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论社区银行在中国的发展　　(东北财经大学，辽宁大连116023)　　摘要：文章对社区银行为什么能够成为中国城市商业银行发展方向的问题进行了论述。　　关键词：城市商业银行；社区银行；虹吸现象　　中图分类号：F832.33(2)文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)02—0039—02　　XX年3月1日，沈阳市商业银行更名为盛京银行。该行获准在天津市设立分行，从而成为东北第一家跨省设立分行的城市商业银行。该行已成为继上海银行、XX银行之后第三家跨省设立分行的城市商业银行。经过近10年的发展，我国城市商业银行已成为中国金融土地上一支奇葩，其中的强势群体通过准确的市场细分与市场定位以及成功引入战略投资者等手段异军突起，基本已经具备与全国性股份制商业银行“争奇斗艳”的实力。但是，我们也不得不看到，在这一群落中，还存在惶惶于渐行渐进的“退市”风暴的弱势群体，以及大批游离于“生死之间、苦苦寻求良方的困惑者”。此时，社区银行可以成为他们发展的另一个方向。所谓社区银行就是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。　　在中国加入世贸组织5周年、金融业对外开放力度明显加大的背景下，银行业放松管制已经成为一个必然的趋势。基于中国金融业对外开放的承诺，实际上中国的银行业已经对外资有条件开放；那么，对于中国国内的资本而言，放松资本管制应当选择何种形式作为突破口？比较国际经验和中国的现实状况，社区银行应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的主要突破口之一。　　1社区银行的建立和发展有利于民间资本的进入和市场竞争的充分展开　　银行业放松管制的进程，也表现为更多的民间资本进入银行业的过程，如果设定过高的进入壁垒，能够进入银行业的民间资本势必相当有限，客观上会抑制市场竞争的充分展开。目前的一些股份制银行，甚至包括部分上市的银行，其内部经营管理结构、营运方式、决策过程等等都在不同程度上受到原有体制的影响，它们在不同程度上受到地方政府的过度干预，有些银行基本是国有银行的翻版。这主要是因为迄今为止银行业的进入壁垒相当高，现有的银行市场开放程度有限导致的。　　规模较小的社区银行如果经营不佳，其他民间资本可以以不高的成本对其进行收购，这无疑对社区银行的经营形成一个市场约束。反观当前的股份制银行，即使不考虑政府干预等因素，其相对庞大的规模也使得其他民间资本的收购难度过大，在实际操作上几乎没有可能性。　　2社区银行的建立与发展有利于改善中小企业贷款难问题　　在我国现行的金融体制中处于主要地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的。所谓商业银行，是以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化或股东收益最大化为主要目标，提供多样化服务的综合信用中介机构。它以吸收存款、发放贷款、办理支付结算为主要业务，并以盈利性、安全性和流动性为主要经营原则。近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到进一步强化。当我国的经济成分呈现出多元化态势时，经济结构与金融机构、信贷结构与需求结构的不对称性日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。近年来，尽管国家开始重视中小企业金融服务问题，不少商业银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微。从而导致我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，XX年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅70.8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6.73亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%。　　3中国金融市场巨大的差异性决定了全国性的大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息　　中国不同地区的经济发展程度存在