期的人民银行代管，改革期的体改办托管和深化改革期的银监会暂管。农村信用社自身的市场运行主体意识很弱，能力低下。尽管随着各级省联社的逐步成立和县联社一级法人改革的完成，农村信用社的“四自”（自主经营、自我约束、自担风险、自负盈亏）意识得以逐渐增强，但与当前逐步完善的社会主义市场经济、逐步健全的我国农村经济、以及中央和国务院深化农村信用社体制改革的目标和要求有很大差距。 （二）、传统的经营机制影响和限制了农村信用社信贷资金真正作为一种商品的价值功能发挥。 同大多数的金融机构一样，农村信用社的信贷资金也是一种特殊的商品。其运行和营销必须遵循市场经济的原则和价值规律。而长期的指标化考核贷款经营机制、过多的行政干预贷款现象，导致大部分农村信用社仅仅把信贷资金作为一种完成考核挂钩指标的规模筹码和政绩筹码而投放。根本没有把信贷资金作为一种真正意义上的商品，从成本（价格、价值）、利率及贷款对象、使用范围、风险程度等方面进行细致地市场营销评估和分析。与深化农村信用社经营机制改革的目标和农村信用社逐步发展为合作银行、彻底推向市场的发展要求差距甚远。大部分信贷员可以说仅仅是“放款员”，很难称得上是市场经济下的真正意义上的“信贷员”。 （三）、简单的贷款营销理念和方式阻碍了贷款规模的良性增加和贷款风险的有效控制。特别是极大地影响了农村信用社发挥其农村金融主力军的支农服务功能。 由于长期以来的体制和机制的影响，特别是受农村信用社广大信贷员业务素质和水平低下的影响。多年来，农村信用社形成了很简单的贷款投放理念和非常单一的贷款营销方式。也没有实现贷款营销品种的多样化、没有实现风险防范手段的多元化。导致农村信用社仍然存在“贷款衰社（行）或贷款毁社（行）”的现象。这与目前农村市场经济主体和元素的多元化需求有较大差距，也影响着农村信用社自身的长足稳健发展。 三、解决以上问题和提高农村信用社贷款营销整体水平的对策和建议。 要解决当前农村信用社贷款营销存在的主要问题，切实实现“信贷支农、贷款兴社（行）”的贷款营销目标。我认为最主要的是要树立“以防为主、讲究方法、合规发放”的贷款营销新思路，围绕“防、方、放”三字原则搞好农村信用社贷款营销工作。 “防”为关键 搞好农村信用社信贷工作，做好贷款营销，防范风险最为关键。只有首先做到“防”，才能保证做到安全，也才能实现信贷资金的流动和盈利。那么如何做好“防”这一步呢？ 1、深入调查，多方考察，注意观察。尽量与贷户深入细致地交流和交谈，尽可能更多地掌握涉及贷款户的可能影响贷款质量的所有信息。保证做到“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的金融信贷“三查”制度；坚决做到危险分子严禁投放，不安分子限制投