选修个人理财的课件第五章.pptVIP

家庭保障： ??? 如果你是一家之主，在你的关怀和照顾之下，你的伴侣和孩子都生活得很舒适。现在你的家人都在你的保护之下生活得很好，因为你就是他们的保险。但一个人无论多有本事，有两种事情是不能控制的，一个是疾病，另外一个是意外或伤残。 教育基金。 ??? 现在的社会，多读点书很重要，如果将来小孩有能力读大学，但因为经济的原因使他不能完成，以致影响了他的前途，是很可惜的。一个完善的教育基金计划应该保障小孩在接受高等教育时，一定要有一笔钱帮助他完成学业。根据资料报道：2006年广东地区大学的学费、住宿费、生活费等加起来，一名学生一年需要一万五到两万左右的费用。 退休金。 人生的旅程会有多长我们大家都无法预测，不过未来的收入会随着个人的经验和学问一起增加，但到60岁退休之后，收入可能会大幅减少，甚至为零。其实我们辛辛苦苦工作这么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后收入主要来自三方面，首先就是自己的退休金和储蓄，第二就是儿女给钱花，第三是社会养老保险。社会养老保险是不够维持生活水准的。现在生活指数这么高，儿女照顾自己的家庭已经很不容易，更何况还要供养老人? 应急的现金。 ??? 人生到什么时候结束我们都不知道。但人生会有起有落。顺境的时候人可能有好的收入、好的投资机会，但如果平常没有积蓄的话可能机会就会错过。在逆境的时候，可能因为大病、失业等，也需要一笔钱去应付困难，否则处境会更加狼狈。当需要用钱的时候，能够自己拿出来总比跟别人商量要好。一个好的保障计划，基本上可以提供一笔应急钱，令人可以把握好机会或者应对困境。 有计划的储蓄: ??? 一般人储蓄的习惯都差不多，一开始很有决心。但储到一段时间，就因为想买车、装修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新从头开始存钱，始终没办法达到目标。保险规划是先确定一个目标，然后用一个完善的计划和充分的时间去完成的。中途如果发生意外的话，也可以保证到这个计划一步一步地完成。甚至乎更加不幸，如果身故，这笔钱就会作为一个赔偿金，马上送到指定的收益人手里。换句话说，这个储蓄计划是可以百分之一百成功的。 张山40岁，预计再工作25年后退休，目前年净收入12万元，个人年消费支出5万元，预计年通货膨胀3%、收入增长4%，贴现利率为5%。则按生命价值法，张山需要的保险保障为多少？ PV（25，0.962%,-12，0，0）＝265.538， PV（25，1.942%,-5，0，0）＝98.288， 265.538-98.288＝167.25 人身保险是以所缴付之保费占年收入的比例、人寿保险金额、意外保险金额、住院医疗保险这4项指标,来做为在安排、规划时的依据。可以以“理财金三角”和“人身保险铁三角”为参考 第1个指标:所缴付之保费占年收入的比例 　　依据“理财金三角”来评估目前所缴付的保费占年收入的比例,“保费”(风险管理)为目前年收入的7％～10％。 ? 你每年的保费支出适宜性计算你目前的月收入为(R) 元 保费的理财金三角比例7％～10％ 你每年的适宜性保费支出 元～ 元 人寿保险金额的安排 　　将自己家庭的各项人生责任统计出来,其所统计出来的金额就是自己目前所需要投保的人寿保险金额。 五年的“净生活费”(评估标准:衣食住行、娱乐休闲、水电等,不包括子女费用)每月 元*12个月*5年= 元 子女生活教育费用(评估标准:你的子女从现在到长大成人,一共需要多少费用)子女? 人,分别 万元, 万元, 万元,一共 元 房屋贷款(评估标准:尚未偿还的贷款本金) 元 五年的亲属抚养金(评估标准:当你的收入来源中断,而且没有其他人代替你抚养时)每月 元*12个月*5= 元 生意资金: 元(个别规划) 各项税金 元(个别规划)其 他费用(评估标准:其他方面的未偿贷款或者负债、其他必需缴付的费用)车贷 元,信用卡 元,保费 元,其它 元,共 元 意外保险的安排 　　意外身故及残废保险之投保金额的安排,为人寿保险金额的“2倍”。 ? 你的意外保险金额试算 你的人寿投保额(W1)元 你的意外保险投保额(W2)元 例5.2：李先生35岁、年收入7.2万元，太太35岁、年收入4.8万元，家庭年收入12万元，子女2人分别是女孩7岁、男孩5岁，每个月生活费约0.5万元。 ? 　　 该投保多少人寿保险呢？ 五年的生活费：