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论商业银行个人理财产品营销的问题及对策 　　个人理财业务是指银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的量身定造的个性化金融服务，以及提供一般性信息咨询外，还运用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、个人支票、保险箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相结合，提出适合的理财方案知道客户如何安排家庭的理财方案知道客户如何安排家庭收入和支出，实现个人资产的最优配置。 　　一、我国商业银行个人理财业务的时代背景和发展情况： 　　在发达国家个人理财业务是一项发展得相当成熟的银行业务而且已有一百多年历史，而我国个人理财业务却处于刚刚起步阶段。但个人理财业务的市场前景十分广阔。 商业银行个人理财业务发展的时代背景: 　　1.个人理财业务有广阔的市场需求。中国经济强劲发展,国家实行“藏富于民”政策,居民收入快速增长,中国人正变得越来越富有。然而，由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识，面对手中大量闲置的钱,人们却不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置。因此，人们希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。 　　2.个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。目前国内银行业面临的形势较为严峻,一是商业银行传统的信贷业务发展受到了规模限制,以往的贷款资产质量不高,收息困难,经营风险增加，并存在银行担心出现不良贷款而惜贷，使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄；二是中国加入世贸后,大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面,但同时也给中国银行业注入新的活力。从国外个人理财业的发展来看,近几年个人理财将成为国内各家商业银行直接获取盈利的最便利途径，极具发展潜力,因此被各家商业银行普遍看好。 　　3.个人理财业务的创新和发展是我国银行业完善服务功能的重要途径,是其可持续发展的客观要求，直接反映出各家银行综合竞争力的强弱,有力地推动??银行业务的市场开拓能力和综合化发展。首先,可以推动银行业同保险、证券等行业的广泛交流与合作,商业银行通过代售保险、开放式基金、银证转帐等业务增加理财业务的内涵;商业银行开办个人理财业务有利于增强市场开拓能力，有利于提高市场竞争实力。其次，商业银行开办个人理财业务有利于提高综合效益。商业银行个人理财业务按照集约化经营的要求,把经营的重点放在有关系价值的客户群体上,重视产品与服务的投入产出,依靠经营效益的提高和客户效益的最大化来实现利润的最大化,提高综合效益。再次，商业银行开办个人理财业务有利于人力资源的开发和利用。商业银行个人理财业务可以造就一支既熟悉商业银行传统的个人银行业务,又能为客户提供现代综合理财服务的高素质营销专家和理财专家,能有效地促进人员的合理流动,有助于创造良好的用人机制。因此对银行来讲,发展个人理财业务有着极其重要的作用,而且也已具备一定的发展能力。 国内商业银行对个人理财业务的尝试。 　　国内银行开展个人理财业务只是近几年的事，自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”。各家银行一改过去局部化、分散式的营销方式，充分整合，精心包装，统一营销推广。开发了各种专属理财产品来打造自己的特色和核心；在延伸服务、附加服务方面也各出高招；各种市场推广活动令人眼花缭乱。但仍处于个人理财业务的“边缘”地带,因此,探讨分析如何加快我国商业银行个人理财业务的发展已成为一项重要的课题。但限于政策和各种现实困境,我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模还是内容上,都不能与发达国家相提并论,实际上仍处于个人理财业务的“边缘”地带,因此,探讨分析如何加快我国商业银行个人理财业务的发展已成为一项重要的课题。 　　二、我国商业银行个人理财业务中的主要问题： 　　虽然,我国个人理财业务近几年来已有了长足发展,但是,我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上还是从内容上,都不能与外资银行相抗衡,个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。主要表现为: 　　金融业分业经营现状,明显制约了个人理财业务发展的空间. 　　由于目前受政策、法律的限制国内金融业尚处于分业经营阶段,银行的理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与发达国家同业相提并论，还不具有使客户资产大规模增值的功能。在国外混业经营的市场环境下，个人理财服务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服务，客户只要拨打电话，不仅可以获得各种投资咨询，而且可以让银行充当操盘手。但在国内，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各