浅谈农村信用社ATM风险管理.docx

浅谈农村信用社ATM风险管理 　　随着日新月异的发展变化，农村信用社卡业务的日益普及,中间业务的蓬勃发展，自助银行以准确、快捷的结算和个性化支持的服务特点深受公众青睐。农村信用社也加大了ATM设备的投入力度。近年来针对ATM业务的违法犯罪活动日益猖獗，高科技、智能化的作案特点明显，风险防控形势不容乐观。 一、利用ATM诈骗手法 　　由于农村信用社ATM自身所有的无人值守、自动取款的特征，也使其成为了近几年来信用社系统中犯罪案件的高发区。不法份子的犯罪行为也从最初偷窥用户密码，发展到如今利用高科技术手段和蓄意破坏。根据之前已经侦破的案件显示，犯罪分子的作案手段五花八门，“作案”手段的科技含量也不断提高，这里给大家曝光犯罪分子利用银行卡进行盗窃的主要手段：一是犯罪分子事先在柜员机的键盘上盖一张“保护膜”，储户在输入密码时会在保护膜上留下痕迹，犯罪分子再通过一种高科技的方法破解出储户完整的密码；二是直接在ATM上安装微型摄像装置，窃取用户的密码；三是用胶布封堵ATM摄像孔，使犯罪行为不被摄录；四是犯罪分子在ATM的插卡入口处设置障碍物，致使客户在取款时无法进行正常交易，造成吞卡的假象，在客户离开之后，犯罪分子将卡取出盗走客户的存款；五是犯罪分子在自动柜员机的出钞口处设置障碍物，与柜员机出钱口的大小一致，而且颜色相近，储户在夜间不易察觉；六是作案分子在自动柜员机旁张贴告示、《紧急通知》等。七是作案分子利用夜间天黑，进行操作。八是利用人们麻痹、轻信的心理作案。用假卡、空卡掉包。九是假提示，真转账。接入ATM机通讯网络，诈骗操作系统，十是扔凭条，失存款。利用储户随意丢掉的取款凭条，拾到凭条后复制储户的银行卡，并用偷看到的密码取现。十一是假帮忙，真冒领。不熟悉银行业务的储户应该直接找柜台员工，不要相信陌生的“好心人”帮着办理业务。十二是假取款，真掉包。持卡者最好在卡的背面签上姓名或做上记号，在每次操作时都要认真核对，发现不是自己的卡时立刻报警。破坏ATM机，砸毁显示器取钱，等等各种犯罪行为五花八门。从案例来看，ATM管理十分重要，应当引起信用社的高度重视。 二、ATM内部管理不容忽视 　　当前ATM内部管理主要存在的问题。一是业务风险的认识和警惕性不足。习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，风险意识和处理手段滞后，在应对金融电子化风险上显得束手无策。“重应用、轻安全”的思想较普遍地存在。二是规章制度不健全，业务操作不规范。健全规章制度是保证业务健康运行的必要前提和条件，在规章制度上不仅要建立严密的技术防范机制，如：系统管理、操作管理、级别控制等；又要考虑建立健全的业务安全机制，如：岗位分工及监督机制、加取钞管理和安全制度、定期和不定期的检查督导制度等。三是卡产品技术设计上的缺陷，为犯罪分子提供了可乘之机。单一控制方式下的密码设计漏洞，给许多犯罪分子通过“卡复制”进行诈骗提供了方便。四是ATM保险箱密码不及时更换，且知密人较多。按规定，ATM保险箱的密码只能一人知道，并应及时更换，而有的信用社由于临柜人员轮班制，造成多人知道密码，同时得不到及时更改密码，使密码的设置变得失去意义。五是不认真执行双人操作、钥匙与密码分开保管的规定。按规定，ATM机做周期，往钱箱加钞，要双人操作，同时ATM保险箱与密码应分开保管。而现阶段有些单位对这一规定并没有执行到位，形同虚设。六是监控录像不到位。按规定，ATM机做周期及盘点钱箱里的现金，往钱箱里加现金，都应在录像的监控下进行，而目前对这一规定没有认真执行。上述问题的存在，给一些图谋不轨的人在内部作案留下了可乘之机。 三、加强ATM机管理刻不容缓 　　针对当前ATM机诈骗、盗窃案件频发、犯罪分子大多流窜作案，农村信用社必须采取针对性措施，对ATM机进行专项风险管理，让犯罪分子无机可乘，确保客户用卡安全。一是牢固树立风险防范与业务发展并重的思想。切实把ATM的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，在强化安全意识的同时，树立业务风险、管理风险、市场风险、操作风险、应用风险、技术风险等在内的全面风险观念，成立ATM案件应急、处理小分队。二是加强ATM的现场巡查工作。针对当前犯罪分子在ATM入卡口设置机关截留客户卡的情况，农村信用社要进一步加强ATM巡查工作，检查ATM入口和出口是否有异物或人为加装的机关，是否贴有非本信用社粘贴的“操作说明”、“告示”、“紧急通知”等；三是组织对ATM设备进行全面检查,要有良好的监控系统、防盗报警设施和照明设施。四是完善ATM存款识别功能,主动与ATM经销商联系,及时更换或升级识别模块,增强假币防范能力。五是加强对ATM监控系统的管理,及时检查监控系统的功能状况,定期查看ATM录像资料,发现可疑人员认真研究分析,做好录像资料的备份。五是建立健全内部管理和监控制约机制。健全ATM内部