利息及利息率.PPTVIP

消费信用的发展 从20世纪40年代后半期开始，消费信用逐渐发展起来。60年代是消费信用高速发展的年代。因为： 一是凯恩斯需求管理思想得到认同，以消费拉动生产； 二是战后经济增长快而稳定，人们收入水平提高，减少了对消费风险的顾虑。 具体形式：延期付款（信用卡）、分期付款（轿车）、消费贷款（信用贷款或抵押贷款）等 耐人深思的对比 美国老太太，贷款买房子，住一辈子房子，老了，要死了，贷款还上了。 中国老太太，攒一辈子钱，终于买上了房子，第二天，死了。 中国老太太笨吗？为什么会有这种差异？ 消费信用的作用 （1）消费信用的发展扩大了需求，刺激了经济发展。 比如，在90年代初，西方小轿车年消费量在600——800万辆，倘若不采取分期付款的方式，销售量至少要减少数1/3。而汽车工业每年消耗的钢铁，在美国占总产量的1/8，铝占总产量的1/2，橡胶占总产量的3/5。 （2）消费信用的发展又为经济增加了不稳定因素。 如债务危机。 例如： 2006年美国次贷危机： 一些贷款机构向信用程度较差 和收入不高的借款人提供的贷款。 （五）民间信用 居民个人之间的借贷活动。主要满足居民个人临时性资金需求。 风险大 具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性 利率高 有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能 容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。 借贷手续不严 民间借贷应注意的问题（知识拓展） 一、订立书面协议，注意妥善保存。无书面证据的，应提供必要的事实证据。 二、书面协议内容合法全面。 出借双方订立书面协议应载明出借人和借款人姓名、币种、数额、用途、期限、利率、还款方式和违约责任等内容。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而借款的，属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。 三、利息约定明确。 利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，超出部分的利息不予保护。出借人将利息计入本金计复利的，不予保护。对利息没有约定的，视为不支付利息。 四、重视借款期限届满时的债权保护。 在我国民向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年。当事人要加强自我保护，在还款期限届满后注意催要，及时起诉。 四、信用工具 信用工具是是以书面形式发行和流通，用来证明资金贷者和借者之间的权利义务关系的合法书面证明，又称金融工具。 信用工具的基本特征 1．偿还性 2．流动性 3．安全性 4．收益性 信用工具的种类 根据流动性不同，分为： 1、具有完全流动性的金融工具，即现代信用货币（纸币和银行活期存款） 2、具有有限流动性的信用工具，即各种存款凭证、商业票据、股票和债券。 （一）票 据 广义的票据包括各种有价证券和商业凭证，如股票、股息单、国库券、发票、提单和仓单等。 狭义的票据仅指汇票、本票和支票。 1.汇 票 Bill of Exchange 汇票是债权人发给债务人，命令他人支付一定金额给持票人或第三者的无条件支付命令书． 由于汇票是由债权人发出的．必须在债务人承认兑付后才能生效，所以经过承兑的汇票，叫承兑汇票。 特点表现为： （1）汇票必须注明三个当事人，即发票人、收敦人和付款人 （2）汇票经过承兑才生效 （3）汇票可以转让。 （4）汇票的偿付性． （5）汇票的要式。  汇票的种类 按出票人不同 银行汇票（banker‘s draft) 商业汇票（commercial draft） 按是否随附货运单据 光票（clean bill） 跟单汇票（documentary bill） 按付款时间不同 即期汇票（ sight bill) 远期汇票（ time bill） 按承兑人不同 商业承兑汇票 银行承兑汇票 汇票的使用流程图 （除上述票据行为外，如需转让，通常还经过背书行为；如汇票遭拒付，还需作成拒付证书和行使追索权） 收款人 出票人 付款人 ①出票 ②提示/见票 ③承兑及/或付款 ⒈出票（issue）：出票人签发票据并将其交付给收款人 ⒉提示（presentation） ⒊承兑（acceptance ）：票据付款人在票据上签字盖章，承诺在票据到期日将票据兑现 ⒋付款（payment）：是指票据到期时，持票人提交票据，由付款人或承兑人支付款项的行为。 ⒌背书（endorsement）：在票据的背面签名。表示该票据或单证的权利，由背书者转让给被背书者 ⒍拒付（dishonor）：拒绝承兑或拒绝付款的行为。 汇票的使用 ?背书：汇票持有人将票据权利转让他人的一种票据行为。 票