小额信贷的未来.pdf

财经与投资 FINANCEINVESTMENT 我国十几个省已在进行推动建立民营商业性小额贷款公司的工 作，发展的势头好。例如，宁夏至今已建立几十家公司，资金达 几十亿元。江苏计划到2009年年底至少要搞几十个公司，资金达 800亿元。 小额信贷的未来 ｜ 文 中国社会科学院农村发展研究所 杜晓山 今天，人们提到小额信贷，相当多的 变政策和采取有效手段，即使要求开展此 是指“小额贷款+小企业贷款”。 业务，也属不可持续的活动。 据世界银行专家估计，就小额贷款 的需求而言，中国潜在客户至少在1亿以 农业银行将成主力 上。按户均贷款5万元测算，市场容量在 农业银行开展的贴息扶贫小额信用贷 50000亿元以上。 款始于1990年后期，由于资产质量不高等 在小额信贷（或微型金融）的信贷业 方面的因素，从全国范围看，大体在2000 务的诸多基本特征中，有两个“基本”值 年后基本停止，但在云南省一些地区，在 得予以强调。一是它服务于传统银行不愿 当地政府的支持配合下仍在继续。 或难以服务的弱势群体，二是小额贷款的 农信社占90%，其中它所开展的农户小额 不过，近两年来，农行的经营目标 额度应该有个限定。国际上的一种流行看 信用贷款和联保贷款的余额约3700亿元。 已从以城市为重点的方向转向为同时占领 法是它的贷款额度应大体等于或小于本国 如我们将农户贷款均看成小额信贷，则服 和发展城乡两个金融服务市场，而且也将 （地区）的人均GDP。 据称，农行三农金融事业部的业务将覆盖全国97%的国家级贫困县、 笔者在本文中对小额信贷（指贷款） 90%的省级贫困县，并且三年内对农户的服务覆盖面达到30%以上。 的界定，是在考虑上述因素的基础上， 应用相对宽松的单笔贷款绝对额作判定标 务于7000多万户农户（也有称9000多万户 发展农村小额信贷业务作为它在“服务三 准。例如在目前的中国，小额贷款是指贷 的），占全国农户总数的30%。 农”和“商业运作”的指导思想下的一项 款额以单笔不超过10万元为标准。如果与 但笔者从不同渠道获得的信息与此数 重要开拓领域。农行有可能成为农村小额 当前我国人均GDP约3000美元（约24000元 据有很大出入。尤其在满足农户的贷款额 信贷业务的主力军之一。据称，农行三农 人民币）比，则高了4—5倍。当然，发达 度上，统计的差异很大。由于农信社小额 金融事业部的业务将覆盖全国97%的国家 地区与欠发达地区可有不同的标准。 信贷业务成本高，风险大，业务人员负责 级贫困县、90%的省级贫困县，并且三年 中国小额信贷经过十几年的发展，已 的农户数多，又由于利率封顶限制（基准 内对农户的服务覆盖面达到30%以上。 取得长足的进步，但仍处于发展的初级阶 利率的0.9—2.3倍间浮），该业务是亏损 农行为缓解农民贷款难问题，决定 段，其未来5—10年的前景将会如何？ 性的，例如江西一农村信用社是小额信贷 以小额农户贷款为核心，发放金穗“惠农 笔者对相关机构小额信贷业务发展前