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浅议制约农村信用社中间业务发展的成因及对策 　　近年来，农村信用社加大中间业务的管理和考核力度，相继出台了银行承兑汇票、银行本票、保险代理业务、农信银系统业务、个人账户柜面通存通兑业务等相关管理办法，并下达了中间业务收入考核指标，对促进农村信用社发展中间业务和增加中间业务收入发挥了重要的作用。但长期以来，农村信用社开展的中间业务仅仅局限于传统的支付结算业务，代理保险业务、部份代收代付业务等，相对其它商业银行来说，品种不多。咨询、评估、财务顾问、代客理财等新兴的、高附加值的中间业务几乎还是空白，远没有达到市场和客户的需求，对中间业务的综合发展十分不利。 一、制约中间业务发展的因素和原因 　　1、中间业务收入品种单一，服务档次低。在业务开展上，主要集中于支付结算、代收代付等传统业务品种，大多依赖于机构网点数量、传统资产负债业务等，部分农信社还未开通网上银行，自助终端也无法满足大客户资金融通多渠道的需要，可收益的项目相对商业银行比较少。 　　2、从事中间业务人力资源贫乏，不具备开展高层次中间业务的能力。 　　3、科技电子化建设还难以适应市场和客户的需求，从而严重影响了中间业务的进一步拓展。中间业务发展必须要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于各地发展不平衡、农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等原因，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统覆盖面有限，不能满足全国性结算以及网上支付等市场需要，很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。 　　4、缺乏宣传，推广受阻。一是农村信用社面向农村，整体文化水平相对不高，用卡环境相对较差，自助设备使用频率低；二是居民风险意识尚不强，阻碍了代理保险业务及其他代理业务的全面开展。 二、进一步发展中间业务的对策及建议 　　1、加快中间业务平台功能建设，提高科技水平。增加“自动柜员机”、“自助终端”、“自动存取款机”的投放，增设自助银行，为业务顺利开展提供支持保障。 　　2、大力发行贷记卡，拓展多样理财业务。同时增加ATM机POS机的布点???完善刷卡环境，进一步增加中间业务收入增长点。 　　3、积极探索中间业务发展渠道，拓宽门路。利用农村信用社面向农村、扎根农村，点多、面广的优势，积极开展代理保险、代收代付等“代理类”中间业务；同时应有品牌战略意识，创建特有的业务品牌，争创中间业务收入。 　　4、加大思想教育和业务培训力度。对各项支付结算业务品牌进行归类及培训，把发展中间业务理念灌输到每位员工的经营思想中，使中间业务尽快从辅助性业务向主营业务转变，真正成为经营效益的增长点；同时要建立健全中间业务风险防范体系，加强对中间业务专业人才的培养，健全中间业务管理体系。 　　5、加大农村信用社开展中间业务的宣传力度。积极培养中间业务的客户群体，开展多功能金融服务，取得社会各界的广泛重视和支持，把农村信用社开展中间业务的局面全面打开。（福建省联社泉州办事处陈永喜）