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银企良性互动助推中小企业发展　　随着经济体制改革的不断深入，泉州市中小企业已成为区域经济发展中一支生力军。作为农村金融主力军的泉州市城区农村信用社，如何深入贯彻落实科学发展观，进一步发挥自身的特色与优势，改善中小企业金融服务，促进经济、社会与信用社和谐发展，成为当前农村信用社经营过程中必须认真思考并加以解决的问题。一、四大举措助推中小企业发展　　截至XX年12月末，共为380户中小企业提供贷款110584万元，占贷款总额的63.01%。在支持中小企业发展中，我联社转变经营理念，积极探索多方支持中小企业生产经营和资金需求渠道，构建了银、政、企合作的长效机制，推行四大举措。1、创新理念，转变经营机制　　一是建立工作机构，加强组织领导。专门成立小企业金融服务中心，全面组织、指导、实施、管理支持中小企业贷款工作，形成上下联动、分工协作、相互配合的工作运行机制和组织领导体系，全力做好小企业金融服务营销拓展工作。　　二是服务方式从被动服务向主动服务转变。为加大对涉农龙头企业的支持，我联社积极探索创新小企业金融服务方式，召开中小企业银企座谈会，加强与中小企业的联系与沟通，开展实地考察，坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，以农户和农村小企业市场为支农工作重点，大力支持“山、海、台”特色农业和小企业项目，重点支持主管种植加工茶叶、水产养殖业、科技型大棚蔬菜、花卉树苗配置等优势产品发展，促进水果、蔬菜、花卉等园艺产品设施化生产、集约化经营。积极推广林权抵押及林业贷款，稳步加大林业信贷投放，提高林木产业经济效益。2、创新服务，改进贷款方式　　一是激励与约束并行，完善信贷人员绩效挂钩考核机制。实行量化考核，对信贷人员实行包片定客户，建立中小企业贷款薪酬与经营业绩相联系的激励机制，全面实行按业务量、业绩考核挂钩，充分提高信贷人员开展中小企业贷款营销的积极性。同时，与厦门人本管理培训机构合作举办“客户经理主动服务营销理念与客户管理”培训，定期开展信管系统操作培训和疑难解答会议，不断提高信贷人员的业务素质。　　二是针对不同层次中小企业，采取多样化的贷款方式。如对家庭作坊式的小型企业采用自然人贷款的方式，将贷款直接发放给企业主本人，以其家庭资产承担无限责任；对已具有一定规模的优势企业，除继续推行抵押、担保等抵押方式外，尝试票据贴现、仓单等质押贷款方式。如泉州市丰泽万鑫纺绣工艺有限公司，主要生产旅游工艺品，目前在我社贷款100万元，汇票300万元；泉州市鲤城区正高贸易有限公司以泉州市长江机械有限公司商标权质押贷款1300万元，极大地解决了其贷款难的问题。　　三是评定等级，进一步简化流程。采取定量分析和定性分析相结合的方法，注重现场调查。XX年共评定AAA级企业12家，AA级企业20家。按照不同等级确定不同的贷款额度、贷款期限，实行贷款利率优惠，努力简化中小企业的贷款手续，提高办事效率。3、创新产品，推广特色服务　　一是由传统服务向现代化服务转变。在创新服务方式上更加注重支农服务的广度和深度，从创新产品上，从便民、利民、惠民的角度出发，为农民提供“金融套餐”，推出了多种信贷支农产品，积极做好“股权、商标专用权、收费权、应收账款质押贷款和船舶、动产和沿海沿江财产抵押贷款”等多样化的金融产品研发和推广实施工作，拓宽信贷业务范围，提高信贷资金效益。在支付结算上实现了全辖区通存通兑、大小额支付系统直接与人民银行对接，解决了中小企业结算难的问题。　　二是实施“有保有压”的信贷投放战略，支持农业产业化经营。根据“三个经济圈”的市场定位，针对位于城市中心区的区域特点，制定以服务社区为主，开展支持个体户创业、综合消费贷款等多样化的金融产品零售业务为特色的社区服务。针对位于城乡结合部的区域特点，制定以支持服务个体工商户及小企业发展为主的业务经营模式，重点对有市场、有效益、科技含量高的小型企业及个体工商户提供有效的资金支持及方便的金融服务。针对较为偏远的农村及当地拥有丰富的海洋资源，制定了以支持当地特色农业产业发展为主，结合区域经济特色，开展具有支农特色的渔民小信贷款、渔民联保贷款、船舶抵押贷款等特色支农项目贷款。如江南信用社根据地域经济发展的状况，选准支农切入点，以新成立的全省最大的水果批发市场为重点，创新店铺联保、承包经营权抵押等贷款担保方式，动员经销商在我社开设账户和安装POS机，切实做好支农服务，推进农业结构调整。4、实行阳光定价，加大支持力度　　一是实行“阳光定价”。制定科学的贷款定价政策，合理浮动贷款利率，在贷款利率定价机制上实现新突破。充分发挥利率的杠杆作用，通过对资信等级高的企业，给予相应的优惠政策，使守信企业在贷款上优先、利率上优惠，以贷款利率定价来选择客户，使贷款定价逐步走向市场化。　　二是建立和健全中小企业贷款违约信息通报机制。定期通报违约企业，实现同其他金融