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XX区互助式信用担保机构的运作与实践　　XX区1999年开始尝试互助式信用担保机构的运作，经过近10年来的政府扶持、多方参与，政策性加市场化运作，已初具规模。到XX年11月末，全区互助式信用担保机构已达32家，总注册资本4.28亿元，互助服务会员579家。信用担保机构较好地发挥了为小企业提供融资担保服务职能。同时，规范的管理、稳健的运作、有序的发展，显现了信用担保机构较强的生命力。一、信用担保机构出台的背景　　1999年初，适值我国经受东南亚金融风波的影响之后，经济由低谷转向复苏，急需资金投入。银行业由于前一轮经济下行影响，不良贷款居高不下，风险管理慎之又慎，一度出现“畏贷”与“惜贷”现象。政府部门也清楚看到企业贷款难、银行难贷款这一矛盾。在这样的特殊背景下，XX区政府酝酿组建信用担保机构，解决企业担保难瓶颈，增强银行放贷信心。当时在全国信用担保机构廖廖无几，也没有较为成功的经验可借鉴，于是选择三种模式论证：一是政府全资担保机构，为辖内企业服务；二是纯商业性的担保机构；三是互助式担保机构。经过反复比较和风险掌控能力等多项利弊分析，最终选择互助式担保机构作为尝试模式，主要以辖内镇街为单位发起设立担保机构，服务对象为辖内小企业。二、信用担保机构建立的程序　　首先，由镇街企业管理部门召集辖内产业符合导向、近几年发展速度较快、急需向银行融资又缺乏有效资产抵押、经营者素质较好的企业，介绍拟组建信用担保机构目的、意义、模式，进行宣传和动员。待有意向加入信用担保机构的企业提出入股申请及入股金额，再召开入股意向企业会议。　　其次，镇街经发办根据企业申请入股的金额，会同合作的银行对企业进行授信调查。镇街经发办主要调查企业入股条件是否符合准入要求，向银行融资是否正当合理，按入股金额较大担保倍数是否具备反担保能力，经营者个人是否存在不良行为等。银行主要是根据贷款授信条件审核是否符合银行信贷政策，授信额度是否与企业资产、负债相匹配，贷款用途是否合理等。双方根据调查结果，共同确定企业最高融资额、担保额，根据最高担保额确定企业最终入股金额，单户入股金额为最高担保贷款的20%。　　其三，确定会员企业和总入股金额后，由镇人民政府向区发展改革局申请组建信用担保公司，区发展改革局批复同意后，入股企业出资由中介机构出具验资证明，再向工商部门注册登记。　　其四，建立以政府扶持、公司治理的运作机构。以镇街为单位组建的互助式信用担保机构，各镇街均出资作为股东之一，参与公司的运作；担保公司设立股东大会、董事会、监事会，明确公司内部运作的相应职责。由于镇街信用担保机构系互助式、服务型模式运作，镇街给予积极扶持，担保机构工作人员均由镇街经发办工作人员兼职，人员工资、办公经费由行政补贴，担保机构无此类费用的支出，减轻其运作成本。三、信用担保机构运作的模式　　XX区辖内的信用担保机构在政府的推动和扶持下发展成长，系会员制、封闭型、社区化、小额度、非盈利模式的互助式担保机构。这种模式的优点是风险可掌控、信息对称，以服务为目的的会员制：作为被保企业既是担保机构的股东，又是被服务的企业；担保机构与会员企业有着相互关联、依存的关系，既能互通担保机构运作情况，又能了解会员企业运作信息。封闭型：将风险锁定于会员企业，避免担保风险的扩大化。社区化：了解会员企业信息半径小、信息获取快，特别是对企业非财务信息了解容易。小额度：以小企业为主要服务对象。创立之初，担保单户企业贷款金额控制在200万元以内；随着担保公司运作时间、经验的积累，会员企业规模的扩大，目前担保单户企业贷款最高金额扩大到1500万元以内。非盈利是互助式担保机构的特征。虽然以有限责任公司注册担保机构，但非盈利与公司制运作有悖，而目前我国对此性质担保机构作为互助合作性的经济组织尚未认可。　　XX区互助式信用担保机构建立了一整套运作管理办法，每个担保机构都有公司章程、企业股东准入制度、企业股东退出制度、担保操作程序、担保限额审批制度、风险防范规定、档案管理办法、保费收缴办法、工作人员职责、反担保合同、贷款担保审批书等一整套较为规范的制度办法和法律文件，为担保公司的合规运作、风险防范和控制奠定了基础。区发展改革局每年对担保机构进行考核考评、设立奖项，一方面是督促担保机构规范运作，另一方面以激励措施调动担保机构工作人员积极性。　　政府为扶持担保机构的发展，区级财政专项拨款以补助形式充实担保机构的风险基金，凡辖内设立由政府参与、互助式、非盈利的担保机构，每个担保机构补助10万元作为开办费用，担保注册资金每500万元补贴扶持资金30万元作为担保机构风险基金。到XX年11月，全区已累计向31家担保机构补贴扶持资金1830万元。四、信用担保机构的发展与现状　　XX区互助式担保机构发展，经过试点摸索、积累经验；统一标准、全面推广；管理监督、有序发展这