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中国农村金融机构多元化及其研究对策　　中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》和《中共中央国务院关于推进社会主义新建设的若干意见》文件，均鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，大力培育小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，加大农村金融改革和扶持力度，有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，切实提高农村金融服务充分性的要求。为此，XX年12月20日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并进一步提出要按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。这不仅是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举，是中国银行业市场准入政策的重大突破，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展将迈入一个新的阶段。由此也以“放宽农村地区银行业金融机构准入”为契机，正式启动了中国农村金融领域内的以金融机构多元化为中心内容的新一轮制度变迁。　　中国金融理论与实务部门，在推进金融机构多元化的必要性认识上，已经没有分歧，但是，在对金融机构多元化初始状态及其路径选择的认识上，却存在较大差异。一、农村金融组织机构多元化的表现及影响　　其实，中国农村金融领域内的金融机构的多元化过程，是伴随着中国农村金融体制改革的推进而逐步演进的。　　中国农村金融体制改革，是在农村经济体制改革和农村商品经济发展的过程中实现的。改革的初始动因，是1978年以来中国卓有成效的农村经济改革，推动了农村经济的商品化和货币化，产生了投资主体多元化和融资主体多元化要求，并由此演绎了一场以金融机构多样化为主要内容的农村金融体系变革和制度变迁。因此，可以认为，组织机构多元化是农村金融发展和制度变迁的历史逻辑。　　中国农村金融组织体系与制度变迁是从两个领域同时逐步推进的：一是在政府主导下的正规金融领域内的农村金融组织机构存量结构重组和增量改进；股份制商业银行的诞生，政策性银行的成立，XX年5月开始，中国人民银行和地方政府联合推进的只贷不存小额贷款公司，等等，都属于一种增量改进。而农村信用社向农村商业银行和农村合作银行的转型，则属于存量结构的重组，并部分地产生了增量结构调整效应。二是民间非正规金融领域自我发育和成长了一些创新型金融机构；如非政府组织小额信贷组织的出现、农户资金互助合作组织的产生、农村社区发展基金的萌生和繁衍等，均是在正规金融不足约束下由需求催生的民间自我金融创新的产物。这两个领域的农村金融变革与创新过程的最终结果，集中体现在金融机构的多元化局面的出现。主要表现为：　　金融机构种类多元化；表现为九个并存，即国有金融机构与非国有金融机构并存、正规金融机构与非正规金融机构并存、商业金融机构与政策金融机构和合作金融机构并存、银行金融机构与非银行金融机构并存、大型金融机构与小型金融机构并存、批发性金融机构与零售性金融机构并存、存款型金融机构与非存款型金融机构并存、自营性金融机构与代理型机构并存、可持续发展的金融组织与临时性的金融组织并存。　　产权主体形式安排多元化；国有独资、国有控股、私营股份制、外商独资、中外合资、合作制等并存。　　市场主体多元化，市场竞争格局逐渐形成，金融服务市场逐渐由卖方市场转向买方市场，金融服务产品价格是在市场竞争的基础上形成的风险定价。　　金融机构多元化，也必将推动金融业务、市场结构、监管机制的变化：　　与组织机构多元化并存的是金融业务的多样化。多元化的金融机构的存在，为提供多样化的业务、满足社会大众多样化的金融需求提供了组织制度保障。　　组织机构多元化最终导致市场结构的改变。市场结构的改变主要体现在社会融资结构和市场占有结构的改变，即通过资本市场实现的直接融资和银行间接融资的结构将改变；间接融资内大银行和小银行融资的比重关系也会发生变化。国有及国有控股大型金融机构市场份额逐渐减少，中小金融机构的市场份额逐渐增加。　　组织机构多元化也要求监管手段和方式、监管机制的多元化。审慎监管与非审慎监管结合、现场监管与非现场监管结合、监管机构的监管与行业自律结合，是机构多元化状态下监管机制的重要特征。二、农村金融机构多元化实现过程的三大特征　　纵观中国农村金融组织机构多元化变革与创新的过程，我们发现，它存在三个方面的特征：1.它是一个渐进的发展过程　　与中国经济改革与制度变迁战略一致，农村金融改革与制度变迁，也采取了一种渐进式的改革与变迁战略。农村金融领域内的改革，实际上是从20世纪70年代末期就开始了，到XX年初，先后已经实施的