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泉州农行创新开启商业化服务“三农”之路――专家建议农行“金博士”模式应推广　　“三农”问题、小企业“贷款难”问题与国计民生休戚相关，社会各界广泛关注。最近5年来，农行泉州分行贴近民众的金融需求，持续创新推出金博士理财卡、智能卡、小企业“可自助可循环贷款”、惠农卡四代系列金融新产品，有效破解小企业、“三农”金融服务弱化和涉农项目融资难等问题，形成独特的“金博士”运营模式。　　５年间，泉州农行向6400多户小企业、个体工商户累计发放“可自助可循环贷款”200多亿元，圆了他们的创业致富梦想；自身也取得良好的效益，XX年该行实现利润近8亿元。　　业界专家认为，金博士运营模式值得借鉴推广。　　金博士推出后，深受客户青睐，引起社会各界的广泛关注，各大金融机构纷纷效仿金博士理财卡自助贷款模式，推出各类自助循环贷款产品。XX－XX年金博士先后荣获中国自主创新品牌、中国金融创新商标、中国金融品牌金奖等多项荣誉，XX年8月农总行把金博士确定为全国农行金融服务品牌，金博士已成为倍受市场欢迎、客户青睐和学术界关注的知名金融品牌。　　专家呼吁：金博士运营模式应在各金融机构推广　　厦门大学金融系主任朱孟楠教授一直非常关注国内金融创新，金博士的崛起迅速进入他的视线。特别是金博士被厦门大学列为研究生教程后，通过对泉州农行金博士“可自助可循环贷款”模式进行深入研究，朱教授认为，这种模式值得在金融机构推广。　　朱孟楠说，“二八定律”认为20％的优质客户能带来80％的利润，于是金融机构“嫌贫爱富”，片面追逐大客户，众多中小企业、“三农”项目沦为追求利润最大化的金融机构不愿提供贷款的劣等客户，成为被现代金融服务遗忘的角落。而泉州农行则对目前银行业普遍奉行的“二八定律”进行修正，金博士系列产品就是专门针对小企业和三农客户等大众化需求而创新研发，而且实现了良好的企业（客户）和银行经济效益以及良好的社会效应，这种金博士运营模式也为解决“三农”金融服务弱化和小企业“贷款难”问题提供了良好的示范。　　朱孟楠说，泉州农行“金博士”模式的成功运作，体现了国有银行改变营销模式，注重品牌培育的努力。泉州农行成功运用事件营销、文化营销和公益营销手段，在短短的不到5年时间使金博士品牌价值突破30亿元，开辟出一条避开正面竞争多方共赢的发展道路，实践证明他们成功了。　　朱孟楠分析，金博士可自助可循环贷款累计发放210多亿元，实现零不良贷款，成为金融同业典范。泉州农行坚持把好的产品让好客户使用，将创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系中，制定行之有效的创新产品管理制度，加强前、中、后台分离的相互制约，在产品创新中导入“机器制约”理念，实行人工、机器的双重制约，风险更加可控，这些都别具匠心的体现了主动经营风险的意识。他建议，当前国家要大推进金融支农的步伐，必须创新支农贷款担保机制和建立健全金融创新风险控制体系。通过发展农村互助担保组织、鼓励中小企业担保机构拓展担保业务，银行方面也要积极创新担保方式，有效破解贷款抵押、担保难题，切实改变小企业“贷款难”和“三农”金融服务空心化问题。　　首创自助循环贷款模式，破解企业和个人融资难题　　“时间短、额度小、使用频、需求急”是小企业融资的特点，与大客户相比，成本高、利润低、管理难甚至风险大。因此，历来为大银行所不屑一顾。　　泉州民营经济特色鲜明，“十分天下有其九”，不管作为中小企业还是个体群体都显示出顽强的生命力，是个非常诱人的大市场。然而，“贷款难”却是困扰众多中小企业发展的老、大、难问题，他们经常在为卡多、折多、密码多以及贷款手续繁琐而发愁。经过充分调研分析论证，泉州农行发现如果能找到好的产品，泉州农行把突破口确定在产品创新上――迅速研制适合市场客户需求的金融创新产品。　　XX年7月，具有“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”功能的自主创新金融产品――金博士理财卡，在泉州农行应运研发诞生，解决了客户“多卡、多折、多密码”问题；同时在个人贷款中首创“可自助可循环贷款”方式，对传统贷款的供款、还款方式进行颠覆性革命，做到一次申请，循环使用，自助办理。　　“可自助可循环贷款”就是银行对小企业或个体工商户核定一个可循环使用、可自助使用的贷款额度，客户只需办理一次手续，有效可达３年，不必逐笔办理签订借款合同和担保合同等繁琐的贷款手续；需要资金时可随时自助放贷、有资金时随时自助还贷，贷款利息按实际贷款和实际使用天数计算，大大节省客户的贷款利息支出。　　金博士自助循环贷款模式迅速成为业界竞相模仿的样板。　　几年来，该行又先后创新推出金博士小企业可自助可循环贷款、小企业标准厂房开发贷款、小企业标准厂房按揭贷款等。目前，金博士可自助可循环贷款客户群体已经全面覆盖个人综合消费、小企业主、小企业等，形成金博士完整的信贷产品体系。　　作为一家面向三农的金融企业，泉州农行