担保机构发展对策 ——以辽宁省为例精选.pptx

　辽宁担保行业起步比较早，早在本世纪初就已出现民营的信用担保机构，在经历了起步、发展阶段后目前已达到相当规模。据统计，截至目前，辽宁共有各种类型的融资性担保机构410家，注册资本370亿元，各类担保公司担保余额已到达663.4亿元，在担保户数1.2万户，对企业尤其是中小微企业解决融资难题发挥了重要作用。 　从信用评级看辽宁担保行业发展 　自2006年开展担保机构信用评级工作以来，辽宁累计评级户数已达865户，其中2011年度有279户担保机构参加了本年度信用评级工作，占全省融资性担保机构总数的68%。从评级结果看，参评的279户担保机构中，达到投资级的（BBB级及以上）共273户，占97.8%，此类参评机构具有一定的风险管理能力和担保代偿能力，可在继续指导其完善内控体系的基础上，扶持其规范发展担保业务。其中达到AA级（含AA+、AA-）的59户，A级（含A+、A-）的147户，BBB级（含BBB+、BBB-）的67户；属于投机级（BBB级以下）的有6户，仅占2.2%。 　从出资情况看，有政府或国企出资的机构186户，约占67%，这类机构基本构成了省、市、县三级融资担保体系，并主要以贯彻政府扶持小微企业发展政策，帮助本地小微企业解决融资担保为经营主旨。完全由民间出资的机构93户，占33%，这类机构或是通过开展融资担保业务来发展股东的其他业务，或利用担保平台获得其他盈利机会，因此担保业务不太稳定，股东的持续增资能力和意愿受经营环境的影响较大，获得的外部支持也较少。从经营历史看，279户参评机构经营历史在3年及以上的175户，占63%，这类机构大都经历了代偿风险后，积累了一定的风险管理经验，风控体系也逐步完善，并已进入稳定发展期。 　辽宁担保行业发展存在的问题 　（一）行业公信力不足，银行认可度不高。从各担保机构合作银行数量看，有政府或国企出资背景、资本金规模较大、经营历史较长的担保机构合作银行数量较多，但多数担保机构的合作银行数量不足3家。从合作方式看，银行均不与担保机构实行风险比例分担，并全部采用连带责任担保合作方式。从担保机构放大倍数看， 279户参评机构的平均放大倍数仅为1.8倍，这种做法实际上使担保机构成为银行资产安全的屏障，一旦借款人违约，银行百分之百受偿，而之后产生的损失则由担保机构百分之百承担，担保机构风险难以控制。 　（二）垒大户现象严重，客户集中风险较高。从参评机构对单一客户的担保余额调查情况看，大多数机构不严格执行国家政策对担保余额比例的限定，垒大客户现象比较普遍，特别是由政府或国企控股的担保机构，其单一客户集中度更高，最高单一客户担保责任余额已达到其净资产的56%，行业整体集中风险较大。 　（三）法人治理结构不完善，缺乏公司治理有效性。从调查情况看，部分由政府或国企控股的担保机构，其经营的独立性较弱，股东的行政干预较多，甚至还存在“合署办公，政企不分”的现象，在很大程度上加大了担保机构的经营风险。另外，大多民营担保机构没有建立起规范的法人治理结构，缺乏相应的议事规则、决策程序和内审制度，股权比较集中，大股东控制现象严重，尚未形成有效的监督制衡机制，股东的持续出资能力略显不足，在很大程度上限制了机构的经营与发展。 　　（四）人员综合素质低，风控体系不完善。从参评机构的人员状况看，279户担保机构全部人员4397人，户均15人，如果剔除机构管理人员，业务人员相对更少，与承保的担保项目数量不匹配。另外，有相当部分担保机构的业务人员流动较大，人员素质不高，特别是民营机构的业务人员对担保风险的识别与管理能力较弱。从调查情况看，大多担保机构管理制度不健全，更没有支持担保作业的现代化管理系统，操作规程不完整，制度执行不到位，“保前调查、保中审查、保后检查”流于形式，基本未形成分段操作、流程管理、分权决策的运行机制，行业整体风险管理水平较低，并存在较大的操作风险。 　（五）合作银行转嫁贷款风险，担保机构转嫁存入保证金。从调查情况看，部分金融机构为争夺客户资源，完成吸储或放贷任务，采取与担保机构简单合作的方式转嫁信贷风险，只要担保机构存入保证金就可以给予一定的放大倍数，对担保机构的风险管理能力和代偿能力关注不够。与此同时，部分担保机构为规避担保风险，将存入银行的保证金按比例转嫁到客户头上，将自有资金用于各类投资获取更高利润，从而增加了客户的融资成本。 　促进担保行业规范健康发展的建议 　（一）完善行业管理政策，引导民间资金流向。从辽宁省融资担保行业现状看，无论是机构数量，还是资金规模与监管政策，远不适应市场需求，尤其是民间资本出资比例较低。另外原有的行业管理办法，已经落后于目前担保行业业务发展的需要，导致行业监管出现漏洞和死角。因此，应尽快出台新的融资担保行业管理政策，从准入门槛、风险补偿、税收优惠、法定登记、体系建设、股东持