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风险补偿金不到位对生源地助学贷款正常开展的影响　　(人民银行包头市中心支行，内蒙古包头014100)　　摘要：文章介绍了生源地助学贷款风险补偿金不能及时足额到位对工作产生的不良影响，并针对存在的问题提出了相关建议。　　关键词：风险补偿金；农村信用社；征信管理；助学贷款　　中图分类号：F830.589文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)14—0024—01　　助学贷款政策是帮助经济困难学生顺利完成学业的一项重大举措。但因自治区直属高校、盟市所属高校、企业所属院校、民办院校风险补偿金支付不到位，影响了农村信用社对此项业务的正常开展值得关注。1助学贷款风险补偿金不能全额到位　　以包头市土右旗为例，XX年该旗农村信用联社申请风险补偿金209274元，其中：自治区直属高校、自治区财政厅应支付金额143874元，实际支付137237元(财政厅实际支付71937元，自治区直属高校实际支付65400元，未到位6637元)，盟市直属高校、盟市财政局应支付金额65400元，实际支付14610元(财政局实际支付7305元，盟市直属高校实际支付7305元，未到位50790元)，企业、民办所属院校财政贴息3789.17元及风险补偿金16050元至今未到位，信用社多次与院校联系，但是无法联系到负责该项工作的负责人。　　2风险补偿不到位对开展生源地助学贷款的不利影响2.1加大了生源地助学贷款的风险　　近年来，大学生就业难和就学成本高问题较为突出，以XX年为例，土右旗本科上线人数702人，专科上线人数883人，高职类上线人数1585人，85%在区内就读。由于三本就读成本高，4年需多交72000元学费。专科、高职类考生学识水平低，毕业后很难就业。以某单位为例，XX年毕业的2名专科、3名高职类考生至今仍未就业，其中：3名学生有贷款，54000元未按期归还，XX年约有34万元贷款到期，但是由于金融危机引起的就业压力，部分到期贷款当年归还的可能性下降，从农村信用社了解到，约50户贫困生共计30万元贷款难以在到期按时归还，加大了生源地助学贷款的风险。2.2挫伤了农村信用社放贷积极性　　以土右旗为例，XX年农村信用社申请的风险补偿金209274元，至今只支付151828元，支付率72.55%。企业、民办所属院校财政贴息3789.17元及风险补偿金16050元至今未到位。生源地助学贷款金额小、利率低、期限长、风险大，贷款管理成本高，经营效益较低，以单笔4年期助学贷款6000元为例，按XX年8月19日基准利率5.4‰计算，到期利息为1555.2元，加风险补偿金900元，合计2455.2元。而发放同期其他贷款，可上浮90%，到期可获利息2954.88元，同样情况下助学贷款本身的收益就比其他贷款少，风险补偿的不到位，农村信用社所得收益更少，加上一些企业、民办所属院校至今连贴息都保证不了，农村信用社利益得不到保障，挫伤了信用社发放助学贷款的积极性，生源地助学贷款增长速度由XX年242.86%降为XX年的8542%，当年新增助学贷款由XX年人均5340.31元下降为2008年的人均4730.96元，减少60955元。　　2.3借款人还款意识差、信用程度低，影响了助学贷款业务的开展　　据开办此项业务的农村信用社反映，80%左右的借款人到期不能主动归还贷款，少的需催收3~5次，多的需催收5~10次，增加了信贷人员的工作量，影响了农村信用社发放助学贷款的积极性。3相关建议　　3.1加强信用体系建设，健全完善征信咨询系统　　①建议将相关院校能否及时支付风险补偿金纳入人民银行征信系统数据库，纳入全国信用体系管理。②协调教育和其他有关部门建立和完善借款学生的信用档案，建立和强化信用制约及失信惩戒机制。同时培养学生的信用意识，增强其责任感，建立良好的社会诚信环境。3.2完善和简化风险补偿金支付程序　　在金融机构提出申请以后，教育部门与相关院校核对无误后全额向金融机构支付风险补偿金，此后再向财政和相关院校收取补偿金冲减已支付的数额，以保证风险补偿金及时到位。　　3.3进一步加强风险补偿金的拨补工作的管理　　有关部门要加强组织落实对已发放生源地国家助学贷款风险补偿金的拨补工作，认真落实政策规定，调动金融机构发放助学贷款的积极性。　　3.4政府相关部门采取多种渠道解决贫困家庭学生上大学的难题　　①教育部门通过深入调查摸底，逐一建立特困生家庭扶贫档案，以捐资助学的方式进行帮扶。②政府相关部门与高校联系要求对贫困学生减免一些费用。③政府有关部门通过行政手段加大查处大中专院校乱收费的力度，来维护学生的正当权益。