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从信用角度解析穷人融资难 　　摘要：金融资源的匮乏导致缩小贫富差距的难度加大。中小企业融资难和农村融资难实质上是穷人融资难，是信用融资难。嫌贫爱富是金融机构遵规守矩的要求，是现代金融理论安全性的内在要求，不能完全抹杀其具有的合理性。应加快金融市场改革，积极探索信用贷款的有效形式，为穷人提供发展支持，使他们摆脱贫困。 关键词：融资；信用；穷人 　　金融发展程度的高低将影响收入分配。长期以来，由于资金的逐利性，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，从中小企业流向大型企业。金融资源的匮乏影响了中小企业和农村地区的发展，导致缩小贫富差距的难度加大。 　　一、金融机构嫌贫爱富是穷人融资难的根本原因 　　穷人融资难的具体表现主要是中小企业贷款难和农村贷款难。中小企业融资难的成因分析主要有以下几种：张淑敏、郑秀杰认为是交易成本高和信息不对称；张凤凉、黄鹏燕认为是中小企业群体普遍的信用缺失，众多企业的产权模糊，以及由此引起的高风险经营；林毅夫、臧景范认为发展中小金融机构是解决问题的根本出路。 　　综观以上观点，其制约因素都有一定的合理性，都涉及问题的一些成因，究其问题的实质是穷人融资难，是信用融资难，根本原因是金融机构嫌贫爱富。然而嫌贫爱富是金融机构遵规守矩的要求，是现代金融安全性的内在要求，不能完全抹杀其具有的合理性。 　　首先，嫌贫爱富是金融机构遵规守矩的要求。金融机构从贷款资金安全性的角度出发，有一系列的贷款保证要求，一般不发放信用贷款，即使发放信用贷款，规模也比较小。往往要求贷款有足额的抵押或者担保，同时对贷款对象的贷款用途做出限制和监管。对于没有多少财产作为担保的农民或者中小企业贷款，缺乏安全保障，风险比较大，金融机构自然是趋利避害。尤其是最近次贷危机所暴露出来的问题显示，向缺乏财产担保和还款能力的群体发放贷款必须谨慎从事。 　　其次，金融机构嫌贫爱富是现代金融安全性的内在要求。为什么金融机构普遍要求贷款人必须有财产作为风险的承担??？“在一个文明社会里，一个人随时需要多数人的协作与帮助，但是他的一生中却难得赢得几个人的友情。”亚当·斯密认为市场经济中的人际关系是比较冷漠的，彼此难得有信任。英国学者亨利·梅因在《古代法》中描述到，“一切形式的身份都起源于古代属于‘家族’所有的权力和特权……所有进步运动，到此处为止，是一个从身份到契约的运动”。 　　从身份到契约的转变，是人类社会的巨大进步，是传统社会向现代社会转变的重要标志。传统社会交易范围较小，资源的组织工具主要是身份，交易风险的主要保证是身份，现代社会交易范围较广，资源的组织工具主要是契约，交易风险的主要保证是财产。没有财产则意味着没有能力保证契约的履行，没有承担交易风险的手段。我国正在从熟人社会向陌生人社会演进，陌生人社会交易风险的保证更多的是财产。基于此种理论的制度设计要求贷款的发放要有财产作为担保似乎是无可厚非的，缺少财产的农村和小企业贷款难是市场难于解决的事，是市场失灵的表现之一。然而缺少财产担保的贷款果真无法通过市场解决？ 二、金融机构对穷人融资的成功实践 国际上有格莱珉银行 　　XX年孟加拉国的穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖的荣誉，他对弱势群体的贷款难问题做出了成功的实践探索，在100多个国家取得比较显著的效果。1983年他创立了格莱珉银行，专注于向最穷苦的人提供小额贷款，力图帮助穷人实现个体创业，使他们摆脱贫困生活。他提出简单而又充满智慧的解决方案：为穷人提供适合他们的贷款，教给他们几个有效的财务原则，然后他们自己管理自己。格莱珉银行在XX年已经向240万孟加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款，有250多个机构在近100多个国家里基于格莱珉银行的模式运作着。格莱珉银行颠覆了近代银行业的法典：借贷给无抵押担保的穷人，同时能够赢利，可持续发展。 国内也不乏成功的实例 　　红白喜事是我国大多数人不得不处理的大事，为了解决资金的短缺，人们变相融资——收礼金。既解决了资金暂时集中大额使用的短缺问题，又增强了人群之间的联系。 　　一百多年前，在江苏扬州，晚清实业家郑观应出资创办了小额信贷机构——“拯贫免利借钱局”。当时并不缺乏小额信贷，以扬州为例，在拯贫免利借钱局成立以前，当地已经有当铺、印局和兼营放款业务的钱庄。它们都经营小额信贷。只是，去当铺借贷需要动产做抵押，印局的利息高得惊人，钱庄则只贷款给富商。与上述3种信贷机构不同的是，拯贫免利借钱局不要抵押，也没有利息，并且只向穷人提供贷款。从这家借钱局创办之日起到成立3周年，共有2400户贫民获得贷款，其中除了两户因为借贷人病故没有还款外，其余都做到了按期偿还，偿还率高达99.92％。这个数字可以让全球任何一家商业银行羡慕不已。郑观应本人也对此表示惊讶，他感慨道：“足证贫民具有天良，可无借而不还