县域金融业如何支持中小企业发展..docxVIP

县域金融业如何支持中小企业发展县域金融业如何支持中小企业的发展　　XX年全国金融工作会议确定了我行面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的改革原则，为我行改革明确了方向。这充分体现了国务院金融改革“一行一策”的特点，要求我行根据自身特点制定适宜的改革方案，“探索建立城乡双层经营体系，促进县域业务有效发展”成为我行股份制改革、走特色发展道路和培育有别于其他大型商业银行核心竞争力的必然要求，我行改革实际上横跨国有商业银行改革和农村金融体系建设两大领域，将会对国家金融体制改革、经济社会发展和社会主义新农村建设产生重要而深远的影响，因此我行改革势在必行。　　县域经济是国民经济的基础，在我国GDP的总量已占到50%以上，在我国经济社会发展中起着举足轻重的作用。特别近年在国家政策支持下，我国城乡经济快速发展，农村经济稳步增长，县一级正成为投资热土，这为我行改革创造了较好的外部环境。我行金融改革最大的症结在于“面向三农、商业运作”，最集中体现在信贷资金投入方面。由于在县域范围内，中小企业占的比重较大，因此，如何更好地支持中小企业的发展就成为我行改革发展的重要内容。近年来根据国家支持中小企业发展的要求，各家商业银行陆续出台了金融支持中小企业发展的各项具体实施意见，在一定程度上缓解了中小企业资金紧张的局面，同时也方便了企业的结算。但从实际情况看，很多中小企业资金短缺问题没有从根本上解决，融资难问题仍然是当前困扰中小企业发展的一个突出问题。截止XX年9月末我行大型企业客户74家企业，占XX年信用评级客户数的90.2%，贷款余额79150.2万元，占我行优良法人客户信贷余额的77.7%。说明我行客户群体主要分布为大型客户，它们为我行利润作出了重大贡献。仔细分析我行客户，小企业占比小，发展空间大。从另一方面说，中小企业的融资难问题直接影响着我行业务的发展，我行应抓住政府部门大力发展民营经济和新农村建设的大好时机，拓展金融业务。我行应以民营经济比较发达地区的中小企业为突破口，大力拓展金融业务，例如叠石桥地区中小企业客户基数大，很多客户都处于成长阶段，大力发展自己品牌，从手工作坊逐步发展成具有行业优势的自主企业，具有很强的代表性。现结合我行的实际工作经验，对如何支持中小企业发展作粗浅探讨。一、金融业支持中小企业的难点　　中小企业在发展过程中资金需求量不断增加，自身积累大多不能满足资金需求，三项资金、存货等财务数据居高不下，资金需求反映比较普遍。但其自身规模小、实力弱等特点又导致融资难，难于享受配套金融服务，“造血”功能不断下降。主要体现在：　　1、企业财务制度不健全，调查难。银企之间信息不对称，财务数据真实性差现象普遍存在，特别在叠石桥地区很多客户通过现金交易，没有购销合同，财务制度不规范，造成贷前调查难，贷后管理难，资金用途得不到很好控制，数据失真现象比较严重，难于判断企业的真实经营状况，潜在风险大。　　2、中小企业抵押担保难。一方面企业自身自有资产少，可抵押资产更少，相对而言本地区没有具备实力的担保公司，无法为中小企业进行有效担保，相应限制了其可融资空间。很多中小企业土地多为集体、国有划拨土地，无法落实有效抵押。部分企业租赁厂房进行生产，很难落实抵押。另一方面抵押物评估不规范现象比较突出，对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估，部分企业为满足抵押物折率，虚估价值。对小企业我行要求必须通过抵押来发放贷款，且抵押率有严格限制，门槛相对较高。　　3、中小企业发放贷款金额小，笔数多、调查论证繁琐。很多中小企业资金需求时间紧、期限短、额度小。具有较强的季节性，抗风险能力弱，给银行带来利润较少，而银行发放贷款花费成本较高，导致信贷人员放贷积极性不高，产生“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的观念。　　4、中小企业经营缺乏稳定性，管理制度不规范。很多中小企业具有家族特点，缺乏一套现代经营管理制度，管理比较混乱，管理人员和财务主管为一家人，容易造成非财务因素风险。而企业产品单一，技术含量低，产品附加值和市场占有率都不高，抗风险能力弱。　　针对以上出现融资难问题，我们国有商业银行有不可推卸的责任去支持中小企业的发展。现在很多地方出现了民间融资，其主要原因民间融资具有很强的可操作性，手续与银行贷款相比非常方便。但同时也存在很大的隐患，严重扰乱了金融秩序，必须加大对中小企业金融支持的力度。二、对加大中小企业金融支持提出几点建议：　　1、完善中小企业信用信息体系：银行业应加大重视中小企业征信档案收集工作，各银行应真实、及时地把企业的信用情况上报人民银行，必要时通过工商部门的职能优势，准确了解企业财务状况和生产经营状况。通过征信系统了解企业的真实用信情况。我行应以人行大力开展的中小企业客户征信工作为契机，要求客户经理做好所辖范围内中小企业的客户分类工作，努力收集具有一定