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浅谈农村信用社如何支持中小企业的发展　　随着经济体制改革的不断深入，中小企业在各乡镇有了长足的发展，并在农村经济中发挥了重要作用。但在其自身的发展过程中，面临着众多困难，其中金融支持不足是制约绝大多数中小企业发展的最大障碍。如何解决这一难题也是解决信用社长期发展的难题。　　一、影响信用社支持中小企业发展的主要障碍因素　　1.中小企业对资金的需求与信用社的供给不对称，主要表现在：A信用社的资金主要用在支农上，无法满足中小企业资金需要的及时性要求。B信用社所能提供的信贷营销品种比较单一，只对中小企业开展担保贷款，不发放信用贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过融资渠道加速发展。C中小企业对长期性信贷需求存在不平衡。目前中小企业生产能力薄弱，产品技术含量低，这一现状迫切需要期限较长的技术改造贷款，尽快把科学技术转化为生产力。但是绝大部分中小企业均缺乏适应市场经济要求的经营体制、自我发展机制和自我约束机制。信用社从自身资产的安全性考虑，对中小企业的长期性信贷需求往往存在“惜贷”、“惧贷”现象。　　2.中小企业的融资需求与担保机构的信用担保能力之间不平衡。中小企业资信状况不佳，往往又缺乏有效的资产抵押和信用担保。因此在寻求金融机构对中小企业提供融资支持的过程中，健全贷款担保体系尤其重要。由于目前中小企业的融资风险相对较大，担保机构提供的担保额度与可用的担保基金间的比例不宜过高，直接制约了担保机构的担保能力，同时担保机构自身化解风险的能力有限，在反担保方面要求过于严格，这就使有限的担保能力难以发挥。　　3.有关法律、法规、制度还不够完善，对中小企业恶意逃废金融债权缺乏及时的披露和有效的约束。二、关于信用社支持中小企业发展的几点建议　　1.信用社要不断改善信用环境，强化对中小企业服务。要进一步转变观念，从深层次认识到支持中小企业与自身发展的一致性。实行评级授信授权有机统一，评级授信由上级部门按照标准严格把关，确保评级授信的可靠性和准确性。降低信贷风险，减少贷款审批环节，加快审批速度，满足中小企业资金需求“数额小、期限短、周转快”的特点，推动中小企业的发展。同时为自身长远发展奠定基础。　　2.建立和完善面向中小企业的多层次信用担保体系。建立健全中小企业贷款担保体系可以有效解决担保难的问题，解除银行的后顾之忧。一方面发展互相担保，中小企业集资组建互相合作的担保基金会，将基金存入参与担保基金的信用社，中小企业可取得总额高于存款金额数倍的贷款，这是支持中小企业发展的一种有效方式。另一方面建立中小企业贷款信用担保公司。公司自负盈亏、自主经营，为交纳了担保基金的中小企业提供担保，改善其金融环境。在此基础上进一步构筑起与之相适应的信用辅助制度，对相关的中小企业界贷款担保基金的担保提供再担保，从根本上增强中小企业贷款担保基金的抗风险能力。　　3.促中小企业自身素质建设，树立良好的社会信用观念。要让中小企业充分认识到市场经济就是信用经济，只有讲信用，企业才会得到发展，要把自身的信用当做无形的资产来看待，严格加强财务制度管理，配备精通财务的专业人员，定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息，恪守“有借必还”的信用准则，切实杜绝各种恶意逃废银行债务以及欠息行为的发生，逐步在社会上树立起守信用、重合同的良好形象。　　4.不断加强有关法律、法规、制度的建设，严厉打击逃废金融债务行为。一是当地政府要高度重视银行信贷资金的安全，对经营规范的企业进行表彰，给予支持；而对恶意制造假账、逃废金融债务的企业，要如实记入业主档案，公开曝光，打击逃废行为。二是不断实现企业信贷数据信息共享，有效监控客户资信动态。三是强化对不良客户的监管约束机制，严格控制资金的使用。