大力发展银团贷款业务 提升我国银行业整体风险管控水平.docxVIP

大力发展银团贷款业务提升我国银行业整体风险管控水平　　银团贷款指获取经营贷款业务的两家或两家以上银行或非银行金融机构，基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按照约定的时间、比例和条件，通过代理行向同一借款人提供本外币贷款和其他信用的融资。银团贷款是商业银行分散大额信贷风险的重要工具，对有效避免信贷集中度风险和集团客户风险，有效减少内部交易成本，增加中间业务收入、转变盈利模式，提高信贷资产的流动性等具有积极意义。近几年来，特别是从XX年11月份国家制定“保增长、扩内需、调结构”宏观经济政策以来，银行业顺应宏观形势发展需要，通过银团贷款，加大信贷投放，满足大型项目的融资需求，银团贷款呈现增长态势。一、我国银团贷款的发展现状　　改革开放以来，在我国建设项目引进外资的过程中，我国商业银行逐步接触了银团贷款的融资方式。为适应国际、国内银团贷款市场的发展变化，监管部门适时组织和制定了自律组织和相关制度，制度建设已迈向国际化、市场化轨道。使银团贷款发展实现了跨越式发展，连续四年增幅超过50%，一是银团自律机制运作有效。成立中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会，签署了《银团贷款合作备忘录》，约定各成员银行应在单一企业或单一项目融资总额超过30亿元人民币或等值外币地中长期贷款业务中优先通过银团贷款的形式提供融资。二是银监会于XX年发布的《银团贷款业务指引》已成为业界惯例。银团的范围不再局限于国有大中型企业、企业集团和列入国家计划的重点项目，还可以使任何符合“单一企业融资总额超过贷款行资本金余额10%，或单一集团客户授信总额超过贷款行资本金余额15%”条件的贷款。制度建设的不断推进，为银团贷款在未来的可持续发展奠定了坚实的基础。随着我国金融市场化和国际化步伐加快，一大批重点项目采取了银团贷款方式，银团贷款金额近几年每年都以50%的增幅发展。　　银团贷款作为一种先进的融资模式，在欧美等发达国家被广泛应用，并随着经济全球化的发展，已成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务。尽管银团贷款在国际金融市场上已是成熟的金融产品，但我国由于历史原因和市场环境的约束，银团贷款业务起步较晚，与国际上相比，目前我国银团贷款市场规模还比较小，发展仍然相对滞后，尚处于国际银团贷款发展的初级阶段，主要原因有：　　一是对银团贷款业务在认识上存在偏差。从贷款人的角度看，各银行之间没有培植起合作的信贷文化和意识。同时大部分银行经营管理者认为银团贷款只是国家重点大型项目融资应用的融资方式，没有认识到银团贷款业务更是防范风险、赚取利润的新的银行业务。在资金实力允许的范围内，银行更愿意独自进行贷款，以获取更大的收益和市场份额。从目前的实际情况看，资金实力雄厚、客户资源丰富的大银行参与银团贷款的动力相对较低，而资金实力稍弱的中小银行或客户资源较少的银行则更愿意参加银团贷款，以此来弥补其在资金和客户资源方面的劣势；从借款人的角度看，部分客户（借款人）对银团贷款的认识有误，觉得银团就是银行联合起来对付借款人的手段，对银团贷款这种融资方式态度不积极，有些甚至存在抵触情绪。　　二是需求不旺盛。当前我国银团贷款的主要客户集中在大型国有企业以及地方政府融资平台的大型项目。由于大型国有企业自有资金一般相对充裕，对外部资金依赖度不高，且这些企业的融资渠道相对多元化，较为容易通过资本市场筹集到成本更为低廉的资金。即使通过银行贷款来筹资，由于银团贷款涉及多家银行的审批交易时间较长、支付额外的管理费用等，大型企业相对较强的议价能力也使其不愿意接受银团贷款。　　三是银团贷款转让市场发展滞后。从国际经验看，银团贷款转让主要通过证券化和银团贷款的二级交易实现，二级市场发展能够有效提高银团贷款的流动性，大大刺激原始银团贷款市场的发展。我国由于相关的基础设施建设滞后，虽然《银团贷款业务指引》中对银团贷款的转让进行了规定，实际交易量很小。二级市场发展的滞后很大程度上影响了银行参与银团贷款的积极性。二、银团贷款的特征和优势　　银团贷款在提高经济效益、分散信贷风险、加强同业合作等方面的作用使得银团贷款在国际市场中得到长足发展，主要在于其自身所具有的特征和优势：一是银团贷款能满足大规模的资金需要。一些大型投资项目的资金需求量非常庞大，而在项目初期阶段，很难通过资本市场来满足其融资需要，从而不得不转向银行贷款。单个银行往往无力满足这种贷款需求，因此需要有多家银行组成银团，共同向贷款项目提供资金。银团贷款有效突破了单个银行资金实力的限制，为大型项目的建设提供了支持。二是银团贷款能有效分散信用风险。即使是在单个银行的资金实力可以满足项目需求时，也可以选择银团贷款来分散信用风险。借款人的违约风险由所有参与银团贷款的银行共同承担，能有效降低单个银行的风险敞口，降低其信用风险的集中度。三是银团贷款能有效减少信息不对称和交易成本。对