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新农村建设进程中构建农户征信体系的思考 　　【内容提要】社会主义新农村建设是党中央在社会主义发展新阶段作出的“加快现代化建设，全面促进农村经济社会全面协调可持续地发展”的重大战略部署。然而，面对空前的发展机遇，由于缺少科学的信用制度支撑，当前我国农村地区却面临着严重的融资“瓶颈”问题，制约了“三农”经济的健康发展。本文通过实地调查发现，虽然以传统乡村信用制度为主导的民间借贷在农村融资中起到了一定的作用，但受其固有的封闭性等因素制约和现代信用制度在农村地区缺失的影响，新农村建设所需的庞大资金需求得不到有效满足。因此，建立以农户征信体系为核心的现代信用制度，已成为有效解决正规金融与农户之间信息不对称问题，发挥正规金融在新农村建设中的融资主力军作用的重要平台。在此基础上，本文进一步提出了农户征信体系组织结构、指标体系构建及其实施机制构想。 关键词：新农村建设农户征信体系构建 　　考察当前我国的新农村建设，不难发现这场新一轮农村复兴运动正面临着严重的信用制度约束。作为一种现代信用制度，征信体系建设已开始涉足我国农村地区，并成为新农村建设的一项主要内容。从这个背景出发探索构建一个适应和服务于新农村建设的征信体系，重建新型的农村信用关系，改善农村信用制度环境，对促进农村金融有效支持新农村建设，无疑具有重要的现实意义与理论价值。 　　基于以上考虑，笔者对位处东部沿海地区的奉化市农村信用制度及征信建设情况进行了实地调查，选择农村农业生产基本经济单元——农户为考察目标群体，对新农村建设中的征信体系建设问题进行调研，并提出了建设农户征信体系的路径选择与政策建议。 一、农户征信体系的基本概念及功能 　　所谓征信(Creditchecking)，是指由专业化第三方机构依法调查、采集、保存、整理和提供市场主体的信用信息，并对其资信状况进行评价以此满足从事信用活动的主体对信用信息需要的活动。农户征信体系作为个人征信系统的一个层面，是为信贷机构提供农户个人信用分析的产品。征信系统主要有二项基本功能：其一是经济功能，由专业化第三方提供交易对手的信用信息，可以帮助金融机构等授信机构降低交易费用，控制各种信用风险，保护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，促进市场经济的可持续发展，征信体系已成为现代金融与经济运行的基石和润滑剂。其二是社会功能，征信体系同时也是一种有效的社会管理机制和手段。它通过记录和传播交易主体的信用信息，加大对失信者的机会成本，提高守信人的边际效应，从而可以逐步在社会上营造一种诚实守信的社会风气，提升社会的诚信水平，促进文明与和谐社会的形成。征信体系也已成为现代社会信用体系建设的核心工程。 　　总之，建立征信体系，可以协助新农村建设建立和维护一个有信誉和高效的借贷市场，违约者将会受到惩罚，当然惩罚不一定由具体的征信机构执行。但是正因为违约者的不良行为会被记录在案并传递共享，使他今后的借贷交易活动中，可能因此不会获得信任和任何交易，他的经济利益因此会受到损失，如果这种损失大于违约带来的好处，那么农户们就会自觉维护信誉，执行借贷合约的概率就会上升，这就是在农村建设农户征信体系的深远意义所在：它使守信者受益，使违约者受损，最终驱使农户自觉地坚守诚信，农村经济由此得以健康发展。 二、当前农村信用制度及征信制度的特征分析 　　基于农户是农村最基本、最主要的经济单元以及农村信用关系主要发生在农户借贷的信用行为身上，笔者选择了奉化市农户这一目标群体为考察基点。通过实地采访座谈、问卷调查以及结合相关统计资料，发现当前奉化市农村信用制度及征信制度呈现如下基本特征： 　　1、缺失征信的传统乡村信用制度依然占据主要地位 　　传统乡村信用制度是我国农村在长期的历史演进中形成的一种以地缘、亲缘等为基础，以伦理道德为保障的非正式信用制度。这种信用制度的最大特点就是人格化，它所建立和维系的信用属于一种以交易主体间人格信任为依托的“特殊信用”，其信任结构往往基于熟人之间的亲情、友情等人际资源而不扩展到陌生人身上，交易往往只在家族、亲戚、朋友之间进行。我国传统乡村信用制度虽然在建国后历经冲击和挑战，但迄今在农村地区仍然盛行，被广大农户所承袭和秉持。奉化市农户借贷的调查资料即表明，当前农户的借贷就主要发生在熟人之间，依托费孝通先生所说的“圈层结构”关系而形成的基于亲友、熟人近邻的民间借贷仍是农户获得信贷支持的重要方式甚至是主要渠道。 XX年奉化市农户借贷情况表 单位：户、笔、元、％ 被调查农户数 借贷笔数 借贷资金 向熟人借贷 向金融机构借贷 笔数占比 金额占比 签约率 偿还率 笔数占比 金融占比 还贷率 100 152 848200 71 41 90 97 29 59 93 　　当前，传统乡村信用制度在农村地区颇为流行，处于一种强势地位。究其原因，除了由于实